重慶江北，在一棟繁華的金融中心25層，此起彼伏接打電話的聲音讓路過門口的人們抬眼駐足，這是一家專門為用戶提供債務(wù)重組業(yè)務(wù)的公司，面向全國展業(yè)。公司職員瀟瀟（化名）每天都要通過線上、線下渠道接待前來咨詢的金融消費(fèi)者。

(資料圖)

"我逾期了，怎么辦？""你們能幫忙協(xié)商？"……聽到這些描述，瀟瀟知道"有生意上門了"，隨后她便嫻熟地以法務(wù)身份向金融消費(fèi)者介紹銀行債務(wù)重組的操作流程。如今，這樣的公司很多，以債務(wù)重組、逾期、停止催收為關(guān)鍵詞均能搜索找到，引得金融消費(fèi)者眼花繚亂。但這樣的方式真的靠譜嗎？銀行債務(wù)重組究竟是一棵救命稻草還是溫柔一刀？

法務(wù)口中的"上岸"

"我的生活過成了一團(tuán)亂麻……"程為（化名）最近的日子并不輕松，超前消費(fèi)引發(fā)的債務(wù)危機(jī)將他壓得喘不過氣，和銀行幾度協(xié)商未果后，他打算尋找另一種方式幫助自己"上岸"。

2022年下半年，初入職場的程為做了一名地產(chǎn)銷售，由于接觸的都是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶，他的虛榮心也被放大。"走上工作崗位不久，我就申請了不同銀行的信用卡，剛開始還能周轉(zhuǎn)，但隨著自己消費(fèi)水平越來越高，信用卡已經(jīng)不能滿足我的日常需求，便開始嘗試向銀行貸款，慢慢的‘雪球’越滾越大，現(xiàn)在靠自己的收入已經(jīng)無法償還了。"程為回憶稱。

"逾期了該怎么辦？""接到銀行催收電話如何處理？""怎么和家里交待"，焦灼之際，程為發(fā)現(xiàn)了一類名為銀行債務(wù)處理的業(yè)務(wù)方式。程為好像抓住了一棵救命稻草，趕忙前往咨詢。

同程為一樣，如今，通過信用卡、消費(fèi)貸購買自己想要的商品，是年輕人"花未來的錢實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在夢想"的一種方式，超前消費(fèi)誘發(fā)"人生透支"，逾期無法還款的案例已非常普遍。巨大的市場需求也讓不少人抓住了商機(jī)，他們通常自詡為法務(wù)，號稱可以為金融消費(fèi)者提供債務(wù)結(jié)清、債務(wù)分期、債務(wù)延期、債務(wù)托管等各類服務(wù)。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行債務(wù)重組覆蓋人群主要有四大類。第一類為有一次性還款能力的客戶，例如在逾期半年后，客戶有能力一次性還清欠款，但不想支出違約金等費(fèi)用，這時法務(wù)會通過和銀行協(xié)商減免客戶的罰息；第二類為無一次性還款能力，但有穩(wěn)定分期還款能力客戶，法務(wù)協(xié)助客戶與銀行進(jìn)行協(xié)商二次分期，停息掛賬，減免超額的利息違約金。

第三類為短時間沒有還款能力，1-2年后可以一次性結(jié)清的客戶，法務(wù)幫助這些客戶與銀行進(jìn)行協(xié)商延期還款，延期6個月至3年后一次性結(jié)清，減免利息違約金；第四類為短時間沒有還款能力，也不確定什么時候能還款，擔(dān)心銀行催收和訴訟的客戶，法務(wù)主要協(xié)助客戶保持與各銀行的聯(lián)系，表達(dá)客戶還款意愿，同時處理違規(guī)催收，防止訴訟。

不同類別的客戶，法務(wù)會出具不同的債務(wù)處理方案。瀟瀟告訴北京商報(bào)記者，"只要找到一個正確的還款方式，‘上岸’都是非常快的，我們可以幫您把債務(wù)拉長1-3年，目前這樣的公司很多，我們出具的方案比其他公司更具有優(yōu)勢，先把您的債務(wù)列出來，提供最優(yōu)建議，只會讓您越還越少"。

北京商報(bào)記者以金融消費(fèi)者身份對多家法務(wù)公司進(jìn)行咨詢，根據(jù)法務(wù)出具的方案，信用卡逾期債務(wù)協(xié)商最長還款期限可拉長至48期，銀行貸款還款期限最長可延至3年。

