文|恒心

來源|博望財經(jīng)

合規(guī)問題猶如廈門國際銀行的“眼中釘”、“肉中刺”。

【資料圖】

據(jù)統(tǒng)計，2022年以來廈門國際銀行被罰金額合計超3000萬元，其中光2022年一年就被罰超2200萬元，其中信貸管理方面為“重災(zāi)區(qū)”。

此外，其業(yè)績自然也好不到哪去，2023年一季度營收同比下降超15%，不良貸款率更是連續(xù)三年升高，資本充足率卻持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量問題值得關(guān)注。

萬億級城商行廈門國際銀行為何屢屢觸犯合規(guī)紅線？

01

不良率持續(xù)抬頭，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂

據(jù)公開資料顯示，廈門國際銀行成立于1985年8月，是我國首家中外合資銀行，2013年改制為中資商業(yè)銀行，2017年完成對集友銀行的收購，完善了布局香港的戰(zhàn)略規(guī)劃。

雖然躋身萬億級城商行之列，但廈門國際銀行背后的瑕疵可真不少。

4月28日，廈門國際銀行相繼披露了2022年及2023年一季度財報，整體表現(xiàn)平平，資產(chǎn)質(zhì)量問題突出。

2022年，廈門國際銀行實現(xiàn)營收171.28億元，同比增長2%；但2023年第一季度卻同比減少15%至35.7億元。

其中利息凈收入持續(xù)下降。2023年第一季度，廈門國際銀行實現(xiàn)利息凈收入同比下降27%至27.77億元，占營收近80%；但占比不足12%的手續(xù)費及傭金凈收入?yún)s同比大幅增加957%至4.12億元。

截至2022年末，廈門國際銀行資產(chǎn)總額為10881.15億元，同比增加8%；貸款總額為615.35億元，同比增加9%；負債總額為10019.55億元，同比增加8%；存款總額為6922.03億元，同比增加4%。

廈門國際銀行雖然總資產(chǎn)及存貸款均保持增長，但不良貸款率已連續(xù)三年保持升高。截至2022年末，廈門國際銀行不良貸款率為1.26%，分別較2019年末、2020年末及2021年末上升0.55、0.42、0.2個百分點。

值得一提的是，廈門國際銀行在不良率持續(xù)上升的同時，撥備覆蓋率卻連續(xù)降低，由2019年的323.47%降至2022年的168.42%，累計下降155.05個百分點。

此外，廈門國際銀行的各項資本充足率指標(biāo)也在下降。

截至2022年末，廈門國際銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為9.03%、10.35%和11.69%，分別較上年末下降0.41個百分點、0.09個百分點和0.04個百分點。更為夸張的是，廈門國際銀行資本充足率已連續(xù)4年下滑，由2018年的12.77%降至2022年的11.39%，累計下降1.08個百分點。

02

頻收巨額罰單，一年半時間被罰超3000萬

事實上，平平無奇的業(yè)績表現(xiàn)對于頻收百萬級罰單的廈門國際銀行而言不痛不癢。

5月19日，廈門銀保監(jiān)局連開18張罰單，其中廈門國際銀行赫然在列，不僅違規(guī)案由高達21項，涉及前中后臺，而且處罰力度最重，被廈門銀保監(jiān)局沒收違法所得約15.74萬元，處以罰款1381.49萬元，共計1397.23萬元，并對相關(guān)10余名涉案人員處以警告或罰款10萬元。

廈門國際銀行此次涉及違規(guī)類型較多，具體包括：劃型錯誤，違規(guī)收費；財務(wù)顧問服務(wù)質(zhì)價不相符；逆程序扣劃跨境擔(dān)保業(yè)務(wù)反擔(dān)保資金；循環(huán)辦理大額存單質(zhì)押貸款、虛增存貸款；向會計師事務(wù)所出具不實回函；與發(fā)行人簽訂補充協(xié)議或在發(fā)行文件中設(shè)置矛盾條款，少計加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)；接受虛假投資底單，少計風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)；為本行發(fā)行的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品提供剛兌；跨境融資及跨境擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部控制存在較大缺陷；跨境融資利率為0%、內(nèi)部交易價格不公允；流貸額度測算等貸前調(diào)查不盡職，貸后管理流于形式；貸款三查不到位，個人經(jīng)營貸款被挪用于證券、房地產(chǎn)和民間融資等限制性領(lǐng)域；通過銀信合作，違規(guī)向房地產(chǎn)項目發(fā)放流動資金貸款；貸款三查缺位，未發(fā)現(xiàn)申貸材料造假；存貸掛鉤；資產(chǎn)分類不準確；通過承諾兜底相關(guān)風(fēng)險、優(yōu)惠授信等方式承債式盤轉(zhuǎn)不良資產(chǎn)，擴大風(fēng)險敞口，掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量；通過違反會計準則、支付規(guī)定等方式延緩、規(guī)避跨境擔(dān)保履約義務(wù)；貸款挪用于股權(quán)投資；項目貸款用途不規(guī)范；向檢查組提供隱瞞重要事實的材料。

