金城銀行2022年數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)所取得質(zhì)效雙彰的成績(jī)，顯示了一家中小銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)所展現(xiàn)出的蓬勃發(fā)展動(dòng)能，也印證了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)韌性。

近期，全國(guó)19家民營(yíng)銀行2022年的年報(bào)陸續(xù)披露完畢，全行業(yè)來(lái)看，總體呈現(xiàn)出平穩(wěn)有序發(fā)展的態(tài)勢(shì)。其中，有一家銀行的增速受人矚目，其增長(zhǎng)背后的原因和動(dòng)力則更讓人深受啟發(fā)。

【資料圖】

根據(jù)年報(bào)，金城銀行在2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入30.62億元，同比增長(zhǎng)146%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.37億元，同比增長(zhǎng)893%。營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)的同比增速均位列行業(yè)第一。同時(shí)，截至2022年年末，金城銀行的注冊(cè)小微企業(yè)客戶數(shù)量超過(guò)100萬(wàn)戶，金城銀行通過(guò)數(shù)字化的方式為這些小微企業(yè)提供了超過(guò)1000億元的貸款資金，其中投向制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)小微企業(yè)的占比接近70%。另外值得一提的是，這些小微企業(yè)客戶在金城銀行單筆借款利息在500元以下的占比接近50%。

這些數(shù)據(jù)都表明，金城銀行這家小微數(shù)字銀行在2022年，通過(guò)數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)，不僅支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且收獲了自身的穩(wěn)健增長(zhǎng)，在發(fā)展質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效能和使命責(zé)任、社會(huì)效益兩個(gè)方面形成了齊頭并進(jìn)、質(zhì)效雙彰的良好局面。

精準(zhǔn)定位重塑發(fā)展動(dòng)能

金城銀行成立于2015年4月，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)首批五家民營(yíng)銀行之一。2020年8月，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意，金城銀行成功引入三六零安全科技股份有限公司作為第一大股東。新金城的故事就此展開(kāi)。

2020年8月之后，隨著股權(quán)結(jié)構(gòu)大幅優(yōu)化，金城銀行緊緊圍繞提升公司治理和重塑發(fā)展動(dòng)能這兩大主題，采取一系列措施革故鼎新，使得整個(gè)銀行由內(nèi)而外煥然一新——公司治理水平快速提升，數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)成為核心戰(zhàn)略，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)，服微助實(shí)提質(zhì)增效。

在提升公司治理方面，2020年8月之后，金城銀行從“頂層設(shè)計(jì)”入手，重新修訂了公司章程、股東行為管理制度等一系列規(guī)章制度，進(jìn)一步完善和規(guī)范各公司治理主體職責(zé)，明確并提升股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層“三會(huì)一層”的決策權(quán)限和履職效能。同時(shí)，本著規(guī)范意識(shí)為先、專業(yè)素養(yǎng)為重的原則，優(yōu)化“三會(huì)一層”人員結(jié)構(gòu)，選舉產(chǎn)生了董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，成立了董事會(huì)各專門(mén)委員會(huì)，聘任了在大型銀行和科技公司均有成功經(jīng)驗(yàn)的人士出任行長(zhǎng)。

在重塑發(fā)展動(dòng)能方面，金城銀行新一屆董事會(huì)和新一屆經(jīng)營(yíng)管理層經(jīng)過(guò)廣泛的調(diào)研論證，結(jié)合自身資源稟賦和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，確定了金城銀行做一家“小微數(shù)字銀行”的全新定位，以及數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)的核心戰(zhàn)略。面向中小微企業(yè)體現(xiàn)了新金城的差異化定位，數(shù)字化服務(wù)方式則體現(xiàn)了新金城的特色化經(jīng)營(yíng)。

核心能力保障發(fā)展態(tài)勢(shì)

2020年8月之后，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、提升公司治理、充實(shí)專業(yè)高管、明確戰(zhàn)略定位、推動(dòng)數(shù)字轉(zhuǎn)型，路徑清晰、步驟緊密，金城銀行圍繞“小微數(shù)字銀行”持續(xù)建設(shè)數(shù)字科技和數(shù)字風(fēng)控這兩項(xiàng)數(shù)字銀行的核心能力。

戰(zhàn)略牽引業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)牽引組織，組織牽引人才。一方面，金城銀行大幅加強(qiáng)了科技和風(fēng)控投入，樹(shù)立“科技立行、風(fēng)控為本”的原則；另一方面，在看到金城銀行堅(jiān)定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型決心和效果之后，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技人才、風(fēng)控人才、小微業(yè)務(wù)人才紛至沓來(lái)，不僅進(jìn)一步充實(shí)了一家小微數(shù)字銀行的人才梯隊(duì)，更使得金城銀行的數(shù)字小微業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

截至目前，數(shù)字科技研發(fā)與數(shù)字風(fēng)控人才占金城銀行全行員工比重，從原來(lái)的不足10%已經(jīng)快速提升到50%左右。全行業(yè)領(lǐng)先的科技及風(fēng)控人才的到來(lái)，從零到一、自立自主建設(shè)小微數(shù)字銀行的核心能力——數(shù)字科技和數(shù)字風(fēng)控，效果立竿見(jiàn)影。

在數(shù)字科技方面，金城銀行科技團(tuán)隊(duì)已搭建完成“兩地三中心”雙活容災(zāi)架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級(jí)故障秒級(jí)切換，并形成業(yè)務(wù)多活架構(gòu)部署的基礎(chǔ)支撐能力；建立防護(hù)全面覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)提前處置、威脅主動(dòng)防御、技術(shù)安全可控的新型動(dòng)態(tài)信息安全防御體系。在2022年，金城銀行自研自建的相關(guān)系統(tǒng)平臺(tái)獲得ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證，“金城小微金融”App通過(guò)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認(rèn)證中心（CCRC）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（App）安全認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家獲得國(guó)家級(jí)安全認(rèn)證的銀行企業(yè)金融App。

