一個朋友感慨地說：為什么我們這一代人，再怎么努力也存不下錢？

(資料圖片)

這個朋友50歲左右，眼看著自己就要進(jìn)入等待退休的年齡了，但不僅在銀行里沒有存款，還欠著2筆消費貸款。他有所焦慮。

之所以有一些人感覺自己這一代人存不下錢，這其中有多個方面的原因。我從如下三個方面來分析這個問題：

一、財富越來越集中在少數(shù)人身上

近幾年的賺錢方式越來越體現(xiàn)在“錢賺錢”方面，越有錢的人賺錢越容易，越?jīng)]有本錢的人越賺不了錢。

這個道理容易明白，例如，一個擁有2000萬元的人，什么都不做，將錢往銀行存?zhèn)€3年的大額存單或是定期存款，前幾年是每年至少躺賺80多萬元的利息，這幾年存款利率低了點，但每年也能躺賺錢60多萬元。2000萬元存?zhèn)€10余年，又是產(chǎn)生一個千萬富翁。

而這80多萬元或是60多萬元，如果是沒有錢的普通人，可能10年也賺不足這個數(shù)。特別是經(jīng)過大疫3年，這種現(xiàn)象更加突出。

原本，這個世界上對于財富的分配就有著“二八定律”，20%的人擁有全社會80%的財富。作為80%這一部分的普通人手中沒錢，當(dāng)然就感覺錢難賺，存錢更是一種奢望。

但現(xiàn)在，這個“二八定律”可能已經(jīng)進(jìn)一步加劇演變?yōu)椤耙痪哦伞绷?，甚至還可能朝著財富更加集中的方向推進(jìn)。招商銀行作為國內(nèi)領(lǐng)先的零售銀行，它公布的財富分配數(shù)據(jù)很有權(quán)威性。招商銀行的年報數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)是“2%的人擁有83%的存款”了。

之所以會發(fā)生財富越來越集中在少數(shù)人身上，主要原因是現(xiàn)在賺錢的方式改變了，窮人靠出賣體力和時間賺錢，根本就無法改變貧窮的現(xiàn)狀。上一代人（目前七八十歲的人），只要勤勞，下海做個體擺攤賣東西，都能賺個萬元戶。但之后，賺錢的方式不再靠體力而是靠智力和眼界，錯過了房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)財機(jī)會，普通人也就很穩(wěn)定地窮下去。

二、房子消耗了大部分人的存款

房子是這個時代避不開的話題，也是壓垮了一代人的大宗商品。中國用10年時間，就將商品房的均價從5000以下推高至上萬元、幾萬元。期間，中國絕大部分人的收入?yún)s沒有同級別的增長。

200萬元的房價，加上二三十年的房貸利息，貸款本金和利息合計要還將近400萬元。這么龐大的還貸數(shù)額，抽干了許多家庭二代人的六個錢包。

2022年末，我國銀行業(yè)共有39萬億元的房貸。按平均4.5%的年利率計算，每年將為銀行帶來17550億元的利息收入。也就是說，每年全國住房按揭貸款客戶要支出17550億元的利息給銀行，加入每月歸還的貸款本金，普通的工薪階層還能剩下幾個錢，何況還有一家大大小小的生活開支。

三、消費水平上升加大生活開支

有個網(wǎng)友說，許多人以前的生活，除了食品，就是幾十塊錢的電費水費煤氣費?，F(xiàn)在，除了食品支出之外，還有精神方面的支出，僅就每個月的手機(jī)通訊費用和流量費用就要上百元?，F(xiàn)在的生活開支，是名目繁多，十個手指加上腳趾都算不過來。

普通人的收入原本就不多。國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中國統(tǒng)計年鑒2022》數(shù)據(jù)顯示，中國90%的人月收入在5000元以下，年收入在6萬以下。

生活成本飛漲，是消耗居民存款的一大因素。房貸、生育、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和日常必需品等開銷變得越來越沉重。

僅就消費品來看，5 元以下的飲料快沒了，10 元以下的奶茶也快消失了，但是十幾元、幾十元一斤的水果已成為常態(tài)。原先理個頭也就十來塊錢，現(xiàn)在三五十塊錢的比比皆是。二三十塊錢的香煙已經(jīng)不好意思拿出來分給別人抽了。就連老人看個電視，也要花費幾百元錢購買VIP。

在各種各樣的消費下，普通家庭在滿足基本需求后，很難再有可支配收入用于儲蓄。2022年，全國居民人均可支配收入3.69萬元。其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入4.9萬元，農(nóng)村居民人均可支配收入2萬元。2022年，全國居民人均消費支出2.45萬元。其中，城鎮(zhèn)居民3萬元，農(nóng)村居民1.66萬元。

從以上數(shù)據(jù)來看，人均可支配收入扣除人均消費支出之后，似乎有略微的結(jié)余。但這是人均的情況，如果剔除高收入富裕群體的收入攤平因素，許多人的收入還不夠開支，他們還在負(fù)債過日子。

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