5月份，全國的銀行普遍降息，符合預期的一次降息，因為監(jiān)管層好久之前就已經(jīng)放風說要把存款利率限定在3%以內(nèi)了。

【資料圖】

這次不止四大行這種大型銀行，連中小銀行的最高利率都跌破3%這條監(jiān)管紅線了。

以渤海銀行為例，其一般性存款利率才1~2%，最高的5年期定存利率為2.95%，符合監(jiān)管紅線要求。

利率下降是大趨勢，縱觀全球來看發(fā)達國家全是低息，落后國家反而都是高息，歐美日韓早都是零利率了，美國那種突然爆拉利率只是短期行為，試圖利用美元潮汐割其他國家韭菜，也是因為疫情后自己濫發(fā)貨幣的后遺癥，并不是想，也不可能長期維持那么高的利率。

只要中國的經(jīng)濟一直在發(fā)展，一直在向發(fā)達國家邁進，那么利率向發(fā)達國家靠攏就是個必然趨勢。

疫情三年美國在加息，我們卻在減息，中美經(jīng)濟完全反向而行。

2020年，中國的新聞寫的是已經(jīng)找不到4%以上的大額存單利率了。

2021年，中國的新聞寫的是已經(jīng)找不到3.35%以上的大額存單利率了。

2022年，中國的新聞寫的是大型銀行普遍降息至3%以內(nèi)，僅有少量3.35%的大額存單額度，得靠搶才有。

2023年，別說大型銀行了，連中小型銀行的大額存單利率都被壓到3%以內(nèi)了，3%以上的存款產(chǎn)品徹底絕跡。

但這里還有個金融漏洞就是保險產(chǎn)品，有些長期險的利率還維持在3.5%左右，高于銀行存款利率多達0.5%。

在社交媒體上很多網(wǎng)友曾經(jīng)曬出自己手捧幾十萬跨城跨省儲蓄的經(jīng)歷，只為了多那么百分之零點幾的利率差額，戲稱自己是“存款特種兵”，你可想而知這0.5%的利差對存款的吸引力會有多大。

3月份的時候我提到復利達3.5%的金滿意足多多版的時候說過，4月份的時候監(jiān)管可能就不允許3.5%的保險產(chǎn)品存在了。

到了4月，監(jiān)管果然出手了，召集多家壽險公司，對保險公司進行了窗口指導，要求保險產(chǎn)品的定價利率從3.5%降低到3%以內(nèi)。

進入5月，中小銀行第一批進行降息，所有存款產(chǎn)品必須壓在3%以內(nèi)。

然后到了5月中旬，保險產(chǎn)品的消息也傳出來了，6月30日下架，這種公開放風的消息只要寫可能那就是必然，而且拖到6月30日已經(jīng)給了險企很長的緩沖期了，很給面子了，算一算已經(jīng)足足慢銀行2個月了。

3%的利率和3.5%的利率有多大差別？

差了足足0.5%，如果用時光的威力把0.5%放大，會有一個非常離譜的結果。

以100萬本金為例，按不同的利率存入，30年后收益相差38萬，70年后收益相差319萬，反正時間越長數(shù)字越離譜。

現(xiàn)在還能找得到的性價比較高的，能長期鎖定3.5%收益的產(chǎn)品，為數(shù)不多了，其中我推薦金滿意足典藏版。

典藏版的意思就是要典藏了，以后是真的徹底沒有了。

大體和3月份的金滿意足多多版完全一致，因為預期的截止時間從4月變成了6月，所以特地弄了個典藏版。

上次我介紹的時候主要說了這款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢和支持需要時減保取現(xiàn)以及可拿保單做抵押申請貸款的優(yōu)勢。

但這款產(chǎn)品很多人是當做養(yǎng)老產(chǎn)品來使用的，需要鎖定的時間極長，當時有人后臺問我， 如果自己活不了那么久怎么辦？

這個問題我當時沒有在文章里細說，這次正好說一下，因為其實所有的保險公司都考慮過這個問題，底線就是不讓投保人因自身出意外而產(chǎn)生保費虧損，某些特別好的產(chǎn)品還有額外保障。