談及層出不窮的銀行債務(wù)處理方式，厚雪研究首席研究員于百程表示，不少借款人金融知識比較匱乏，信息有限，在此背景下，大量以中介、法務(wù)名義的個人或公司在互聯(lián)網(wǎng)上活躍，提供債務(wù)處置代理服務(wù)。不過需要關(guān)注的是，這類人員有些是催收人員轉(zhuǎn)型而來，或者前置收費(fèi)且費(fèi)用較高，金融消費(fèi)者應(yīng)注意識別。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，類似于債務(wù)重組、債務(wù)協(xié)商等法務(wù)群體頻頻冒頭，一方面需要關(guān)注到宏觀經(jīng)濟(jì)承壓的大背景下，確實(shí)有一些人群在個人債務(wù)方面遇到危機(jī)，而這些"危機(jī)"對于所謂法務(wù)群體來說反而成為了"機(jī)遇"，為其介入逾期賬務(wù)提供了契機(jī)，另一方面也是因?yàn)檫@種法務(wù)群體的行為較為隱蔽，難以識別和監(jiān)測，此外，金融機(jī)構(gòu)方在貸款逾期處置、協(xié)商還款時缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)與尺度，使得法務(wù)群體有一定的空間。

收取逾期金額5%的手續(xù)費(fèi)

百分百能成功，不成功不要錢！這樣的債務(wù)處理方式已遍地開花，在各類軟件或社交媒體以債務(wù)重組、逾期、停止催收為關(guān)鍵詞搜索均可以查到批量信息，這些公司打著"實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富""不成功不收費(fèi)""客戶零風(fēng)險(xiǎn)"的標(biāo)語宣傳業(yè)務(wù)，那么事實(shí)是否真的如此？北京商報(bào)記者對此進(jìn)行了更為深入的調(diào)查。

在一家網(wǎng)購平臺，北京商報(bào)記者以債務(wù)重組為關(guān)鍵詞搜索到了多家可以提供債務(wù)處理的公司，在表達(dá)了"信用卡已出現(xiàn)逾期需要處理"的需求后，相關(guān)客服人員表示可以解決，并提供了購買鏈接聲稱，只有下單后才可以安排專業(yè)律師聯(lián)系溝通。

北京商報(bào)記者花費(fèi)30元后，添加了一位工作人員，在詢問后得知，該人員并非專業(yè)律師而是債務(wù)法務(wù)人士，僅為對接客服，她向記者稱，"需要先收取逾期金額5%的手續(xù)費(fèi)，然后填寫姓名、身份證、銀行卡號等個人信息，將銀行預(yù)留的手機(jī)卡郵寄至公司，剩下的我們?nèi)珯?quán)處理"。

當(dāng)記者追問如何與銀行協(xié)商時，這位法務(wù)人員則表示，"有專業(yè)的協(xié)商團(tuán)隊(duì)，不需要您操心"。

協(xié)商過程也均是大同小異，另一家法務(wù)公司人員提到的方法更為簡單，"只要辦理一張能接打電話的新卡，然后將銀行預(yù)留的手機(jī)號進(jìn)行轉(zhuǎn)移，由我們替您協(xié)商。信用卡、貸款債務(wù)協(xié)商處理的方式均為一致，設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移后，銀行打來的催收電話由我們進(jìn)行接聽，成功率都是百分百，收費(fèi)金額大概是欠款金額的7%"。

減輕債務(wù)、幫助"上岸"吸引了不少金融消費(fèi)者的目光，但當(dāng)進(jìn)一步溝通了解后，這些自稱法務(wù)人士的專業(yè)知識卻實(shí)在令人堪憂，前一秒號稱自己為律師、下一秒又稱真實(shí)身份為法務(wù)專員，更有甚者銀行、監(jiān)管名稱都表述不清。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受北京商報(bào)記者采訪時表示，此類群體多以法律咨詢服務(wù)公司名義與持卡人簽訂服務(wù)合同，而法律咨詢服務(wù)公司的經(jīng)營范圍為：法律咨詢（不包括律師事務(wù)所業(yè)務(wù)）；財(cái)務(wù)咨詢；信息咨詢服務(wù)（不含許可類信息咨詢服務(wù)）；社會經(jīng)濟(jì)咨詢服務(wù)。上述經(jīng)營范圍內(nèi)并不包括債務(wù)重組這種行為。對于從事信用卡代理維權(quán)的公司或者組織而言，真正能給持卡人解決信用卡債務(wù)問題的只是少數(shù)，絕大多數(shù)都是虛假、過度宣傳，目的只是為了讓持卡人購買相應(yīng)的服務(wù)。持卡人在泄露個人信息的同時，還需要支付一筆不菲的手續(xù)費(fèi)，只會讓自己的債務(wù)雪上加霜。

