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(資料圖片)

大家好，我系浪浪。

最近有兩件大事：

第一件是【銀行存款利率下調(diào)】。

這次是史上罕見的，活期存款、定期存款、大額存單和通知存款、協(xié)定存款的利率全面下調(diào)。

并且，連中小銀行的利率，也跟著下調(diào)到了與大行一致的水平。

而存款利率代表市場的無風(fēng)險(xiǎn)利率，存款是許多理財(cái)產(chǎn)品重倉的底層資產(chǎn)之一，一旦利率下調(diào)，勢必會(huì)影響到很多產(chǎn)品資產(chǎn)端的收益。

換而言之，新的一波資產(chǎn)荒開始了。

第二件是【保險(xiǎn)利率要從3.5%下調(diào)到3%】。

以3.5%為定價(jià)利率的產(chǎn)品，迎來了集體下架潮。

下調(diào)之后影響有二：

1. 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益降低，總收益減少約25%。

如果總收益為100萬的話，下調(diào)之后，就少了25萬。

2. 重疾險(xiǎn)全面漲價(jià)，漲幅在17.5%-28.5%區(qū)間。

之后買重疾險(xiǎn)，每年5000元的保費(fèi)，要變成6000元。

保險(xiǎn)也是市場無風(fēng)險(xiǎn)利率的代表之一，這次下調(diào)，一方面是為了減低保險(xiǎn)公司的長期負(fù)債成本，控制利差損風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面也是跟進(jìn)市場利率下調(diào)，無風(fēng)險(xiǎn)收益一直在走低，保險(xiǎn)也不能例外。

但保險(xiǎn)比較特殊，由于籌備下調(diào)的周期比較長，保險(xiǎn)的利率通常會(huì)滯后市場兩三拍。

比如大行的五年定期存款利率為2.65%，但保險(xiǎn)的利率仍為3.5%。

短時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)的利率跟存款的利率，倒掛了。

于是保險(xiǎn)在這段時(shí)間內(nèi)，一直是儲(chǔ)蓄長期鎖利的避風(fēng)港。

而在存款和保險(xiǎn)的利率都下調(diào)之后，對個(gè)人最大的影響是什么？

是錢沒地方存了，低利率會(huì)倒逼消費(fèi)和投資。

但總有一部分錢，需要配置保本穩(wěn)定的產(chǎn)品，作為資產(chǎn)的壓艙石。

比如說大家想攢點(diǎn)養(yǎng)老錢，那么這就是一個(gè)非常不利的消息。

我們做過測算，一旦保險(xiǎn)利率下調(diào)到3%，300萬能達(dá)到的財(cái)務(wù)自由，門檻就變成了500萬。

下調(diào)前

下調(diào)后

換句話說，離提前退休越來越遠(yuǎn)了。

2

最近我收到消息，復(fù)利能破4%的養(yǎng)老年金告危了。

之前在說時(shí)，我就說過：

當(dāng)下最值得買的，或許是復(fù)利能破4%的養(yǎng)老年金。

熟悉儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的朋友知道，增額壽的收益和靈活性，已經(jīng)被監(jiān)管削過幾波了，如果你回頭去看之前的產(chǎn)品，再看現(xiàn)在的會(huì)有明顯的對比。

而養(yǎng)老年金由于有增額壽在前面頂著，反倒是成了漏網(wǎng)之魚。

尤其是像【】和【】這類收益第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，居然能做到破4%的復(fù)利，這是增額壽所不可想象的。

4%的復(fù)利是什么概念呢？折算成年化單利，長期可高達(dá)10%。

作為對比，市場上的理財(cái)產(chǎn)品包括存款、國債等，均是單利計(jì)息。

而養(yǎng)老作為長期規(guī)劃，也是最能發(fā)揮復(fù)利作用的場景。

提到4%的復(fù)利，在女性預(yù)期壽命即將突破90歲的背景下，一點(diǎn)都不像畫餅。

但在這一波利率下調(diào)里，養(yǎng)老年金大概率會(huì)成為第一個(gè)被刀的對象。

槍打出頭鳥，復(fù)利能破4%是最高的，懂的都懂。

所以我之前才反復(fù)強(qiáng)調(diào)，錯(cuò)過了復(fù)利能破4%的養(yǎng)老年金，就錯(cuò)過了攢養(yǎng)老錢的最佳時(shí)機(jī)。

