本報(bào)記者吳敏 見(jiàn)習(xí)記者 李明會(huì) 北京報(bào)道

多年來(lái)，圍繞“代理退?！焙诋a(chǎn)亂象的整治從未停歇，但在暴利誘惑之下，仍有不法分子披著“維權(quán)”的外衣擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)，損害保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者利益。

(資料圖片僅供參考)

更令業(yè)內(nèi)“頭疼”的是，在這些不法分子之中，不乏一些法律專(zhuān)業(yè)人士和資深保險(xiǎn)從業(yè)者。樂(lè)橙云服創(chuàng)始人、CEO徐瀚在近日接受《華夏時(shí)報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)直言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)控層面是弱勢(shì)群體。

面對(duì)頻頻出現(xiàn)的“代理退?！彬_局，該如何有效震懾不法分子？

近期，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退?！焙诋a(chǎn)案件，或?yàn)檎D行業(yè)毒瘤撕開(kāi)了一道口子。

據(jù)悉，在這起“代理退?！焙诋a(chǎn)案件查辦過(guò)程中，福建銀保監(jiān)局聯(lián)動(dòng)多個(gè)相關(guān)部門(mén)重拳出擊。其中，公安機(jī)關(guān)牽頭成立聯(lián)合專(zhuān)案組進(jìn)行前期偵查，將6名犯罪嫌疑人移送檢察機(jī)關(guān)提起公訴，而法院則依法以“敲詐勒索罪”作出判決，有力打擊了犯罪分子的囂張氣焰。

首次定刑“敲詐勒索罪”

近年來(lái)，以“代理退?！睘榈湫偷慕鹑凇按砭S權(quán)”活動(dòng)猖獗，已成為金融領(lǐng)域違法犯罪的痼疾。

近日，據(jù)福建銀保監(jiān)局披露，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退保”黑產(chǎn)不法人員犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個(gè)月（緩期8個(gè)月）到有期徒刑3年10個(gè)月不等的刑罰，并處2000元至10000元不等的罰金。

根據(jù)披露，該案涉案人員通過(guò)設(shè)立信息咨詢公司，雇請(qǐng)員工從事保險(xiǎn)代為退保業(yè)務(wù)，借助微信、抖音等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布“可辦理全額退?！钡刃畔?，誘導(dǎo)保險(xiǎn)投保人委托該公司進(jìn)行代理退保，以杜撰、虛增保險(xiǎn)公司違規(guī)行為的方式編寫(xiě)投訴信，向監(jiān)管部門(mén)惡意投訴保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司被迫損失13萬(wàn)余元。

值得注意的是，此前“代理退保”案件多以侵犯公民個(gè)人信息罪、詐騙罪等罪名定罪量刑，以“敲詐勒索罪”公訴案件判決“代理退保”黑產(chǎn)案件尚屬首次。

對(duì)此，北京若軒律師事務(wù)所負(fù)責(zé)人黃濤對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，為了牟取非法利益的目的，“代理退保”黑產(chǎn)涉案公司或者個(gè)人可能實(shí)施一連串的多個(gè)犯罪行為，每個(gè)行為都可單獨(dú)定罪量刑，但最終依據(jù)幾種犯罪行為中可能科處刑罰最重的那個(gè)罪名進(jìn)行定罪處罰。比如，涉案人員要求投保人提供個(gè)人身份證件信息，冒用消費(fèi)者身份通過(guò)電話、信函等方式捏造事實(shí)、惡意反復(fù)投訴舉報(bào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，又將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退保資金非法占有，則三個(gè)行為依次構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪、敲詐勒索罪、詐騙罪。

“從犯罪構(gòu)成來(lái)看，敲詐勒索罪要求行為人犯罪‘?dāng)?shù)額較大或者多次敲詐勒索’；詐騙罪要求行為人實(shí)施詐騙‘?dāng)?shù)額較大’；侵犯公民個(gè)人信息罪強(qiáng)調(diào)行為竊取、騙取、出售公民個(gè)人信息‘情節(jié)嚴(yán)重’，比如提供的個(gè)人信息被用于犯罪、明知用于犯罪還提供、提供個(gè)人信息條數(shù)較多等?！秉S濤坦言，從量刑角度而言，敲詐勒索罪、詐騙罪量刑輕重程度相當(dāng)，但較之侵犯公民個(gè)人信息罪的量刑更重。

