“挪儲(chǔ)”已經(jīng)成為當(dāng)下最熱門的話題。據(jù)5月中旬央行新出的一組數(shù)據(jù)：4月份，我國居民存款暴跌1.2萬億元。

這個(gè)數(shù)據(jù)令人驚訝！因?yàn)樽罱鼛啄?，我們能明顯感受到老百姓都捂緊了錢包，不敢隨意投資消費(fèi)了。從2022年1月至2023年3月的15個(gè)月間，老百姓的存款增加了近18萬億。

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4月份，居民存款突然減少1.2萬億，錢去了哪兒？

有專業(yè)人士分析，主要有兩個(gè)去處：一是把存款取出來還房貸，降低負(fù)債。去年下半年開始，提前還房貸的新聞多次登上熱搜。有些人為了提前還房貸等了又等，短則三個(gè)月，長則半年以上。

二是購買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。在銀行利率不斷下行的情況下，有些客戶將銀行儲(chǔ)蓄賬戶里的閑置資金，挪到儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)中去，建立“安全靈活、鎖定利率、保障人生”的保險(xiǎn)賬戶。

據(jù)媒體報(bào)道，2023年1至3月，人身險(xiǎn)公司新單期交保費(fèi)表現(xiàn)尤為亮眼，接近2000億元大關(guān)，同比增速更是達(dá)到55.5%。帶有剛兌性質(zhì)的增額終身壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)受到了市場追捧。

居民對于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情，直接推高了今年一季度的“開門紅”保費(fèi)，預(yù)計(jì)年內(nèi)旺盛需求有望持續(xù)，推動(dòng)新單和新業(yè)務(wù)價(jià)值趨勢回暖。

有報(bào)道稱，今年4月，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)保費(fèi)增速創(chuàng)下了近四年新高。

客戶為什么要“挪儲(chǔ)”？

那么，客戶為什么這么熱衷“挪儲(chǔ)”？

一是“無風(fēng)險(xiǎn)”利率下行。個(gè)人存款利率在不斷下調(diào)，大額存單也不例外。而在此之前，國債已經(jīng)幾連跌。

二是經(jīng)濟(jì)和投資環(huán)境不好，老百姓更偏向于穩(wěn)健的投資方式，更需要安全感和穩(wěn)定感。

三是資管新規(guī)于2022年1月1日正式落地實(shí)施后，銀行理財(cái)打破“剛性兌付”，不再保本，正式進(jìn)入凈值化時(shí)代，銀行理財(cái)產(chǎn)品曾經(jīng)承諾的類似于“保本保息”“零風(fēng)險(xiǎn)”等已成為過去式。也就是說，買銀行理財(cái)產(chǎn)品就像買股票、基金一樣，投資者要自負(fù)盈虧。

網(wǎng)絡(luò)上曾經(jīng)有個(gè)熱門話題：“1萬元銀行理財(cái)，15個(gè)月僅賺了9元”。其實(shí)，能賺9塊錢還算是好的。2023年以來，已累計(jì)約300款理財(cái)產(chǎn)品提前終止。去年以來，理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大面積虧損的消息也頻頻出現(xiàn)在各類媒體上。

那么，在銀行存款、國債、長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)這三種安全且有穩(wěn)定收益的“錢袋子”中，人們?yōu)槭裁辞嗖A保險(xiǎn)呢？無非是它安全穩(wěn)健，能鎖定中長期利率，用保險(xiǎn)這個(gè)杠桿保護(hù)家庭資產(chǎn)。

有人總結(jié)了“挪儲(chǔ)”的幾大意義：把現(xiàn)金變成現(xiàn)金流；把應(yīng)稅資產(chǎn)變成免稅資產(chǎn)；把法定繼承人變成指定受益人；把單利挪成復(fù)利；把有風(fēng)險(xiǎn)的挪成沒風(fēng)險(xiǎn)的；把沒有合同的挪成有合同的。

用長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)鎖定未來收益

讓我們看看銀行存款、國債、長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)這三種安全且有穩(wěn)定收益的“錢袋子”各自有什么樣的特性。

1.銀行存款。銀行存款很穩(wěn)定，流動(dòng)性也比較強(qiáng)，但利率有逐年降低的趨勢。

而且，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》第五條，在同一家銀行里本息和50萬元以內(nèi)的銀行存款都是受到全額保障的，超過的部分會(huì)等到破產(chǎn)清算后按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付。

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2.國債。國債有政府信用作背書，安全性非常高。但與銀行存款一樣，國債的收益率也在不斷走低。其中，十年期國債收益率已從2013年的4.6%降到最近的2.79%。

不斷下滑的銀行存款利率和國債收益率，都在向我們昭示著低息環(huán)境下鎖定利率的重要性。否則，過幾年后，當(dāng)我們的銀行存款和國債到期后，很可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，想找個(gè)有3%收益又安全穩(wěn)健的投資理財(cái)方式都很困難。

3.長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)包括年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)，能幫助我們鎖定未來的收益，不用擔(dān)心利率下行和市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，而且安全性極高。當(dāng)前，這類長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)仍有3.5%的復(fù)利。

終身年金險(xiǎn)：活多久，領(lǐng)多久，提供一輩子的現(xiàn)金流，是對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)最好的產(chǎn)品，可以用作養(yǎng)老金補(bǔ)充。

增額終身壽險(xiǎn)：現(xiàn)金價(jià)值高，靈活性也比較高，是用確定的錢、確定的賠付條件，賠給確定的人，特別適合做資產(chǎn)配置，將財(cái)富的控制權(quán)牢牢掌握在手里。

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