金滿意足典藏版的分類為增額終身壽險，當然也有這個保障條款，而且還有額外保障，是明確寫在合同里的。

中國人目前的平均壽命是78.5歲，所以養(yǎng)老保險產(chǎn)品一般都是按80歲為基準進行測算的，但世上總有意外，總有人活不到平均年齡。

取極端案例，某人30歲投保，別說熬到年老，32歲就出了意外，也就是剛投保第二年人就沒了。

所有長期保險產(chǎn)品都有鎖定期，前幾年的現(xiàn)金價值極低，也就是不讓你退保的，但如果出現(xiàn)死亡或者全殘這種極端情況，所有壽險產(chǎn)品都會有保障，一般來說是在已繳納保費和合同現(xiàn)金價值里取較高者，退還給保險人或者其指定的受益人。

但這是一般來說，有些產(chǎn)品會設置更高保障，以在單純的儲蓄理財之外多一層自身的保險屬性。

比如這個金滿意足產(chǎn)品，不管是3月的多多版還是5月的典藏版，其實合同里都會注明，除退還價值較高的金額外，還會額外乘以一個系數(shù)。

若保險人18~40歲，那么系數(shù)是160%。

舉例，30歲開始投保，每年投保5萬，共投2年，總投保金額是10萬，這時候自己出了意外，身故或者全殘，向保險公司出示證明后那么進入賠付流程。

此時合同現(xiàn)金價值極低，不予考慮，已繳納保費10萬，系數(shù)是160%，那么退款是16萬元。

如果已繳滿10年，也就是交費期已過，那合同的現(xiàn)金價值已經(jīng)很高了，此時怎么計算都無所謂了。

金滿意足典藏版合同第2.2條

在長期壽險中，金滿意足系列的本來就屬于退保容易的那種，交費期10年，第12年開始合同現(xiàn)金價值的綜合復利就能達到3.28%，然后可以一直持有到自己養(yǎng)老需要錢的時候取出，中間需要時可以任意金額減保把錢拿出來使用，只不過減保后就不允許再按原利率加保了。

在這種前提下，以30歲投保為例，前十年如果投保人出了意外，還會按累計繳納保費的1.6倍退款。。。

很明顯如果前十年出現(xiàn)這種退款保險公司肯定是血虧的，但這屬于讓保險人買個安心，也體現(xiàn)了保險的屬性。

這種事概率極低，中國人均壽命78.5歲那不是說著玩的，但雖然這事概率極低不過所有投保人都會有此顧慮，因此所有保險公司都會有類似退費條款，解除投保人后顧之憂。

只不過有些是原價退還，有些是乘一個系數(shù)退還，這也是我比較產(chǎn)品的一個維度。

雖然這種事概率極低，但我覺得在本身高利率儲蓄養(yǎng)老的基礎上還能多一份壽險保障的添頭在里面，也是很不錯的。

當然重點還是他接近3.48%的利率，所以我上次重點介紹的是那個，只是有人問了我今天才介紹這個的，其實一直都是白紙黑字的寫在合同里的。

總的來說，中國的利率會長期慢慢走低是一個很明顯的大趨勢，出現(xiàn)意外的可能性極低，可以說只要中國穩(wěn)扎穩(wěn)打，自身不出問題，不像美國那樣濫發(fā)貨幣，基本沒可能出現(xiàn)意外。

如果真出現(xiàn)意外利率暴漲了也好辦，因為這種增額終身壽險是單向約束的，10年交費期滿后只對保險公司形成單向約束。

利率低你可以一直持有這份合同，利率如果高了，你可以直接解除合同，減保退費去購買屆時的高利率產(chǎn)品。

這種事出現(xiàn)的概率極低，而在未來十年內(nèi)出現(xiàn)的概率更是低中之低。

官方權威人士對利率問題的口徑是：“中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代”，你好好品品是啥意思。

6月30日之后這款產(chǎn)品還在，只是利率會從3.48%改為3%以下，記住時間節(jié)點。

我覺得還是有必要特地通知下的，因為前年同款產(chǎn)品利率還是4%，沒特地通知，后來就真沒有了。

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