文|恒心

來源|財富獨角獸

(資料圖片)

近期郵儲銀行收到的罰單可真不少。

6月2日，根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的《揚州銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表》(揚銀保監(jiān)罰決字〔2023〕10號)顯示，郵儲銀行高郵市龍虬營業(yè)所因金融許可證保管不善導致遺失，中國銀保監(jiān)會揚州監(jiān)管分局對其警告，罰款1萬元。

前不久在監(jiān)管部門重拳打擊的基金銷售亂象中，也有郵儲銀行的身影。

但好在郵儲銀行交了一份還不錯的業(yè)績答卷，實現(xiàn)營收、利潤雙漲，其中中收（指中間業(yè)務收入）更是連續(xù)5年增長。

身為六大國有大行之一、系統(tǒng)性重要銀行第二組的郵儲銀行，為何“不懼”合規(guī)問題？

01

營利雙漲，但資產(chǎn)質量有所下滑

郵儲銀行背靠郵政集團，可謂是“含著金湯匙出生”。

據(jù)公開資料顯示，郵儲銀行于2006年底由郵政集團以全資方式出資組建并獲批開業(yè)，成立后繼承原國家郵政局、郵政集團經(jīng)營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并在繼續(xù)從事原國家郵政局郵政儲匯局經(jīng)許可的所有金融業(yè)務基礎上增加了吸收對公存款、發(fā)放貸款等其他業(yè)務，后于2016年9月、2019年12月分別于香港聯(lián)交所和上海證券交易所掛牌上市。

自成立以來，郵儲銀行采取與郵政網(wǎng)絡資源共享共贏的經(jīng)營模式組建分支機構，構建起網(wǎng)點面最廣的個人金融服務網(wǎng)絡，截至2022年末，郵儲銀行共有營業(yè)網(wǎng)點39,533個，其中自營網(wǎng)點7,777個，代理網(wǎng)點31,756個，服務個人客戶6.52億戶。

4月27日，郵儲銀行公布了2023年一季度財報，這是一份可圈可點的答卷。

2023年一季度，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入881.63億元，同比增長3.51%，其中手續(xù)費及傭金凈收入115.86億元，同比增長27.50%；實現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤262.80億元，同比增長5.22%。

針對手續(xù)費及傭金收入實現(xiàn)快速增長，郵儲銀行在財報中解釋稱，“主要是提前儲備客戶和項目，搶抓年初旺季營銷的‘黃金期’，代理保險、信用卡、投行和交易銀行等業(yè)務收入實現(xiàn)較快增長?！?/p>

資料來源：郵儲銀行2023年一季度財報。

截至2023年3月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額14.70萬億元，較上年末增長4.48%；其中客戶貸款總額達7.62萬億元，較上年末增長5.72%。負債總額13.81萬億元，較上年末增長4.26%；其中客戶存款突破13萬億元，達13.24萬億元，較上年末增長4.13%。

資料來源：郵儲銀行2023年一季度財報。

值得一提的是，郵儲銀行資產(chǎn)質量有所下滑，但資本充足率持續(xù)向好。

2023年3月末，郵儲銀行不良貸款余額626.20億元，較上年末增加18.84億元；不良貸款率0.82%，較上年末下降0.02個百分點。關注類貸款余額418.47億元，較上年末增加17.80億元；關注類貸款占比0.55%，較上年末下降0.01個百分點。逾期貸款余額722.23億元，較上年末增加40.71億元；逾期率0.95%，與上年末持平。撥備覆蓋率381.12%，較上年末下降4.39個百分點。

同期末，郵儲銀行核心一級資本充足率9.72%，較上年末上升0.36個百分點；一級資本充足率11.54%，較上年末上升0.25個百分點；資本充足率14.01%，較上年末上升0.19個百分點，均滿足監(jiān)管要求。

資料來源：郵儲銀行2023年一季度財報。

02

被罰近2個“小目標”，合規(guī)問題如“利劍懸頸”

業(yè)績亮眼的背后，郵儲銀行的合規(guī)問題卻值得深思。

6月2日，根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的《揚州銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表》(揚銀保監(jiān)罰決字〔2023〕10號)顯示，郵儲銀行高郵市龍虬營業(yè)所因金融許可證保管不善導致遺失，中國銀保監(jiān)會揚州監(jiān)管分局對其警告，罰款1萬元。