據(jù)《華夏時報》報道，廈門國際銀行表示，“此次處罰是基于監(jiān)管部門2020年對我行現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題做出的，所涉及的業(yè)務(wù)均發(fā)生在2020年3月以前。我行高度重視此次檢查及整改工作，對發(fā)現(xiàn)的問題即查即改，截至目前已整改完成，并對相關(guān)責(zé)任人開展責(zé)任追究?！?/p>

可能對其他銀行而言，被罰百萬元是個大事，但對廈門國際銀行來說，這只是冰山一角。

此前2月，廈門國際銀行還因“十二宗罪”被北京銀保監(jiān)局處以罰款810萬元，被處罰的原因同樣涉及發(fā)放流動資金貸款用于違規(guī)領(lǐng)域；同業(yè)投資業(yè)務(wù)資金投向合規(guī)性審查失職；項目融資業(yè)務(wù)資本金到位證明材料虛假、合規(guī)要件缺失；發(fā)放虛構(gòu)用途的貸款；浮利分費；置換貸款業(yè)務(wù)被置換債務(wù)虛假等問題。

事實上，2022年以來廈門國際銀行已收到8張罰單，被罰款總金額超3000萬元。

一張張罰單的背后，直指廈門國際銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)整改、完善內(nèi)部治理方面存在一定壓力，風(fēng)控能力亟需進一步提升。

此外，廈門國際銀行還多次爆出丑聞，就拿2020年8月引發(fā)熱議的廈門國際銀行新員工因拒喝領(lǐng)導(dǎo)敬酒被辱罵打耳光來看，這無疑給廈門國際銀行企業(yè)形象抹黑。

03

IPO屢屢受挫，開年換“帥”

在合規(guī)問題頻現(xiàn)、內(nèi)控壓力升級重擔(dān)下，廈門國際銀行IPO屢屢受挫

事實上，早在2007年廈門國際銀行便提出了A股上市計劃，但因當(dāng)時合資銀行的身份而受阻；6年后改制為中資商業(yè)銀行，并于2016年再次發(fā)起IPO，但因增發(fā)價格漲至4.8元/股，老股東福建發(fā)展高速突然決定放棄本輪增發(fā)，此次IPO再次以失敗告終。

但這絲毫沒有改變廈門國際銀行的決心，更是在2019年年報中強調(diào)，“監(jiān)事會建議加強研究和落實三地聯(lián)動、上市工作等戰(zhàn)略層面工作，新一輪五年戰(zhàn)略規(guī)劃中也明確提出了對IPO的期待”。但彼時雄心壯志依舊沒有泛起一絲漣漪，至今仍未完成上市，也成為國內(nèi)唯一一家未上市的萬億級城商行。

但似乎隨著“新帥”上位一切又變得有了希望。

2月10日，廈門國際銀行原監(jiān)事長曹云川獲準擔(dān)任廈門國際銀行行長一職。

據(jù)公開資料顯示，曹云川出生于1972年，在加入廈門國際銀行之前，曾先后擔(dān)任工行廈門分行國際業(yè)務(wù)處副處長、營業(yè)部副總經(jīng)理，工行首爾分行信用風(fēng)險管理部主管、分行副總經(jīng)理兼大林分行總經(jīng)理，工行總行國際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理，工行新加坡分行副總經(jīng)理等職位，2021年曹云川正式進入廈門國際銀行，擔(dān)任總行黨委委員、監(jiān)事長。

與曹云川一樣，廈門國際銀行董事長王曉健同樣是“70后”。據(jù)了解，王曉健出生于1973年，是2012年6月開業(yè)的廈門農(nóng)商行第一任董事長，一直到2020年9月16日出任廈門國際銀行的董事長。

都說“新官上任三把火”，“新帥”的加入能讓廈門國際銀行講出新的故事嗎，尚需市場給出答案，我們拭目以待。

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