華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 北京報道

風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)2023年的發(fā)展關(guān)鍵詞。

今年2月召開的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議指出，2023年財險業(yè)要著力開展“保險增量、風(fēng)險減量”行動，做好前置減險、提升“防”的能力，不斷控降社會風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險，為建立公共安全體系和防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)提供保險保障。

【資料圖】

所謂"風(fēng)險減量"，是指利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過主動介入被保險標(biāo)的的風(fēng)險管理而降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會風(fēng)險總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會創(chuàng)造價值。

那么，財險公司要將風(fēng)險減量服務(wù)前置，需要借助哪些硬核科技實(shí)力？做好風(fēng)險減量服務(wù)面臨哪些挑戰(zhàn)又該如何應(yīng)對？

科技賦能防災(zāi)減損

洪澇、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害以及社會生產(chǎn)生活中存在的各類風(fēng)險，無一不在威脅著人們的生命財產(chǎn)安全。

今年2月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，要求財險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)應(yīng)以減少風(fēng)險隱患、降低重大風(fēng)險損害為目的。此后，湖南、青島、廈門等地銀保監(jiān)局也紛紛出臺意見強(qiáng)化轄區(qū)保險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)。

實(shí)際上，近幾年財險業(yè)已在重大自然災(zāi)害以及人們生產(chǎn)生活領(lǐng)域加強(qiáng)了防災(zāi)防損等風(fēng)險減量服務(wù)。

一組來自保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2022年保險業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約635.52億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約13.61萬人次，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險約11.78萬次，預(yù)計(jì)減少災(zāi)害損失約22.77億元。

可以看到，保險業(yè)在防災(zāi)減損方面發(fā)揮了重要作用。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云在接受《華夏時報》記者采訪時表示，風(fēng)險減量管理是傳統(tǒng)保險理論中的保險防災(zāi)防損的升級版本。傳統(tǒng)的保險學(xué)原理認(rèn)為，保險的基本職能是分散風(fēng)險和損失補(bǔ)償，派生職能為積蓄基金和防災(zāi)防損。商業(yè)保險公司作為專門經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險的企業(yè)，在投保人之間分散風(fēng)險，并為災(zāi)害損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其基本職能，同時，開展有效的防災(zāi)防損，以降低災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度，既是保險公司提高經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，也是投保人、保險人的客觀要求。

大地保險方面向《華夏時報》記者詳細(xì)介紹了其在風(fēng)險減量服務(wù)方面所做的各項(xiàng)舉措。該公司稱，其從行業(yè)特征、風(fēng)險類型等不同維度，建立風(fēng)險減量數(shù)字化模型。

具體而言，一方面根據(jù)不同行業(yè)的風(fēng)險特征，為企業(yè)客戶量身打造風(fēng)險評估模型。利用行業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過收集分析投保企業(yè)所處地域環(huán)境、建筑布局、安全設(shè)施建設(shè)等情況，綜合評估企業(yè)風(fēng)險狀況，形成“事前預(yù)防+保中控制”的閉環(huán)風(fēng)險管理模式，推進(jìn)“承保+減損+理賠”的保險服務(wù)新模式。

另一方面，針對臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害，開發(fā)自然災(zāi)害預(yù)警模型，聚焦災(zāi)前預(yù)警，并基于母公司中再集團(tuán)“巨災(zāi)平臺”，研發(fā)臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害模型，及時傳遞風(fēng)險信號，助力客戶防災(zāi)減損。

大地保險方面向記者提供的數(shù)據(jù)顯示，2022年以來，該公司借助風(fēng)險減量數(shù)字化模型，通過主動排查，為萬余家有潛在風(fēng)險隱患的企業(yè)客戶提供了風(fēng)險減量服務(wù)。接受過現(xiàn)場防災(zāi)防損服務(wù)、現(xiàn)場風(fēng)勘服務(wù)的客戶，出險率較以往年度大幅下降，風(fēng)險減量效果顯著。

除了建立風(fēng)險減量數(shù)字化模型，大地保險還利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，建設(shè)專業(yè)系統(tǒng)平臺，已建成的系統(tǒng)包括風(fēng)險查勘管理平臺和智慧安全服務(wù)平臺。