他補(bǔ)充道，在“代理退?！焙诋a(chǎn)涉案中，可能存在部分人員僅負(fù)責(zé)非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息，而未參與針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的敲詐勒索或者針對(duì)投保人的詐騙，或者雖參與敲詐勒索或者詐騙行為，但尚未滿足“數(shù)額較大”“多次敲詐勒索”的犯罪構(gòu)成條件，則以侵犯公民個(gè)人信息罪予以定罪量刑。如果該行為人參與騙取保險(xiǎn)消費(fèi)者的高額手續(xù)費(fèi)，或者截留保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退保金額，或者唆使保險(xiǎn)消費(fèi)者轉(zhuǎn)購(gòu)非法理財(cái)產(chǎn)品等，則以敲詐勒索罪、詐騙罪或者集資詐騙罪等罪名科處較重刑罰，以嚴(yán)厲懲處非法“代理退?！边`法違規(guī)行為。

數(shù)字化賦能

數(shù)字化浪潮下，面對(duì)“代理退?！边@樣的行業(yè)痼疾，是不是有什么新的解決方案？

對(duì)此，徐瀚表示，作為利用保險(xiǎn)科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的企業(yè)，樂(lè)橙云服正從產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控三方面協(xié)同發(fā)力，努力降低“代理退?！卑l(fā)生的可能。在過(guò)去的兩年多時(shí)間里，樂(lè)橙云服就向市場(chǎng)推出了35款定制產(chǎn)品。

他坦言，很多人都覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶是弱勢(shì)群體，但在風(fēng)控層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是弱勢(shì)群體。“因?yàn)楸O(jiān)管對(duì)于消費(fèi)者投訴的處罰是相對(duì)重的，但是在從事‘代理退?！牟环ǚ肿又?，有很多懂規(guī)則，甚至一些人本身就是無(wú)良的法律從業(yè)者、資深的保險(xiǎn)從業(yè)人員，他們會(huì)抓住中間漏洞，引誘消費(fèi)者退保。”

對(duì)此，樂(lè)橙云服也提出了相關(guān)的數(shù)字化解決方案。

“公司基于對(duì)行業(yè)的理解和內(nèi)外部數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出樂(lè)橙云服風(fēng)控系統(tǒng)‘橙引擎’?！毙戾硎荆@一系統(tǒng)會(huì)對(duì)保費(fèi)異樣的數(shù)字進(jìn)行排查?！罢?lái)講，保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)該都是整數(shù)位的。因此，對(duì)于一些以8或者6這類(lèi)吉利數(shù)字結(jié)尾的保費(fèi)，我們會(huì)將其錄入風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)進(jìn)行排查，同時(shí)也會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行特殊回訪。

此外，對(duì)于進(jìn)入樂(lè)橙云服平臺(tái)的所有保單，這一風(fēng)控模型也會(huì)對(duì)保單的投保人、代理人、保費(fèi)年限等關(guān)鍵要素進(jìn)行系統(tǒng)性篩查。比如，對(duì)于那些頻繁入職的保險(xiǎn)代理人，以及經(jīng)常退保的客戶，平臺(tái)會(huì)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，重點(diǎn)比對(duì)篩查。

“雖然它不是特別前沿和先進(jìn)，但從成果上看，非常有效?，F(xiàn)在，我們每天都會(huì)清出5%左右不好的保單，提前將風(fēng)險(xiǎn)排除在外?！毙戾忉尩溃跀?shù)字化手段里，防止可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入是第一步，但同時(shí)也是最重要的一步，占了風(fēng)控工作的70%?！斑@基本可以保證一大部分不好現(xiàn)象的排除。”

徐瀚表示，未來(lái)樂(lè)橙云服計(jì)劃將橙引擎開(kāi)源，將其作為行業(yè)型解決方案推給行業(yè)，賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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