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很多年老的儲(chǔ)戶，對(duì)于大額存單的理解還停留在過(guò)去的那個(gè)時(shí)代，其實(shí)在2015年之后頒布的大額存單管理暫行辦法中所闡述的大額存單產(chǎn)品，同上世紀(jì)90年代發(fā)行的大額存單是不同的兩個(gè)金融產(chǎn)品。所以兩個(gè)大額存單是不同的，顯示出的特征也是不一樣的。

上世紀(jì)90年代推出了大額存單，其實(shí)叫做大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。它是一種紙質(zhì)存單，可以在背面進(jìn)行背書(shū)轉(zhuǎn)讓，同時(shí)也沒(méi)有規(guī)定存入門(mén)檻，在那時(shí)一般5萬(wàn)以上就可以開(kāi)設(shè)大額可轉(zhuǎn)讓存單了。在之后慢慢的銀行就停止發(fā)行這種紙質(zhì)存單。

到了2015年，經(jīng)過(guò)央行批準(zhǔn)，出臺(tái)了大額存單暫行管理辦法。新的大額存單出現(xiàn)了，這種大額存單其實(shí)是一種電子式的大額存單。也就是說(shuō)它的發(fā)行，基本上都是采用電子化，儲(chǔ)戶沒(méi)有特殊要求，不會(huì)給予紙質(zhì)存單的。同時(shí)新的大額存單設(shè)置了20萬(wàn)元的存入門(mén)檻，也就是說(shuō)如果一次性不能存入20萬(wàn)元，那么是無(wú)法購(gòu)置這種大額存單。同時(shí)央行對(duì)于大額存單的發(fā)行有著嚴(yán)格的規(guī)定，銀行必須提前報(bào)備，將發(fā)行規(guī)模、利率、存期等等要素全部備案之后才能發(fā)行。

那么假設(shè)老人不想擁有電子存單而想申請(qǐng)紙質(zhì)存單，可不可以？按照現(xiàn)在的管理辦法也是可以的。如果有這個(gè)需求，可以在買(mǎi)入大額存單后向銀行柜臺(tái)提出申請(qǐng)，銀行是可以打印紙質(zhì)存單交付存款人進(jìn)行保管的。但是也有著特殊要求，那就是當(dāng)擁有紙質(zhì)存單之后，如果存款人在存期滿之前想要提前支取，那就必須全部支取，不能做部分支取。

舉例來(lái)說(shuō)，假如儲(chǔ)戶存入30萬(wàn)元大額存單，如果是電子式的，那么儲(chǔ)戶有資金需要，想要提取10萬(wàn)元。可以直接通過(guò)手機(jī)APP或者電子銀行或者到銀行柜臺(tái)上進(jìn)行操作，取款10萬(wàn)元或者轉(zhuǎn)賬10萬(wàn)元，剩余20萬(wàn)元仍然按照原定存期原定利率，繼續(xù)儲(chǔ)蓄。但是如果儲(chǔ)戶持有了紙質(zhì)化的大額存單，那么此時(shí)想提取10萬(wàn)元時(shí)，就必須將30萬(wàn)元全部辦理提前支取，而且必須到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理，因?yàn)殂y行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要回收這張紙質(zhì)大額存單。

現(xiàn)在大家明白了新的大額存單管理上的不同點(diǎn)嗎？當(dāng)然如果針對(duì)老人來(lái)說(shuō)，在存款時(shí)已經(jīng)算好未來(lái)幾年的資金需要，不需要再動(dòng)用這里面的錢(qián)。那么為了保管方便，還是愿意讓銀行打印出紙質(zhì)存單，這也是容許的，自己保管好，到期之后再去取取款也是可以的。

什么是大額存單

大額存單是指由銀行類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證，本質(zhì)上普通存款，屬于存款保險(xiǎn)的保障范圍。也就是說(shuō)大額存單是保本保息的，基本不存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，即使損失了，也會(huì)按照存款保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，最高賠付50萬(wàn)元。

期限上，目前大額存單法定期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、1.5年、2年、3年和5年，其利率以市場(chǎng)化方式確定，也就意味著當(dāng)流動(dòng)性趨緊時(shí)，大額存單的利率也會(huì)隨之上漲，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%。而當(dāng)年推出大額存單的時(shí)候，也被認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的重要一步。

不過(guò)，大額存單的投資門(mén)檻較高(個(gè)人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額一般不低于30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額一般不低于1000萬(wàn)元)，但為了拉存款，不少銀行會(huì)把門(mén)檻降至20萬(wàn)甚至10萬(wàn)，同時(shí)也會(huì)推出更多期限的大額存單。

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