本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者劉佳 見習(xí)記者 王兆軒 北京報(bào)道

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一直以來，作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“頭雁”，大型銀行發(fā)揮了一定的示范和帶頭作用，各家中小銀行緊隨大行步伐，持續(xù)加大金融科技資源布局。

近日，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2022》，其中談到了中小銀行在金融數(shù)字化的過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)，面對(duì)日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，《報(bào)告》對(duì)中小銀行未來的數(shù)字化發(fā)展方向提出了三點(diǎn)建議。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行普遍存在‘?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮’，而產(chǎn)生這種焦慮的根源有四個(gè)：數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代要求，用戶需求的深刻變遷，監(jiān)管部門的大力推動(dòng)，以及行業(yè)內(nèi)外的激烈競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

科技投入持續(xù)加碼

近日，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2022》（下稱《報(bào)告》），在專題九“金融數(shù)字化對(duì)我國中小銀行的影響”中，談到了中小銀行布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的情況，也談到了金融數(shù)字化的過程中，中小銀行需合理借助金融科技平臺(tái)，合作過程中需要明確雙方的權(quán)責(zé)邊界。

在專題二中，監(jiān)管指出中小銀行在借力金融科技、構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)、提高金融服務(wù)的可獲得性和經(jīng)營效率大幅提升的同時(shí)，也面臨著一些挑戰(zhàn)。

《報(bào)告》指出，首先，在大型銀行依靠規(guī)模優(yōu)勢(shì)和研發(fā)投入，較快建立先進(jìn)的系統(tǒng)和完備的科技支持，業(yè)務(wù)下沉后，部分優(yōu)質(zhì)客戶從中小銀行流向大型銀行，中小銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓；其次，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技需要大量投入，中小銀行比較優(yōu)勢(shì)不足；金融數(shù)字化模式下，風(fēng)控模式由人工審核過渡到人工與模型共同審核，甚至完全由系統(tǒng)判斷，中小銀行缺乏技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，部分線上產(chǎn)品存在漏洞；最后，受限于技術(shù)薄弱和消費(fèi)場(chǎng)景的缺乏，中小銀行對(duì)金融科技平臺(tái)更為依賴，自主經(jīng)營能力弱化。

“中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該著重提升技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、用戶的數(shù)字化體驗(yàn)、加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的收集、分析和利用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策制定更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和客戶需求預(yù)測(cè)模型等，最后就是中小銀行應(yīng)培養(yǎng)廣納數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的人才?！比?lián)并購公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇對(duì)記者表示。

5月29日，北京農(nóng)商行對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為銀行新的五年發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，銀行投產(chǎn)上線的新一代核心銀行系統(tǒng)，得以重構(gòu)核算體系、柜面體系及運(yùn)營體系架構(gòu)，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化；此外，除遠(yuǎn)程銀行、微信銀行等移動(dòng)銀行的建設(shè)外，北京農(nóng)商行還布局了輕型金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以‘金融+商業(yè)’模式升級(jí)鄉(xiāng)村小店，例如鄉(xiāng)村便利店、金融便利店、社區(qū)便利店等，覆蓋所有行政區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前已布局超2600家?！?/p>

此外，鄭州銀行在回復(fù)《華夏時(shí)報(bào)》記者的采訪中表示，對(duì)于小微金融，除了傳統(tǒng)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行外，還研發(fā)了信貸App和小程序等多種電子服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)了申貸、調(diào)查、審批、簽約、提款等全線上操作；此外，基于大數(shù)據(jù)和人工智能先進(jìn)技術(shù)搭建的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，為前臺(tái)提供精細(xì)化、智能化和可視化的智能風(fēng)控服務(wù)。

近期，北京農(nóng)商行創(chuàng)新推出了個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品“鳳凰e借”，客戶可享受在線申請(qǐng)、秒速審批、無需抵押、在線提款及靈活還款等全流程線上服務(wù)。

北京農(nóng)商行東城區(qū)某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，“‘鳳凰e借’是一個(gè)全線上的產(chǎn)品，審核的門檻比較低，只要有公積金和社保即可，審核的額度最高可貸20萬元，利率目前最低為4.5%，根據(jù)不同客戶的征信進(jìn)行一定程度上浮，但最近針對(duì)申請(qǐng)成功的客戶，利率有一個(gè)8折的優(yōu)惠?！?/p>

