4月份以來，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和城商行、農(nóng)商行陸續(xù)下調(diào)存款利率以后，現(xiàn)在多地的村鎮(zhèn)銀行也開始跟進(jìn)下調(diào)存款利率了。5月份，國(guó)家還調(diào)整了通知存款和協(xié)議存款的利率上限。目前，全國(guó)性的商業(yè)銀行存款利率已經(jīng)很難找到有3%以上的了，村鎮(zhèn)銀行的存款利率絕大多數(shù)也已經(jīng)降至4%以下。

(相關(guān)資料圖)

銀行存款利率的下降，對(duì)于很多以存款為主要養(yǎng)老理財(cái)方式的人來說，確實(shí)也漸漸感受到了一定的壓力。畢竟存款利率只有那么點(diǎn)兒，而通貨膨脹的壓力卻無時(shí)無刻不在。那么是不是應(yīng)該選擇參加養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？參加養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)養(yǎng)老金和存款有哪些區(qū)別？主要有以下五種：

第一，繳費(fèi)和存款的不同。

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)要按照國(guó)家規(guī)定的繳費(fèi)檔次，或者選擇相應(yīng)的繳費(fèi)基數(shù)上下限來確定繳費(fèi)錢數(shù)，不是個(gè)人自由任意存款。

比如說山東省去年的繳費(fèi)基數(shù)下限是3980元，靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例為20%，也就是說最低也需要每月繳納798元，一年是9556元。這可比自由選擇的存款難的多了。

存款的好處在于可以靈活使用，一旦有急事，個(gè)人可以隨時(shí)提取，頂多犧牲一定的利息。但是養(yǎng)老保險(xiǎn)只能針對(duì)法定的情形領(lǐng)取，其他情況是一概置之不理的，不管是為了看病，還是其他情況。

第二，養(yǎng)老金的無限保障優(yōu)勢(shì)。

銀行存款，只能是以個(gè)人的存款和利息額度為支配限額。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇會(huì)一直供養(yǎng)到參保人去世為止。不管是活到90歲還是100歲，每月都有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金發(fā)放到我們的社保銀行賬戶中去，非常的令人安心。

雖然說人們的預(yù)期壽命有一定的不確定性，但是由于近年來我國(guó)社會(huì)生活水平和醫(yī)療條件的提升，人們的預(yù)期壽命是在不斷延長(zhǎng)的。人們長(zhǎng)壽的概率越來越高，因此有一份養(yǎng)老金能夠有效杜絕養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，商業(yè)運(yùn)營(yíng)和國(guó)家保障的區(qū)別。

我國(guó)的銀行都已經(jīng)完成商業(yè)化改制，不會(huì)承擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任的。銀行的運(yùn)行都是遵守商業(yè)規(guī)律，因此才會(huì)出現(xiàn)利率浮動(dòng)的情況。從西方等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融規(guī)律來看，隨著我國(guó)的不斷發(fā)展，未來的銀行，存款利率確實(shí)有可能會(huì)逐漸走低，像西歐和日本等一些國(guó)家都已經(jīng)實(shí)行零利率多年了，有的國(guó)家甚至實(shí)行了負(fù)利率。另外，銀行還是有可能倒閉的呢。

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們就能夠享受到國(guó)家的保障。比如說，當(dāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，會(huì)有政府財(cái)政予以補(bǔ)貼（《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定）。2021年，我國(guó)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入為4.4454萬億元，其中財(cái)政補(bǔ)貼收入就高達(dá)6613億元。

第四，養(yǎng)老金的增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)社保養(yǎng)老金的計(jì)算公式，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇直接跟社會(huì)平均工資掛鉤，跟我們過去投入的錢數(shù)沒有關(guān)系。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率近年來也一直在6%~8%以上，一般是跟社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率的一定比例掛鉤的，遠(yuǎn)超銀行一年期存款利率。

另外，退休以后的養(yǎng)老金每年都會(huì)根據(jù)社會(huì)平均工資和物價(jià)增長(zhǎng)情況來進(jìn)行調(diào)整。2023年退休老人的養(yǎng)老金再次上漲3.8%，而且養(yǎng)老金較低的人群增長(zhǎng)的比例更高，更有利于保障基本。

第五，養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)。

不要認(rèn)為我們達(dá)到法定退休年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是為了保障落實(shí)群體的。一旦失去勞動(dòng)能力，人們可以辦理提前退休、退職或者申領(lǐng)病殘津貼的待遇。這也是一種國(guó)家保障的優(yōu)勢(shì)。

另外，如果一個(gè)人去世，銀行存款只能是以存款為全部限額。但是養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇卻包括了喪葬費(fèi)、撫恤金、個(gè)人賬戶余額等等待遇。喪葬費(fèi)是用于安葬去世老人的，撫恤金是用于保障去世老人家人的生活的。所以，國(guó)家的保障要比個(gè)人存款強(qiáng)得多。

如果是你，你會(huì)選擇哪一種方式養(yǎng)老呢？

#6月財(cái)經(jīng)新勢(shì)力#?

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