養(yǎng)老規(guī)劃有兩個(gè)要素，一個(gè)是沒有虧損風(fēng)險(xiǎn)，這部分錢輸不起；

一個(gè)是穩(wěn)定的現(xiàn)金流，每個(gè)月要有一筆生活費(fèi)，不能間斷。

能同時(shí)滿足這兩點(diǎn)的，只有養(yǎng)老年金。

而這時(shí)你又會(huì)發(fā)現(xiàn)，一份低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的錢，在漫長的歲月里，即便你避開了所有虧損，穿越了數(shù)個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，收益也很難趕上4%的復(fù)利。

我直接拿產(chǎn)品收益來說話。

比如我唯二推薦的養(yǎng)老年金，復(fù)星保德信的【星海贏家】。

這款產(chǎn)品的長期復(fù)利可高達(dá)約4.1%，最高復(fù)利可達(dá)約4.24%。

同樣的本金，在不考慮利息再投入的情況下，需要連續(xù)幾十年達(dá)到9%的年化收益，才能趕上它的收益。

如果在利息再投入的情況下，需要連續(xù)保持幾十年4%的年化收益，才能達(dá)到同樣的水平。

太刺激了，我喜歡。

3

目前我最推薦的養(yǎng)老年金有兩款，均是收益天花板級別。

而且都是大公司的誠意之作，還能附加保底3%的萬能賬戶（也要下架）、養(yǎng)老社區(qū)等客戶權(quán)益。

但它們都會(huì)在近期下架，具體時(shí)間我也不知道，按照這個(gè)節(jié)奏，大概率就是本月底或下月初。

第一款是復(fù)星保德信的【星海贏家養(yǎng)老年金】。

我之前說過，這是一款贏家通吃的養(yǎng)老年金。

原因在于，星海贏家本身的產(chǎn)品定位很高端，可附加 “高端養(yǎng)老院、五星級酒店旅居、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)金信托” 等一系列高客權(quán)益。

其中的，那就是個(gè)高級養(yǎng)老會(huì)所，太爽了。

保險(xiǎn)公司也是中外合資的優(yōu)良背景，中方是復(fù)星集團(tuán)，外方是美國最大的保險(xiǎn)公司之一。

但它卻擁有收益天花板的實(shí)力，長期復(fù)利能達(dá)約4.1%，最高復(fù)利可達(dá)約4.24%。

首次顛覆了我對高端產(chǎn)品的印象，我以為高端產(chǎn)品賣的只是一種奢華的感受。

沒想到它連收益都給到了最高端，前所未見了。

星海贏家提供了兩個(gè) “保證領(lǐng)取” 的版本：

一個(gè)是保證領(lǐng)取20年的【計(jì)劃一】，

一個(gè)是保證領(lǐng)取15年的【計(jì)劃二】。

保證領(lǐng)取，實(shí)際上就是一種保險(xiǎn)措施，代表100%能拿到的收益。

如果領(lǐng)沒幾年就去世了，就一次性給20年/15年的養(yǎng)老金。

比如說，買了保證領(lǐng)取20年的計(jì)劃一，領(lǐng)了3年的養(yǎng)老金，那么身故就一次性賠剩下的17年養(yǎng)老金。

我個(gè)人更傾向于選計(jì)劃二，長期收益更高，符合養(yǎng)老利益最大化。

除此之外，星海贏家還關(guān)聯(lián)了一個(gè)保底利率3%的萬能賬戶。

有多余的閑錢可以轉(zhuǎn)入理財(cái)，當(dāng)前的結(jié)算利率為4.5%。

最高能轉(zhuǎn)不超過星海贏家已交保費(fèi)的3倍。

相當(dāng)于花1萬買養(yǎng)老金，就有一個(gè)3萬存現(xiàn)行4.5%利率的額度。

這點(diǎn)很稀缺，一般養(yǎng)老金關(guān)聯(lián)的萬能賬戶，是不支持自己轉(zhuǎn)錢進(jìn)去的，只能等將來把領(lǐng)取的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)進(jìn)去，所以利率看著眼饞也沒辦法。

但星海贏家的這個(gè)萬能賬戶，是實(shí)打?qū)嵉哪茏鳛橐粋€(gè)無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)賬戶來用。

不過把錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶時(shí)，需要繳納2%的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)有點(diǎn)像押金，按照這款產(chǎn)品的規(guī)定，如果存滿6年，這筆錢會(huì)返還。