在數(shù)字風(fēng)控方面，金城銀行數(shù)字建模及風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，深度運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、智能客服、智能催收、企業(yè)知識(shí)圖譜、流計(jì)算、金融私有云、分布式風(fēng)控、自研分片加密存儲(chǔ)算法（保證數(shù)據(jù)安全）等先進(jìn)的金融風(fēng)控技術(shù)及工具，首創(chuàng)“3D”全景大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效率與精準(zhǔn)度，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使得風(fēng)險(xiǎn)控制水平處于市場(chǎng)領(lǐng)先身位。

支持實(shí)體收獲發(fā)展質(zhì)效

從2020年8月到2021年6月，前后一年左右的時(shí)間，金城銀行通過(guò)一系列的改革創(chuàng)新措施，基本完成了自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，初步建設(shè)了扎實(shí)的數(shù)字銀行核心能力，實(shí)現(xiàn)了鳳凰涅槃、硬核換芯。

2021年6月份，金城銀行上線面向中小微企業(yè)的“金企貸”產(chǎn)品，截至2022年年末，金企貸觸達(dá)了全國(guó)超過(guò)100萬(wàn)家真真實(shí)實(shí)的中小微企業(yè)，累計(jì)放款突破1000億元。金企貸客戶戶均授信在90萬(wàn)元左右，戶均在貸時(shí)長(zhǎng)在3個(gè)月左右，單筆借款利息支出在500元以下的占比接近50%。

在金企貸的基礎(chǔ)之上，金城銀行還研發(fā)了面向“瞪羚”、“雛鷹”、科技領(lǐng)軍企業(yè)的“金科貸”，面向農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域中小微企業(yè)的“金農(nóng)貸”，以及為專精特新、“小巨人”企業(yè)定制的“專新貸”，上述產(chǎn)品和服務(wù)均具備純線上、純信用等特點(diǎn)，最高額度500萬(wàn)，產(chǎn)品期限分別適配各行各業(yè)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，隨用隨取、隨借隨還。其中“專新貸”對(duì)客年化利率全面降至3.96%，極大降低了“專精特新”企業(yè)的融資成本。這些都充分表明了嶄新的金城銀行在數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)的時(shí)候扎扎實(shí)實(shí)地致力于“既普又惠”。

同時(shí)，金城銀行服務(wù)的中小微企業(yè)都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中各個(gè)行業(yè)里的中堅(jiān)力量。目前，我們國(guó)家有1.7億戶工商注冊(cè)市場(chǎng)主體，其中企業(yè)主體有5600萬(wàn)戶，存續(xù)超過(guò)兩年的在3000萬(wàn)戶左右。在這3000萬(wàn)戶當(dāng)中，有大概800萬(wàn)戶中小微企業(yè)是全國(guó)各個(gè)細(xì)分實(shí)體產(chǎn)業(yè)里的小龍頭、小金剛，這些中小微企業(yè)就是金城銀行數(shù)字化服務(wù)的客戶群體。

這些細(xì)分小龍頭、小金剛企業(yè)，大多穿越過(guò)經(jīng)濟(jì)周期，依靠?jī)?nèi)生式積累、內(nèi)源式發(fā)展，企業(yè)主個(gè)個(gè)精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢業(yè)業(yè)。這些中小微企業(yè)對(duì)于流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)貸款的需求旺盛且穩(wěn)定，對(duì)信貸服務(wù)的可得性、便捷性要求比較高，喜歡隨借隨還、快進(jìn)快出。這些中小微企業(yè)是我們國(guó)家產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全中不可或缺的堅(jiān)韌成分，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，也是我們國(guó)家改革開(kāi)放40多年來(lái)櫛風(fēng)沐雨后的活力主體，往小了說(shuō)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的核心關(guān)鍵，往大了說(shuō)是社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

服務(wù)這些中小微企業(yè)，不僅順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，也是金城銀行的戰(zhàn)略選擇和時(shí)代使命。

而能夠在時(shí)代使命、社會(huì)責(zé)任和銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間找準(zhǔn)平衡，找到求同共贏的發(fā)展路徑，對(duì)任何一家商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是穩(wěn)穩(wěn)的幸福。尤其是在2022年，一方面這是金城銀行煥新為一家小微數(shù)字銀行的第一個(gè)完整年度，另一方面也是金城銀行陪伴中小微企業(yè)客戶經(jīng)歷疫情反復(fù)“同甘共苦共患難”的一年。所以說(shuō)2022年金城銀行數(shù)字化服微助實(shí)的成績(jī)來(lái)之不易，是生死錘煉而來(lái)，是周期檢驗(yàn)而來(lái)，是與中小微企業(yè)客戶“同呼吸共命運(yùn)”而來(lái)。肝膽相照不易，榮辱與共更難，但這也恰恰體現(xiàn)了金城銀行“金融為民、金融唯實(shí)”的題中應(yīng)有之義。

金城銀行2022年數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)所取得質(zhì)效雙彰的成績(jī)，顯示了一家中小銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)所展現(xiàn)出的蓬勃發(fā)展動(dòng)能，也印證了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)韌性。同時(shí)金城銀行也為行業(yè)逐步探索實(shí)踐出一條可資參考借鑒的小微數(shù)字銀行穩(wěn)健發(fā)展之路。

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