沉重的債務(wù)高壓下，金融消費(fèi)者以為抓住了救命稻草，殊不知卻又進(jìn)入了另一個債務(wù)陷阱。汪鐸（化名）深受其害，在刷短視頻時，她關(guān)注到了有關(guān)債務(wù)重組的信息，想到有一筆信用卡出現(xiàn)逾期，汪鐸便添加了相關(guān)人士的聯(lián)系方式嘗試通過法務(wù)和銀行協(xié)商達(dá)到減輕債務(wù)的目的。

一樣的話術(shù)、一樣的流程，在簽署個人委托服務(wù)協(xié)議、繳納3000多元手續(xù)費(fèi)后汪鐸開啟了漫長的等待。"法務(wù)當(dāng)時保證了，百分百協(xié)商成功不成功退費(fèi)，現(xiàn)在已經(jīng)協(xié)商了將近8個月，還沒有協(xié)商好，至今還是一直表示正在和銀行協(xié)商，要我繼續(xù)等待，并且現(xiàn)在也聯(lián)系不到當(dāng)初的對接人。"

汪鐸最初只是想通過債務(wù)重組減免信用卡逾期后產(chǎn)生的罰息。"目前這些債務(wù)公司一直聲稱沒有和銀行協(xié)商好，并表示不愿退費(fèi)，現(xiàn)在我逾期的時間也越來越久。"汪鐸說道。

"黑灰產(chǎn)"鏈條防不勝防

法務(wù)協(xié)商未果，金融消費(fèi)者逾期時長越拖越久，欠款也越來越多。事實(shí)上，從逾期后的處置流程來看，每家銀行的催收方式都不盡相同。一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，信用卡方面，客戶產(chǎn)生逾期（即在還款日）后便有可能接到銀行的催收電話，逾期較長一段時間后銀行將啟動起訴程序；個人貸款方面，銀行在起訴之前還增加了訴前調(diào)解環(huán)節(jié)，由秉正中心的渠道進(jìn)行調(diào)解。

債務(wù)重組則是利用了銀行與客戶之間的信息不對稱去實(shí)現(xiàn)盈利的目的，通過職業(yè)的手段鉆國家惠民政策、銀行社會責(zé)任的空子，間接破壞了銀行與客戶之間的信任，并形成了牟利產(chǎn)業(yè)鏈，有"黑灰產(chǎn)"之嫌。

上述股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這種"黑灰產(chǎn)"在與銀行交涉過程中極有可能存在惡意投訴或夸大、偽造事實(shí)的做法，具有欺騙、訛詐的傾向，主要包括利用銀行員工的工作瑕疵（如辦理業(yè)務(wù)時沒穿行服、沒戴行徽），以投訴為要挾，達(dá)到減免目的；利用銀行肩負(fù)的社會責(zé)任，編造客戶生活困難的借口，達(dá)到減免目的。

對債務(wù)重組滋生出的大量套路投訴，亦讓銀行倍感頭疼，為打擊此類"黑灰產(chǎn)"行為，監(jiān)管多次下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，警惕金融消費(fèi)者遠(yuǎn)離。多地銀保監(jiān)局表示，非法代理維權(quán)組織或個人以"代理維權(quán)"之名，捏造事實(shí)、違背合同約定，不僅擾亂正常金融秩序，甚至涉嫌尋釁滋事和敲詐勒索。金融消費(fèi)者應(yīng)珍惜個人信用，警惕參與非法"代理維權(quán)"可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的投訴舉報(bào)。

不過在司法層面，如何定性這些違法行為卻依舊沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在王德悅看來，實(shí)踐中，因持卡人已經(jīng)逾期失信、同意分期不利于管控應(yīng)收賬款等因素，銀行并不愿意與持卡人協(xié)商。持卡人可以對銀行未受理其合理訴求進(jìn)行投訴。但若持卡人編造辦卡經(jīng)歷，偽造貧困、疾病等證明材料，通過監(jiān)管部門向銀行施壓的方式進(jìn)行惡意投訴，則屬于違法行為。代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)中通常會發(fā)布虛假廣告、誘導(dǎo)獲取金融消費(fèi)者個人金融信息、慫恿金融消費(fèi)者惡意"逃廢債"、切斷正常維權(quán)渠道，這些都屬于違法行為。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類群體如果具有法律相關(guān)的從業(yè)資格證，且確實(shí)能夠?yàn)橛脩籼峁┓?、行業(yè)規(guī)定等相關(guān)內(nèi)容分析解讀的，很難被定性為"違規(guī)"。對于此類模式進(jìn)行嚴(yán)打需要明確違規(guī)的具體標(biāo)尺，例如，提供法務(wù)咨詢的并不具備法律從業(yè)資格，再如，在攬客時存在夸大甚至虛假宣傳侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，又或者生產(chǎn)批量"套路"投訴，擾亂金融行業(yè)正常秩序等行為。

