保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

公司介紹：

數(shù)據(jù)寶是中國領(lǐng)先的國有數(shù)據(jù)資產(chǎn)代運(yùn)營服務(wù)商，致力為國有數(shù)據(jù)資源方提供數(shù)據(jù)治理智能化、建模加工產(chǎn)品化、場景應(yīng)用商品化、流通交易合規(guī)化等數(shù)據(jù)要素商品化全生命周期管理服務(wù)。是國內(nèi)少數(shù)同時具備“國資參股、政府監(jiān)管扶持、市場化運(yùn)作、大數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易合法經(jīng)營資質(zhì)”屬性的大數(shù)據(jù)“國家隊”。成立至今，已為70個國家部委局、31個省市自治區(qū)、96家央企的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品流通充當(dāng)“審核員、服務(wù)員、監(jiān)督員”的角色，不遺余力把好大數(shù)據(jù)安全關(guān)。

【資料圖】

如今隨著數(shù)字化的不斷升維，未來社會整個發(fā)展趨勢屬于信息化、數(shù)字化以及智能化。而在保險業(yè)迭代發(fā)展過程中，數(shù)字化的應(yīng)用也越來越成熟。

尤其在保險數(shù)據(jù)應(yīng)用上，圍繞這一核心方向，各大參與主體也都努力在收集、管理、分析、運(yùn)用等細(xì)分領(lǐng)域追求更上一層樓。這是因?yàn)橄啾扔谶^去的流程驅(qū)動，數(shù)據(jù)驅(qū)動能讓保險行業(yè)利用大量數(shù)據(jù)創(chuàng)造業(yè)務(wù)增長，是保持可持續(xù)發(fā)展的重要手段。

那么，如何更好地利用手中的數(shù)據(jù)高度賦能保險業(yè)，給其帶來更多的產(chǎn)品落地？深挖行業(yè)背后產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)的價值，就成為各大數(shù)據(jù)公司們“不得不做”的一件事。

近日，我們連線了數(shù)據(jù)寶保險首席科學(xué)家秦鶯，共同探討了保險業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀。秦老師對于數(shù)據(jù)應(yīng)用主要存在的挑戰(zhàn)問題提出了十分寶貴的意見，并以數(shù)據(jù)寶為例分享了釋放國有數(shù)據(jù)價值對保險行業(yè)產(chǎn)品落地的有效賦能，也給我們帶來了一些十分有價值的思考，本文的主要內(nèi)容也來自該場直播。

大數(shù)據(jù)的深度挖掘，

對行業(yè)的發(fā)展事關(guān)重要

在數(shù)據(jù)的匯聚形成并不斷演變的當(dāng)下，各行各業(yè)的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。于保險行業(yè)而言，隨著時間的推移，數(shù)據(jù)規(guī)模和賦能渠道仍是決定成敗的關(guān)鍵。

對保險方面相關(guān)的數(shù)據(jù)來源和種類進(jìn)行分析有助于深挖整個市場，我們以數(shù)據(jù)寶為例。

首先，以保險行業(yè)數(shù)據(jù)來源來看。作為大數(shù)據(jù)“國家隊”屬性的數(shù)據(jù)寶，目前已鏈接了超50家權(quán)威的國有數(shù)據(jù)資產(chǎn)庫，這其中包括約2700萬以上的一些企業(yè)和7100萬以上個體工商戶涉及到的運(yùn)作大數(shù)據(jù)。此外，數(shù)據(jù)寶還基于國有數(shù)據(jù)產(chǎn)品矩陣中的高速車輛大數(shù)據(jù)和氣象大數(shù)據(jù)運(yùn)營了一些場景應(yīng)用產(chǎn)品，還包括一些政務(wù)方向的解決方案。

數(shù)據(jù)規(guī)模上，數(shù)據(jù)寶擁有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模，比如，相較于ETC覆蓋的1.8億以上的高速數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)寶則有2.1億以上的高速通行數(shù)據(jù)，更是涵蓋了2000萬以上的貨車通行數(shù)據(jù)；2.4億以上的汽車和3.6億以上的汽車駕駛員數(shù)據(jù)?？梢?，數(shù)據(jù)寶整個的覆蓋度是非常高的，可以極大程度激活和發(fā)揮國有數(shù)據(jù)最大價值。

其次，以不同公司所提供的數(shù)據(jù)差異化來看。相比于其他數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)寶不僅有國資參股背景，承接的數(shù)據(jù)更具有合規(guī)性和穩(wěn)定性，而且一旦客戶與數(shù)據(jù)寶的數(shù)據(jù)對接，安全性也是完全可以得到保障。