經(jīng)過20多年的發(fā)展，中小銀行數(shù)量占整個(gè)銀行業(yè)的85%以上，且資產(chǎn)規(guī)模超三分之一，在銀行業(yè)舉足輕重。

然而，“中小銀行的資源和實(shí)力有限，在經(jīng)營上會(huì)面臨更大壓力，數(shù)字化創(chuàng)新需要的資金投入大，試錯(cuò)成本比較高?！彼_摩耶云科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊認(rèn)為，中小銀行需要和金融科技公司形成清晰穩(wěn)定的合作模式，例如，金融科技公司先幫助中小銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)控能力建設(shè)，中小銀行不斷提高數(shù)字化業(yè)務(wù)的能力和人才、技術(shù)、系統(tǒng)等方面的積累。

針對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能面臨的問題，《報(bào)告》提出了三點(diǎn)對(duì)于下一步工作的考慮：一是引導(dǎo)大、中、小型銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建良性互補(bǔ)的銀行體系結(jié)構(gòu)；二是優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責(zé)邊界，合理借助外部資源推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；三是加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，提升對(duì)中小銀行的監(jiān)測(cè)管理能力，出臺(tái)針對(duì)金融科技公司的監(jiān)管政策，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

與國有大行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“面面俱到”相比，中小銀行金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略則顯得更為集中。

記者注意到，當(dāng)前中小銀行的零售及普惠業(yè)務(wù)成為金融科技賦能的重要領(lǐng)域。

據(jù)《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2022）》顯示，未來兩到三年的戰(zhàn)略布局中，有94.52%的受訪中小銀行將通過科技賦能重點(diǎn)推進(jìn)零售小微戰(zhàn)略，78.08%的受訪銀行將重點(diǎn)推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略。

北京農(nóng)商行的‘農(nóng)銀直連’系統(tǒng)，為小微客戶開發(fā)線上融資、線上記賬、線上貼現(xiàn)等產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)新注冊(cè)企業(yè)從辦理營業(yè)執(zhí)照到開立銀行賬戶全流程服務(wù)。此外，還有針對(duì)特約商戶資金需求推出的“鳳凰e商通”，以及針對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)精細(xì)化管理推出的“鳳凰企業(yè)e戶通”等系列產(chǎn)品。

“自2019年推動(dòng)自營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)起，截至4月末，互聯(lián)網(wǎng)貸款余額達(dá)53.6億元，在持續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款助力普惠金融發(fā)展中，目前已惠及河南省內(nèi)1萬多家小微企業(yè)?！编嵵葶y行表示。

此外，蘇州銀行推出的“企業(yè)辦公e管家”、“票據(jù)e管家”、“外匯e管家”等“e系列”產(chǎn)品體系，助力中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，快抵貸業(yè)務(wù)線上化率達(dá)73.38%。

與此同時(shí)，當(dāng)前多數(shù)中小銀行盡管已經(jīng)邁出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，但相較于擁有規(guī)模、資金及人才優(yōu)勢(shì)的大行，中小銀行仍然存在較為明顯的短板和薄弱環(huán)節(jié)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮對(duì)記者表示：“中小銀行在人員數(shù)量、資金實(shí)力、客戶資源等方面相較大型銀行而言有所欠缺，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以在兩方面進(jìn)行提升，一是線下網(wǎng)點(diǎn)方面，打造特色化、智能化的銀行網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合各銀行對(duì)自身客戶的定位，解決好重點(diǎn)客群的高頻訴求；二是線上方面，手機(jī)銀行App作為線上渠道的重要入口承載著銀行客戶的數(shù)字化服務(wù)，值得中小銀行去打磨觸達(dá)終端用戶的數(shù)字化能力，可以考慮兩類發(fā)展方向，一是瞄準(zhǔn)重點(diǎn)客戶，公積金客戶、工資代發(fā)客戶、新市民客戶、高凈值客戶等特定人群，使得手機(jī)銀行的功能及產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)一步得到完善，二是打造特色場(chǎng)景，通過內(nèi)部自建銀行電商或是與外部電商平臺(tái)進(jìn)行合作，為客戶提供更為豐富的線上購物選擇?！?/p>

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