21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者王雪、實(shí)習(xí)生王嘉祺 武漢報(bào)道

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經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，中小銀行數(shù)量占整個(gè)銀行業(yè)的85%以上，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)三分之一的比例，在銀行體系中舉足輕重。

5月20日，招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在第十一屆中小銀行發(fā)展高峰論壇上指出，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)面臨著“三低一高”嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！叭汀保吹驮鲩L(zhǎng)，全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入下行周期，未來(lái)五年經(jīng)濟(jì)增速將顯著下降；低需求，社會(huì)總需求不足，企事業(yè)單位和住戶部門(mén)有效融資需求不足；低息差，2022年來(lái)商業(yè)銀行凈息差逐季放緩，盈利增長(zhǎng)壓力倍增；“一高”即高風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)面臨著的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)特別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)抬升，不良資產(chǎn)將有所反彈。

“基于此，中小銀行應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短、抱團(tuán)取暖、加強(qiáng)研究，提升對(duì)宏觀形勢(shì)和政策的研判水平和應(yīng)對(duì)能力，謀定而后動(dòng)，保持理論清醒、戰(zhàn)略清醒、道路清醒?！倍ｍ颠M(jìn)一步指出，目前，眾多中小銀行選擇數(shù)字化工具用以抵抗現(xiàn)實(shí)阻力，在未來(lái)三到五年，中小銀行將全面進(jìn)入數(shù)字化升級(jí)階段。

進(jìn)展與挑戰(zhàn)并存

2022年以來(lái)，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)，從方法和機(jī)制上為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型畫(huà)出了路線圖。隨著政策紅利的不斷釋放，中小銀行迎來(lái)新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高潮。

對(duì)于當(dāng)前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型局勢(shì)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)單強(qiáng)表示，進(jìn)展與挑戰(zhàn)并存。具體進(jìn)展主要體現(xiàn)在多方面，一方面，組織機(jī)制持續(xù)完善，資源投入更加密切。一些綜合實(shí)力比較強(qiáng)的中小銀行已經(jīng)制定了較為明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)委員會(huì)，設(shè)置數(shù)字金融、網(wǎng)絡(luò)金融、金融科技等部門(mén)，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

另一方面，數(shù)字產(chǎn)品持續(xù)豐富，技術(shù)應(yīng)用日益深化。一些城商行聚焦當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和城市金融的需要，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶打造移動(dòng)金融專(zhuān)屬的APP，為廣大用戶提供普惠速貸、企業(yè)快貸、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品。還有部分民營(yíng)銀行推出了3分鐘申請(qǐng)、0人工干預(yù)、1秒鐘放貸的“301”小微線上貸款模式，為小微經(jīng)營(yíng)者提供快捷高效的數(shù)字信貸服務(wù)。

但同時(shí)，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的諸多挑戰(zhàn)也不容忽視。單強(qiáng)表示，一些中小銀行數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，數(shù)據(jù)煙囪和數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題長(zhǎng)期積累，難以充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值；還有一些中小銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型拘泥于科技部門(mén)的傳統(tǒng)職能，在統(tǒng)籌數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在著“小馬拉大車(chē)”的資源約束等。

武漢眾邦銀行行長(zhǎng)程峰則表示，當(dāng)前中小銀行面臨共同困境，經(jīng)濟(jì)下行、大行下沉、利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)攀升，一定程度上呈現(xiàn)出大銀行“壟斷化”、中小銀行“邊緣化”的趨勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)合作、抱團(tuán)取暖，不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)各自優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)放場(chǎng)景、共建生態(tài)、協(xié)作開(kāi)發(fā)、協(xié)同推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方式，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，提升整體生產(chǎn)效率和經(jīng)營(yíng)效益。

“三個(gè)轉(zhuǎn)變”跨越深水區(qū)

面對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的眾多挑戰(zhàn)，單強(qiáng)建議中小銀行一要完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織機(jī)制，二要深化金融科技布局與應(yīng)用，三要推動(dòng)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，四要做好風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

在此過(guò)程中，中小銀行應(yīng)重視金融科技的布局，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對(duì)銀行的價(jià)值鏈用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行全面的數(shù)字改造，而AI或是未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大變量。

據(jù)悉，當(dāng)前一些中小銀行已積極擁抱新興數(shù)字技術(shù)。以眾邦銀行為例，2023年2月，眾邦銀行宣布成為百度“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴，加速推進(jìn)人工智能技術(shù)在數(shù)字金融全場(chǎng)景的落地應(yīng)用。眾邦銀行將通過(guò)百度智能云調(diào)用“文心一言”提供的跨模態(tài)、跨語(yǔ)言的深度語(yǔ)義理解與生成能力，結(jié)合自身產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新能力，將百度領(lǐng)先的智能對(duì)話技術(shù)成果率先應(yīng)用在云網(wǎng)點(diǎn)、智能客服、智能營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域。

此外，多位業(yè)內(nèi)人士表示中小銀行要用“三個(gè)轉(zhuǎn)變”迎接更深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，跨越數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。即從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，從部門(mén)銀行向整體銀行轉(zhuǎn)變，從行動(dòng)遲緩向敏捷響應(yīng)轉(zhuǎn)變。

在以客戶為中心方面，武漢眾邦銀行首席信息官李耀指出，銀行存在兩個(gè)痛點(diǎn)，一是怎么獲客，二是怎么活客?！皩?duì)于新客，不管是從流量方進(jìn)行導(dǎo)流，還是場(chǎng)景方進(jìn)行嵌入，眾邦銀行的做法是通過(guò)MGM的方式做裂變。對(duì)于存量客戶，主要目的是激活，眾邦銀行會(huì)鑒別客戶所有旅程的斷點(diǎn)，用策略觸達(dá)到客戶，促進(jìn)轉(zhuǎn)化。”

在向整體銀行轉(zhuǎn)變方面，中國(guó)民生銀行首席信息官?gòu)埍笳J(rèn)為，在整個(gè)價(jià)值鏈數(shù)字化重塑的基礎(chǔ)上，要強(qiáng)化和外部的數(shù)字化鏈接，通過(guò)自建、合作或融入來(lái)開(kāi)拓場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)。值得注意的是，銀行各部門(mén)間應(yīng)推進(jìn)合作，建立暢通的溝通機(jī)制，協(xié)作是數(shù)字化基因的重中之重。

在敏捷響應(yīng)方面，程峰提出，中小銀行要建立機(jī)制驅(qū)動(dòng)和文化牽引的組織，而敏捷機(jī)制是基礎(chǔ)。例如眾邦銀行打造了五角星的敏捷工作機(jī)制，組建了PMO項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)科技前置中臺(tái)，運(yùn)營(yíng)前置前臺(tái)，讓前、中、后臺(tái)都能前導(dǎo)前線的炮聲，有效解決產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、科技、風(fēng)控、合規(guī)相互割裂等問(wèn)題。

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