從2019年開始，我國銀行業(yè)就開始不斷下調(diào)儲戶的存款利率，爭取讓銀行的負債成本下降一些。到了現(xiàn)在，經(jīng)過4年銀行的存款利率下調(diào)，基本上持續(xù)下調(diào)的空間不大了。那么對于銀行業(yè)來說，現(xiàn)在就是要轉(zhuǎn)向貸款規(guī)模的擴張，爭取可以得到更多的收入，賺取到更多的利潤，各家銀行之間貸款爭奪開始了，那么貸款利率順理成章的要浮動了。

我國銀行業(yè)總體收入來源中，超過60~70%的都是存貸息差收入。而我國的存貸息差，相對在全球主要國家比較是很高的，遠遠超過平均2%的范圍之內(nèi)。這也造就了我國銀行業(yè)賺錢相對更容易。自然也有了可以讓貸款利率下調(diào)的讓利空間。但從過去的經(jīng)營特點來看，我國銀行業(yè)最喜歡的還是高利率貸款。

在2023年3月，我國銀行業(yè)新發(fā)放貸款加權平均利率為 4.34%，同比下降0.31 個百分點。這說明隨著存款利率的下調(diào)，我國貸款平均利率水平也在微微下浮。但是存款利率在這幾年間，從最高年化利率6%降到現(xiàn)在不足3.2%。但是貸款利率下降幅度并不算很高，在一定程度上可能沒有超過一個百分點。

(資料圖片僅供參考)

銀行貸款品種很多，提供給不同需求的企業(yè)和民眾選購。不過從帶給銀行的收益角度，那是有著明顯的鄙視鏈。中大型企業(yè)貸款的利率最低，之后就是針對一些小微企業(yè)的經(jīng)營貸，貸款利率最高的自然是針對居民個人的消費貸。

可以看到統(tǒng)計數(shù)據(jù)，企業(yè)貸款加權平均利率為 3.95%，同比下降 0.41 個百分點。這種企業(yè)貸款是所有貸款種類中利率最低的，一般來說央企上市公司以及大型企業(yè)可以享受到這個利率，或者有著足夠擔保物或者抵押物的中小企業(yè)。

一般貸款加權平均利率為 4.53%，同比下降0.45 個百分點；3月新發(fā)放普惠小微貸款利率 4.72%。而這種貸款一般就是針對于中小企業(yè)主的經(jīng)營貸，以及個人的抵押借款例如房貸款。明顯他們的利率水平要遠遠高于企業(yè)貸款利率水平。

那么最高利率的貸款，自然是無抵押純信用的消費類貸款，現(xiàn)在各家銀行都已經(jīng)在這方面進行發(fā)力了，尤其是針對消費貸，想出了各種各樣的促銷方法，爭取發(fā)放貸款的規(guī)模更大，賺取的息差收入更高。為什么銀行熱衷于做消費信用類貸款？無他，唯利潤高爾！

但凡涉及到無抵押純信用的消費貸款，各家銀行的利率水平就會很高了。即使借款人的銀行征信水平非常高，而且沒有任何可以扣分的負面因素，各家銀行放款的利率水平也不會低于7.2%，也就是大家可以經(jīng)常在廣告中看到的，借1萬塊錢，每天只需要給兩塊錢利息。但是基本上實際到手的利率水平會遠遠高于7.2%。

另外還有一個銀行小花招，如果是要求按月平均等額本息還款的類型，其實客戶承擔的利率又要上浮50%左右。舉例說明，假如借1萬元， 借12個月，名義利率7.2%：

1.假如到期一次還本付息，那么年底給回10720元，這確實屬于實際利率7.2%；

2.假如要求按月進行等額本息還款，每個月還893元，算上去總數(shù)一樣。但其實隨著按月還款，本金也在不斷降低，導致銀行收取的實際利率在不斷提升，銀行賺取的實際利率高達10.8%以上。

在前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融亂象時，那些無牌照的放貸機構，就是熱衷于發(fā)放各種消費類貸款。經(jīng)過4年的整治之后，這些無牌網(wǎng)絡平臺基本都已經(jīng)消失了。銀行作為合法放貸機構，開始在經(jīng)營貸以及消費信用貸上面發(fā)力了。

銀行吸收存款的綜合成本在2%左右，每多放出去一筆這樣的高利率貸款，銀行賺取的超額利潤會更多一些。現(xiàn)在明白了，為何各家銀行爭奪激烈，趨之若鶩了？

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