資料來源：中國銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局官網(wǎng)。

事實上，這只是郵儲銀行頻吃罰單的冰山一角。

據(jù)悉，近年來郵儲銀行罰單數(shù)量高達270多次，罰款金額更是接近2個“小目標”，欺騙、銷售誤導、搭售保險、虛報瞞報、貸款被挪用、內控管理不力等成為“重災區(qū)”。

最夸張的是，2022年以來光郵儲銀行本溪分行就已經(jīng)收到30多張罰單，被罰金額在幾萬到幾十萬之間。今年3月初，因違法發(fā)放貸款、挪用公款等，本溪銀保監(jiān)分局連發(fā)六張罰單直指郵儲銀行本溪分行，并對6名員工均采取終身禁止從事銀行業(yè)的行政處罰。一周后，因未有效監(jiān)督個人貸款資金使用，致使貸款資金被挪用，新疆銀保監(jiān)局也對郵儲銀行開出了6張罰單，涉及3家支行，處罰金額共達113萬元。

此外，郵儲銀行還因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸等連收3張罰單，被罰金額合計90萬元。

去年7月，郵儲銀行青島經(jīng)開區(qū)支行先后因信貸資金被挪用于歸還檢查發(fā)現(xiàn)的問題貸款、向建筑施工企業(yè)發(fā)放流動資金貸款為房地產(chǎn)開發(fā)項目墊資、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等，青島銀保監(jiān)局對其罰款分別為25萬元、25萬元、40萬元。

在監(jiān)管部門重拳打擊的基金銷售亂象中，郵儲銀行也不慎“中招”。

今年4月，河北證監(jiān)局發(fā)布的《關于對中國郵政儲蓄銀行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定（行政監(jiān)管措施決定書〔2023〕6號）》顯示，因郵儲銀行河北分行的基金銷售業(yè)務違規(guī)被警告，其中涉及“部分分支機構及代理網(wǎng)點基金銷售業(yè)務負責人未取得基金從業(yè)資格”、“合規(guī)風控人員對基金銷售業(yè)務經(jīng)營運作進行監(jiān)督檢查的履職有效性存在不足”等重點問題。

03

理財業(yè)務投訴量居高不下，還涉及高利貸

此外，郵儲銀行龐大的投訴量也令其倍感“頭痛”，接連斬獲多項“第一”。

數(shù)據(jù)是最好的證明。根據(jù)此前中國銀保監(jiān)會山西監(jiān)管局辦公室發(fā)布的《關于2022年第一季度全省銀行業(yè)消費投訴情況的通報》顯示，郵儲銀行投訴量位列第一，超中位數(shù)2.09倍；平均每百萬個人客戶投訴量居第一，超中位數(shù)2.06倍；本外幣儲蓄類業(yè)務投訴量居第一，超中位數(shù)1.8倍。

其中，理財業(yè)務更是投訴“重災區(qū)”。

2021年，郵儲銀行理財業(yè)務的投訴量高達4100多起，不僅連續(xù)4個季度霸居榜首，更是遠超排在第二的農(nóng)業(yè)銀行；步入2022年度，情況依舊沒有得到明顯改善，前三個季度分別涉及877起、540起、571起，合計近2000起，仍然連續(xù)3個季度高居六大國有銀行榜首。

另通過在黑貓投訴平臺上搜索“郵儲銀行”關鍵詞，充斥著大量“變相放高利貸”、“惡意欺騙消費者”、“暴力催收”等投訴。

據(jù)一名投訴者稱，“5月是逾期第三期逾期總額達22000，當期違約金78*，利息299，合計一個月費用就得1083，月利率接近5%，年利率高達60％。所有國有銀行，人民的銀行，在人民困難的時候不是體諒人民，而是往死里罰，而是不肯協(xié)商?！?/p>

資料來源：黑貓投訴平臺。

無獨有偶，還有投訴者稱，“兩萬一年的活期利息是20000*0.35%=70元，郵儲銀行一個月收656.95+304.57=961.52是存款的165倍，比高利貸還高利貸，拿著老百姓的錢一轉手賺165倍，銀行暴利嗎！”并且還附帶了截圖。

身為國有銀行，儲蓄銀行更應該認真對待合規(guī)問題。

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