除此之外，數(shù)據(jù)寶還運(yùn)營了一些大數(shù)據(jù)交易中心，在整個的運(yùn)營過程當(dāng)中，數(shù)據(jù)寶以場景出應(yīng)用、服務(wù)出交易、生態(tài)出創(chuàng)新三個維度來從縱向和橫向深度賦能服務(wù)于各大企業(yè)。

最后，以數(shù)據(jù)賦能保險產(chǎn)品及場景來看。數(shù)據(jù)寶最初的時候是以數(shù)據(jù)源的形式為保險行業(yè)提供服務(wù)，而這兩年的重心則偏向于在保險垂直領(lǐng)域進(jìn)行深耕。比如，在車險領(lǐng)域，數(shù)據(jù)寶基于以上提及的高速ETC等數(shù)據(jù)形成了貨車應(yīng)用場景的風(fēng)險評分體系，在第三方數(shù)據(jù)源分析角度下給保司在承保之時進(jìn)行賠付風(fēng)險預(yù)測。而在一些非車險的壽險行業(yè)，數(shù)據(jù)寶也會基于不同的場景設(shè)計更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)成新生產(chǎn)要素，

保險數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀和發(fā)展方向如何？

目前整個保險業(yè)采集到的數(shù)據(jù)并不少，而且經(jīng)過分析加工的數(shù)據(jù)產(chǎn)生的相關(guān)技術(shù)和應(yīng)用也越來越豐富。那么目前哪些方面的數(shù)據(jù)應(yīng)用是比較成熟的？又有哪些是相對薄弱的呢？

第一，不管是壽險領(lǐng)域還是車險領(lǐng)域，一些基礎(chǔ)性的應(yīng)用比較成熟。比如，一些數(shù)據(jù)的驗(yàn)證，包括OCR掃描和電子發(fā)票掃描等數(shù)據(jù)掃描應(yīng)用都是相對比較穩(wěn)定和成熟的。

第二，基于提升流程優(yōu)化和提升單點(diǎn)效果的大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)都是相對比較成熟的。因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)源和識別率都是經(jīng)過反復(fù)的測試，本身運(yùn)營系統(tǒng)都比較穩(wěn)定性，尤其是對于單點(diǎn)效果的提升，已經(jīng)有不少保險公司在做，所打造的整個系統(tǒng)流程運(yùn)營更加智能化，效率也不斷提高。

第三，對于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求層面，由于第三方數(shù)據(jù)非常少，保司更多的是基于自有的數(shù)據(jù)去做創(chuàng)新性項目，包括怎樣去提高車險續(xù)保率；怎樣做一些差異化客戶的篩選以及自動核保下的風(fēng)險區(qū)分等等。這些數(shù)據(jù)在保司不斷迭代提升和基礎(chǔ)建設(shè)應(yīng)用下能夠得到很好的優(yōu)化，為后期的數(shù)據(jù)共享打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

第四，類似于模型類的更加有價值的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，基本上是基于第三方數(shù)據(jù)而構(gòu)建的，于保司而言就比較薄弱。比如，由于車險本身的數(shù)據(jù)是比較同質(zhì)化，而保險又是個低頻事件，這就導(dǎo)致保司是要與大量第三方數(shù)據(jù)公司進(jìn)行跨領(lǐng)域合作。在業(yè)務(wù)對接過程中，雙方難免在數(shù)據(jù)使用和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)交易中存在一些博弈和困難。像一些第三方數(shù)據(jù)公司能夠從不同維度來收集和對接數(shù)據(jù)，從而從不同角度來做補(bǔ)充和分析，但保司則對數(shù)據(jù)風(fēng)險識別提出了更高的要求。因此，兩方在不同分歧下勢必還有很多工作要去耕耘，向?qū)崿F(xiàn)融合共通一起努力。

可見，將數(shù)據(jù)作為所有關(guān)鍵決策的核心，使用數(shù)據(jù)來搭建不同行業(yè)企業(yè)與用戶之間的橋梁，并以此來獲取新市場，已成為眾多數(shù)據(jù)運(yùn)營商不斷錨定的新方向。那么于一些大型數(shù)據(jù)公司而言，未來在相關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)上會有哪些計劃方向呢？秦老師還是以數(shù)據(jù)寶為例為我們進(jìn)行了分析說明。

一是，利用自身積累的大量駕駛數(shù)據(jù)來投入更多精力在新能源車險市場。眾所周知，如今保司在新能源車險承保風(fēng)控和定價上很難達(dá)到一個平衡狀態(tài)。數(shù)據(jù)寶則會通過聚焦一些關(guān)于車險的這個理賠和維修服務(wù)端來切入進(jìn)去做一些新的嘗試。