“通過風(fēng)險查勘管理平臺可實(shí)現(xiàn)自然災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險客戶篩選、標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)勘流程、風(fēng)險隱患排查整改、防災(zāi)防損評價等全流程線上化服務(wù)管理，提高災(zāi)害預(yù)警及時性及準(zhǔn)確性，提升公司應(yīng)對風(fēng)險的響應(yīng)能力，有效支持客戶防災(zāi)減損?！贝蟮乇ｋU方面說道。

智慧安全服務(wù)平臺則主要是針對安全生產(chǎn)企業(yè)開發(fā)的線上安全管理平臺，聚焦安全生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險辨識與隱患排查的全鏈條服務(wù)，幫助企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中查找風(fēng)險隱患，提高安全管理能力，助力企業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中看來，科技的發(fā)展和應(yīng)用幫助了保險公司指導(dǎo)被保險人更精準(zhǔn)地識別風(fēng)險，從而能夠采取更有針對性的風(fēng)險防控措施對風(fēng)險進(jìn)行有效防控。并且使一些風(fēng)險減量服務(wù)從不可能變?yōu)榭赡埽岣吡朔?wù)的效率，降低了服務(wù)成本。

加強(qiáng)風(fēng)險減量人才建設(shè)

不過，保險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的推進(jìn)仍然面臨一些挑戰(zhàn)。楊澤云向《華夏時報》記者表示，以往我國的保險公司一方面面臨著人才、技術(shù)等因素的制約和限制。另一方面，粗放式的保險經(jīng)營即可獲得較高的收益，保險公司在防災(zāi)防損方面所做有限，更多是集中于保險產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)。

李文中告訴《華夏時報》記者：“很多財險公司內(nèi)部沒有防災(zāi)防損的部門，但缺少風(fēng)險減量服務(wù)方面的人才與技術(shù)，這使得財險公司在落實(shí)和加強(qiáng)風(fēng)險減量服務(wù)方面存在較大難度?！?/p>

李文中指出，當(dāng)前，在監(jiān)管部門不斷要求保險業(yè)要做好風(fēng)險減量管理的背景下，保險公司首先需要轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立風(fēng)險減量管理的理念與意識，在內(nèi)部要設(shè)置專門的部門從事風(fēng)險減量管理。保險公司要加強(qiáng)風(fēng)險減量管理人才的招聘、培養(yǎng)與儲備；此外，在內(nèi)部專業(yè)人才不足的情況下，還可以借助外部第三方力量加強(qiáng)風(fēng)險減量管理。

而為解決風(fēng)險減量服務(wù)人才短缺的問題，大地保險不僅在內(nèi)部組建專職風(fēng)控工程師團(tuán)隊(duì)，為客戶實(shí)施風(fēng)險查勘、安全培訓(xùn)等相關(guān)風(fēng)險管理服務(wù)，還與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對接，建立了第三方風(fēng)險減量服務(wù)機(jī)制，為客戶在車輛運(yùn)營、建筑施工、安全生產(chǎn)、企業(yè)管理等方面提供高品質(zhì)風(fēng)險管理服務(wù)。

“公司鼓勵和引導(dǎo)各級機(jī)構(gòu)結(jié)合地域差異、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展特點(diǎn)等情況，建立風(fēng)險減量服務(wù)團(tuán)隊(duì)，不斷提升風(fēng)險減量服務(wù)人才專業(yè)知識和技能水平，并不定期開展多層次、專業(yè)化培訓(xùn)，在公司內(nèi)部培訓(xùn)平臺設(shè)置風(fēng)險查勘板塊，專門分享培訓(xùn)風(fēng)險查勘、防災(zāi)防損知識。”大地保險方面說道。

需要指出的是，險企開展防災(zāi)防損等風(fēng)險減量服務(wù)往往需要被保險人的配合?！耙虼巳绾渭訌?qiáng)與被保險人的溝通，得到被保險人的理解與支持也非常重要?！崩钗闹腥缡钦f道。

為此，大地保險通過印發(fā)安全生產(chǎn)手冊、聯(lián)合政府部門開展安全生產(chǎn)應(yīng)急演練，深入基層開展風(fēng)險教育、安全宣傳、發(fā)放應(yīng)急救災(zāi)等物資，加強(qiáng)安全生產(chǎn)安全宣傳教育。

“公司將在各類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。 大地保險方面向記者透露，重點(diǎn)在車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、貨物運(yùn)輸保險等保險服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，協(xié)助投保客戶精細(xì)化開展風(fēng)險減量工作，提高客戶抗風(fēng)險能力。

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