銀行應(yīng)明確債務(wù)重組"標(biāo)尺"

銀行債務(wù)重組"黑灰產(chǎn)"猖獗有兩方面的原因，一方面是因?yàn)樗痉ūO(jiān)管確實(shí)存在"空白"，另一方面，受經(jīng)濟(jì)和疫情等因素影響，2020年以來，有部分持卡人、借款人因失去收入而無法按時還款，這些"專業(yè)人士"利用銀行推出的各項(xiàng)政策，"鉆空子"從中牟利。

本該是溫暖人心、緩解負(fù)債壓力的金融政策被利用，債務(wù)重組隔絕了銀行與金融消費(fèi)者的溝通渠道。"我們真的希望金融消費(fèi)者通過正規(guī)途徑，直接跟銀行談。"一位銀行信用卡中心人士在接受北京商報(bào)記者采訪時表示，除此之外，還可以通過三方調(diào)解機(jī)構(gòu)，這種三方調(diào)解模式主要是銀行、客戶、跟各地官方認(rèn)可的調(diào)解中心，比如消保中心、各地的金調(diào)委等進(jìn)行協(xié)商，這些方式是不收取費(fèi)用的。

另一位銀行人士坦言，通常情況下，客戶出現(xiàn)暫時的還款困難，如果有合情合理的理由和良好的還款意愿，則完全可以直接與銀行溝通協(xié)商。如果對于銀行的減免措施不滿，也可以進(jìn)行投訴，最終可以與市面上存在的債務(wù)重組收費(fèi)服務(wù)達(dá)到相同的效果，而不必支出相應(yīng)費(fèi)用。

從幾年前的寥寥無幾到如今的"遍地開花"，提供銀行債務(wù)重組服務(wù)的人士和機(jī)構(gòu)熱度正達(dá)到高峰，對銀行來說，應(yīng)盡快明確債務(wù)重組標(biāo)尺，開展金融消費(fèi)者教育，避免落入陷阱。

"銀行應(yīng)當(dāng)明確債務(wù)重組標(biāo)尺，例如，哪些逾期情形需要提供證明材料，對應(yīng)哪些可重組手段，分檔分級進(jìn)行管理，盡可能明確用戶預(yù)期的處理結(jié)果。"正如蘇筱芮所言，如果用戶提供的證明材料前后一致，卻因?yàn)檎业椒▌?wù)群體而獲得了更優(yōu)的重組方案，這一方面能夠表明銀行機(jī)構(gòu)本身的標(biāo)尺并不明確，甚至有"欺軟怕硬"之嫌，另一方面也助長了法務(wù)群體的囂張氣焰。從這個層面看，如果銀行能給到用戶一種明確的預(yù)期，也就是用戶直接找銀行協(xié)商，與用戶使法務(wù)群體介入后再與銀行協(xié)商的結(jié)果基本一致或者相差不大，那么用戶也會傾向于摒棄法務(wù)群體這種多余的"中間商"，通過市場自然選擇使得法務(wù)群體被淘汰出局。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此類債務(wù)重組業(yè)務(wù)沒有任何相關(guān)政策規(guī)定能否開展，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于個人隱私的泄露以及繳費(fèi)后服務(wù)得不到保障，很容易出現(xiàn)跑路詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。從銀行的角度來講，最好還是直接和用戶進(jìn)行有效溝通，主動提供類似減免利息的服務(wù)，以減少壞賬率，這樣就能夠從根本上動搖此類服務(wù)的產(chǎn)生。

監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對"反催收""代理維權(quán)""停息掛賬"等網(wǎng)絡(luò)信息的審查力度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)打擊。王德悅建議，銀行應(yīng)積極拓展投訴處理渠道，提醒金融消費(fèi)者警惕非法"代理處置信用卡債務(wù)"陷阱；持卡人在信用卡可能逾期時，應(yīng)當(dāng)主動聯(lián)系銀行說明情況，提出自己的還款計(jì)劃，積極配合銀行催收，避免因逾期影響個人征信。

對金融消費(fèi)者而言，切莫輕信債務(wù)重組或個人的教唆，采取暫?；蚓芙^還款等行為，導(dǎo)致個人信用受損，對后續(xù)申請銀行貸款、買房、買車甚至就業(yè)等產(chǎn)生不利影響。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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