而領(lǐng)取的時(shí)候，也需要繳納手續(xù)費(fèi)，首年領(lǐng)取是3%，次年到第5年是1%，到了第6年就是0%了。

基本上，如果你想要把錢存進(jìn)萬能賬戶的話，就需要做好6年不動(dòng)的準(zhǔn)備了。

不過這個(gè)萬能賬戶的保底利率是3%，浮動(dòng)利率目前是4.5%，當(dāng)成一個(gè)6年期存款來看的話，在存款產(chǎn)品里也是絕無僅有了。

而按照規(guī)定，保底利率3%的萬能賬戶也要成為歷史了，且買且珍惜。

【星海贏家】預(yù)計(jì)隨時(shí)有可能下架，這是保險(xiǎn)公司給交的底，意思是他們也沒底，被點(diǎn)到名就下架。

如果想趁利率下調(diào)至3%之前，提前買入一份4%復(fù)利的養(yǎng)老年金，可以先預(yù)約鎖定一個(gè)投保名額。

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第二款是光大永明的【光明慧選養(yǎng)老年金】。

光明慧選最近傳出來要下架，這款產(chǎn)品之前也推過幾次了。

一句話，大公司里的收益天花板，幾乎沒有短板。

如圖所示：

光明慧選的收益會(huì)比星海贏家低一點(diǎn)，但長期復(fù)利也能達(dá)到4%。

不過作為一家有央企背景的大保險(xiǎn)公司，能給出這樣的收益率，已經(jīng)是同級別無敵了。

并且，它的養(yǎng)老社區(qū)入住門檻比較低，總保費(fèi)≥30萬就能入?。ǚ蚱藜半p方父母），如果繳費(fèi)15年的話，一年買2萬養(yǎng)老金就滿足條件了。

我們也有去實(shí)地參觀過，是性價(jià)比很高的中端養(yǎng)老社區(qū)。

而除了可終身領(lǐng)取之外，它還有個(gè)【定期方案】，可以選領(lǐng)取20年版。

如果是60歲開始領(lǐng)的話，可以先領(lǐng)取個(gè)20年的養(yǎng)老金，之后再一次性領(lǐng)取一筆10年的年金。

比如每年領(lǐng)10萬養(yǎng)老金，先領(lǐng)個(gè)200萬，到了80歲時(shí)再一次性領(lǐng)個(gè)100萬。

而到了80歲保單結(jié)束時(shí)，已經(jīng)有約3.8 %的復(fù)利率了。

光明慧選同樣有【保證領(lǐng)取20年】的功能，如果沒領(lǐng)幾年就去世，會(huì)一次性賠夠20年的養(yǎng)老金。

如果在領(lǐng)取之前，人不幸去世了，也會(huì)退還所交保費(fèi)or現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)大，退哪個(gè)，總之不會(huì)虧。

除此之外，光明慧選也帶了個(gè)萬能賬戶，保底利率3%。

不過不支持自己轉(zhuǎn)入，只支持將來把領(lǐng)取的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)入生息，算是給養(yǎng)老金留了一個(gè)理財(cái)去處。

最近有傳【光明慧選】已經(jīng)被盯上了，反正槍打出頭鳥的道理大家都懂。

如果想趁現(xiàn)在攢一筆錢高收益的養(yǎng)老金，可以提前預(yù)約顧問給你試算收益，出具體的養(yǎng)老規(guī)劃方案。

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以上兩款產(chǎn)品怎么選，就看你的偏好了。

如果追求收益極致、產(chǎn)品高端感，就選【】。

如果更偏愛大公司、要求高收益，就選【】。

而在這一波下架潮里，除了可能最先被團(tuán)滅的復(fù)利4%年金之外，增額壽和重疾險(xiǎn)也危在旦夕了。

如果考慮增額壽

打算自己攢錢，可以預(yù)約【】，最高復(fù)利可達(dá)3.48%，并且它的10年期繳費(fèi)最有優(yōu)勢，最適合攢錢。

打算夫妻一起攢錢、大人跟小孩一起存錢，可以預(yù)約【】，雙人投保收益更高，并且復(fù)利可以傳承，起到財(cái)富+利率傳承的作用。

如果考慮重疾險(xiǎn)

成年人買，預(yù)算適中就選【】，預(yù)算充足選【】。

給小朋友買選【】。

目前收到的消息是，以上產(chǎn)品大概率在6月底之前會(huì)被團(tuán)滅，有意向可以抓緊預(yù)約。

沒了，再見。

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