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艾琳

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云介紹，目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際參加人數(shù)不及預(yù)期，需要綜合考慮定位，不斷從制度運(yùn)行機(jī)制等多方面入手，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金可持續(xù)發(fā)展。

現(xiàn)在看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度推出后，尚未完全達(dá)到預(yù)期。從制度實(shí)施以來(lái)的情況看，有兩方面現(xiàn)象值得關(guān)注：一是建立賬戶(hù)人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的比例低。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)有資格參加個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)繳費(fèi)的人數(shù)約有7億人，截至今年3月，開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的合計(jì)為3038萬(wàn)人，不到總?cè)藬?shù)的5%；二是已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶(hù)人數(shù)的比例低，在3038萬(wàn)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的人當(dāng)中，約900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存水平2022元，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品總額110多億元。

兩個(gè)“比例低”，反映出廣大居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度還是沒(méi)有形成共識(shí)，真正放心大膽儲(chǔ)存資金和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品者不多。這樣的結(jié)果，看上去與建立個(gè)人養(yǎng)老金制度的初衷有點(diǎn)不合拍。

如何看待個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施的“不如意”？對(duì)此應(yīng)當(dāng)認(rèn)真思考深入分析，既不要被眼前的問(wèn)題捆住手腳，也不要盲目樂(lè)觀。個(gè)人養(yǎng)老金制度確實(shí)是一個(gè)好制度，能夠有效豐富個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)產(chǎn)品、增強(qiáng)個(gè)人自助式養(yǎng)老服務(wù)能力，同時(shí)對(duì)于個(gè)人財(cái)富也能提供良好的保值增值功能，將個(gè)人養(yǎng)老金制度稱(chēng)為養(yǎng)老體系的第三支柱，一點(diǎn)也不為過(guò)。

從某種意義上說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金制度可能走得“快”了點(diǎn)。這里說(shuō)的“快”，并不是個(gè)人養(yǎng)老金制度本身的問(wèn)題，而是針對(duì)我國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)過(guò)程中存在的一些情況，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等都還在逐步完善、擴(kuò)大和健全，有的居民沒(méi)有完全弄清楚上述問(wèn)題，沒(méi)有參與到上述養(yǎng)老保險(xiǎn)體系之中，因此在觀念上可能還不能完全接受。在此背景下，居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金參與度不高、參與積極性不強(qiáng)、儲(chǔ)存資金信心不足和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的內(nèi)在動(dòng)力不夠，都是正常的。

實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，速度不一定要多快，但參與者的決心一定要堅(jiān)定。如此，才能對(duì)其他人產(chǎn)生良好的激勵(lì)效應(yīng)。從目前已經(jīng)參與到個(gè)人養(yǎng)老金制度中的居民的心態(tài)來(lái)看，真正意志堅(jiān)定、決心堅(jiān)定者不是很多。有的人對(duì)收益的預(yù)測(cè)心中沒(méi)數(shù)，或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控沒(méi)有信心，對(duì)稅收優(yōu)惠的數(shù)額興趣不高，對(duì)個(gè)人未來(lái)收入缺乏穩(wěn)定的預(yù)期。這些都是需要重視并切實(shí)解決的問(wèn)題。

無(wú)論是否參加了個(gè)人養(yǎng)老金制度，只要居民對(duì)這項(xiàng)制度的感情還沒(méi)有建立起來(lái)，還沒(méi)有品味到這項(xiàng)制度的好滋味，或者沒(méi)有看到其他人享受到了實(shí)際好處，就說(shuō)明有關(guān)工作還沒(méi)有做到位。因此，實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度必須要有耐心，要耐得住起步時(shí)的“寂寞”，經(jīng)得起起步時(shí)不受追捧的考驗(yàn)，用真心、真情去打動(dòng)廣大居民，并用成功的案例去引導(dǎo)廣大居民。做好這些工作，相信三五年后，個(gè)人養(yǎng)老金制度一定會(huì)成為廣大居民的重要選擇，居民參加比例、儲(chǔ)存資金比例和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品比例都會(huì)大大提高。

居民參與度的提高，也會(huì)給管理層提出更高要求。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給水平、防風(fēng)險(xiǎn)能力、政策賦能條件、賬戶(hù)管理技術(shù)等都要同步提升。現(xiàn)在是個(gè)人養(yǎng)老金制度“趕”著居民走，將來(lái)應(yīng)該是居民“追”著制度走，為此，管理層和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有適度超前意識(shí)，切實(shí)提高管理水平和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。

漫畫(huà)/陳彬

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