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“大額存單停了很久了，要不要試試封閉式固收產(chǎn)品？業(yè)績比較基準(zhǔn)超過4%，很搶手。不要求流動(dòng)性的話，保險(xiǎn)理財(cái)也可以考慮，3.5%復(fù)利，很快就沒了?！痹诤贾萁▏甭纺成虡I(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理告訴前來咨詢理財(cái)產(chǎn)品的客戶，同樣的話，這段時(shí)間她每天要重復(fù)很多遍。

(相關(guān)資料圖)

銀行存款利率不斷下調(diào)，存款搬家成為很多儲(chǔ)戶的選擇，即使收益率同樣在下降，去年四季度一度大面積虧損的固收類產(chǎn)品卻重新受到追捧，而銀行現(xiàn)金管理工具和保險(xiǎn)則成為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)摹捌教妗薄?/p>

低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品搶手

記者查閱幾大國有銀行手機(jī)銀行App，要么沒有大額存單和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品上線，要么有比較苛刻的限制購買條件。某大行理財(cái)經(jīng)理透露，這種情況已有一段時(shí)間，偶爾有一兩個(gè)產(chǎn)品，額度都很低，只在少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面向特定客戶銷售，基本上都是秒光。

某大行手機(jī)銀行App暫無結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品

該行目前主推的是風(fēng)險(xiǎn)等級為PR1（低風(fēng)險(xiǎn)）的同業(yè)存單及存款固定收益類開放式理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性為T+1，近一個(gè)月年化收益率在2.5%左右。

對于流動(dòng)性要求不高的客戶，該行重點(diǎn)推薦保險(xiǎn)理財(cái)，主打附加萬能賬戶的兩全保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，據(jù)稱銷售情況火爆。

某股份制銀行則主推風(fēng)險(xiǎn)等級為PR2（穩(wěn)健型）的固收債券類產(chǎn)品，期限從3個(gè)月至2年不等，業(yè)績比較基準(zhǔn)在4%左右，該行一款500天封閉式產(chǎn)品昨天賣出4億元，上線兩天即告售罄。

固收債券類產(chǎn)品暢銷

某城商行剛剛結(jié)束發(fā)行的一款固收封閉式產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)接近4%，提前一周就達(dá)到了募集上限。一位大行理財(cái)經(jīng)理表示，這段時(shí)間存款搬家確實(shí)比較明顯，主要原因是存款利率越來越低，低風(fēng)險(xiǎn)客戶將存款轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較低但收益又有空間的產(chǎn)品。凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品去年雖然經(jīng)歷過一輪大面積虧損，但今年以來表現(xiàn)持續(xù)回暖，因而重新受到關(guān)注。

近期，包括四大行在內(nèi)的多家銀行下調(diào)通知存款利率，其中7天通知存款最高利率從2.1%左右降至最高1.55%。此前，國有大行、股份制銀行、中小銀行等先后下調(diào)部分期限定期存款利率。

存款利率水平整體下調(diào)，大行的大額存單基本沒有額度，結(jié)構(gòu)性存款鳳毛麟角，其他銀行情況也好不了多少，導(dǎo)致存款吸引力下降。

中國人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，4月份住戶人民幣存款減少1.2萬億元。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，居民部門存款在近幾年的4月份均會(huì)減少，具有季節(jié)性特征，但今年下滑幅度明顯高于2022年，一個(gè)重要原因是居民儲(chǔ)蓄意愿下滑，或因風(fēng)險(xiǎn)偏好回升、消費(fèi)回升以及存款利率下降所致。

鎖定長期利率

另外兩組數(shù)據(jù)也能反映當(dāng)前銀行理財(cái)市場的情緒。

華安證券數(shù)據(jù)顯示，截至5月15日，銀行理財(cái)破凈率降至2.24%，較4月下降0.36個(gè)百分點(diǎn)。自去年12月中旬以來，銀行理財(cái)破凈率已連續(xù)5個(gè)月下降，表明去年四季度發(fā)生的銀行理財(cái)大面積虧損的情況持續(xù)好轉(zhuǎn)。

另據(jù)國盛證券統(tǒng)計(jì)，截至4月底，普益標(biāo)準(zhǔn)口徑銀行理財(cái)總體存續(xù)規(guī)模較3月增加1.34萬億。國盛證券分析認(rèn)為，既有季末過后理財(cái)規(guī)模季節(jié)性回升因素，也有凈值回升帶來的申購加強(qiáng)因素。

不過，正在或即將進(jìn)行存款搬家的儲(chǔ)戶們必須接受的現(xiàn)實(shí)是，未來理財(cái)收益還將進(jìn)一步下降。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至上周末，固收類理財(cái)近6個(gè)月年化收益率環(huán)比上行，近3個(gè)月年化收益率水平環(huán)比有所下降。此外，從近1個(gè)月收益來看，開放式固收類產(chǎn)品已連續(xù)四周下跌，跌至近兩個(gè)月的最低點(diǎn)3.73%，封閉式固收類產(chǎn)品也呈相同趨勢，環(huán)比下跌0.62個(gè)百分點(diǎn)至4.34%。

對此，銀行理財(cái)經(jīng)理建議，存款利率進(jìn)入“2 時(shí)代”，要基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。短期有流動(dòng)性要求的，可以選擇銀行現(xiàn)金管理類工具；長期投資可以考慮加大對保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品的配置力度，國債、定期也可搭配購買。

橙柿互動(dòng)·都市快報(bào) 記者 朱文科

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