二是，針對非車險領(lǐng)域，數(shù)據(jù)寶由于背靠國資參股和擁有大型數(shù)據(jù)交易中心，可以參與到政府的一些惠民項目中去，更多的聚焦以一個團(tuán)體或者以一個家庭為單位來打造多種保障結(jié)合的組合產(chǎn)品。

三是，由于地方財政很難支撐起單一的純商業(yè)保險，關(guān)于一些健康領(lǐng)域的諸如慢性病、術(shù)后康復(fù)惠民性質(zhì)的保險需求不斷加大。雖然有些保司在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，但受限于數(shù)據(jù)不夠，在定價方面就不具有一定的優(yōu)勢。因此，數(shù)據(jù)寶未來的計劃則是偏向以省級地方為單位，通過打造惠民性質(zhì)保險產(chǎn)品跟地方財政做一些結(jié)合，同時以多重保障相結(jié)合的產(chǎn)品組合方式去做推廣，重點(diǎn)解決行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生的問題。

保險數(shù)據(jù)要素市場交易面臨挑戰(zhàn)，

該如何有效化解？

毫無疑問，如今數(shù)據(jù)已經(jīng)被定義為一個新的生產(chǎn)要素，所發(fā)揮的重要性不言而喻。而保險數(shù)據(jù)要作為要素進(jìn)行商業(yè)化應(yīng)用交易，勢必也會面臨不少的挑戰(zhàn)。那么，這些挑戰(zhàn)來自哪里？市場上又該如何形成活躍的保險要素交易機(jī)制呢？

首先，由于整個數(shù)據(jù)要素是一個非常新的領(lǐng)域，不僅保險行業(yè)在面臨很多挑戰(zhàn)，其他行業(yè)也同樣如此。比如，數(shù)據(jù)的所有權(quán)和使用權(quán)歸屬不明晰、數(shù)據(jù)的分級標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)流通過程中安全性和交易機(jī)制不完善等，都存在或多或少的難點(diǎn)問題待突破。

此外，在數(shù)據(jù)要素的發(fā)展過程中，也會面臨主體多元化導(dǎo)致一些敏感的數(shù)據(jù)在流通中怎樣去敏感化以及如何融合生態(tài)去做體系化運(yùn)營。

其次，隨著越來越多的“國家隊”數(shù)據(jù)公司加入此行列，國有數(shù)據(jù)勢必會得到大規(guī)模流通和應(yīng)用，只有將這些數(shù)據(jù)活躍起來，才能釋放其最大的價值。因此，這就要求不同行業(yè)的企業(yè)通過各種形式結(jié)合起來參與其中來做市場化運(yùn)營，讓整個的數(shù)據(jù)更加活躍起來。

值得一提的是，保險數(shù)據(jù)分為基礎(chǔ)信息的靜態(tài)數(shù)據(jù)和流程不斷深入下的動態(tài)數(shù)據(jù)，而不少保司非常希望用第三方的一些數(shù)據(jù)來區(qū)分風(fēng)險，這無形之間增加了灰色數(shù)據(jù)的應(yīng)用。所以這些數(shù)據(jù)在整個市場化運(yùn)營當(dāng)中面臨著合規(guī)性和安全性的挑戰(zhàn)。

最后，任何數(shù)據(jù)的使用都要基于一個特定的業(yè)務(wù)場景和目標(biāo)，尤其是要求保險行業(yè)各參與主體來根據(jù)具體場景將不同的業(yè)務(wù)方利益給梳理清楚，數(shù)據(jù)產(chǎn)品才能發(fā)揮最大的這價值可持續(xù)性。而在這整個創(chuàng)新和發(fā)展的摸索過程中，市場還是要多去考慮與之匹配的一些適配性機(jī)制，從而正確把整個保險行業(yè)的數(shù)據(jù)要素進(jìn)行可持續(xù)的應(yīng)用起來。

總的來說，不管是釋放國有數(shù)據(jù)價值還是完善保險數(shù)據(jù)要素市場交易機(jī)制，都是希望借以打通各數(shù)據(jù)要素流通能夠有效地賦能保險行業(yè)。而我們也能預(yù)見的是，在抓住大數(shù)據(jù)給保險業(yè)務(wù)帶來機(jī)會的同時，保險公司也在另辟蹊徑，在數(shù)據(jù)保護(hù)領(lǐng)域開辟出新型業(yè)務(wù)，為大數(shù)據(jù)公司和用戶提供后援力量。但整個行業(yè)還是需要更加成熟、有效的方法促進(jìn)其快速發(fā)展，我們期待更多、更好的數(shù)據(jù)應(yīng)用能一起協(xié)同發(fā)力，更高效地解決保險業(yè)的諸多數(shù)據(jù)痛點(diǎn)問題。

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