就在今晚，銀行存款利率下降的消息，又再次刷屏了。

(資料圖片)

明天起，多家國有大行起將正式調(diào)整人民幣存款利率。

本輪主要調(diào)整的地方有三個：

①活期存款掛牌利率較此前下調(diào)5個基點至0.2%；

②2年期掛牌利率下調(diào)10個基點至2.05%；

③3年期和5年期掛牌利率均下調(diào)15個基點分別至2.45%和2.5%。

調(diào)整幅度比較大的是3年期和5年期定期存款掛牌利率，長期存款利率，調(diào)整過后，5年期定存利率將跌破“3”。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，定期存款占境內(nèi)存款的比重為53.2%，較年初提升2.1個百分點。

其中，居民定期存款占居民存款、企業(yè)定期存款占企業(yè)存款比重分別為71.2%、67.8%，較年初分別提升3.1、1.9個百分點。1-5年期存款占比持續(xù)走高，存款端平均久期不斷拉長，由2019年末的7.3個月升至2022年末的9個月。

新一輪存款利率降低，將進(jìn)一步緩解銀行的負(fù)債端壓力，提升銀行的盈利能力。

與此同時，有市場分析也認(rèn)為，新一輪的存款利率降低，意味著LPR的下降空間即將被打開。

除了存款降息外，壽險產(chǎn)品定價利率也要降了。

今年各大銀行、保險公司力推的網(wǎng)紅產(chǎn)品“3.5%利率的增額終身壽險”，可能就要絕跡了。

不過在此也要提醒大家：增額終身壽險保險在前3～5年提前取出，本金會有一定損失，基本都要買滿5年以上才能回本。

購買的時候一定要多關(guān)注保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值。

利率越來越來低，是大勢所趨，對于普通人來說，以后還可以把錢放哪里呢？

這里我們簡單分兩種情況來討論。

我們按照資金可以持有的期限，簡單分為普通賬戶和長錢賬戶兩大類。

普通賬戶可以簡單理解為持有時間在5年以下的資金。

長錢賬戶可以簡單理解為持有時間在5年以上的資金。

對于普通賬戶，我們可以考慮配置：

中低風(fēng)險的產(chǎn)品：活期存款、定期存款、貨幣基金、大額存單、銀行同業(yè)存單指數(shù)基金、中短債基金、國債逆回購等；

中高風(fēng)險的產(chǎn)品：中長債基金、可轉(zhuǎn)債打新、銀行理財、“固收+”基金：比如：菜鳥穩(wěn)飛，等；

如果持有時間可以在3年以上，也可以考慮股票型基金（這里又可以進(jìn)一步劃分為：普通股票型基金，偏債混合型基金和偏股混合型基金），或者股息率比較穩(wěn)定的個股。

對于長錢賬戶，我們可以考慮配置：

定期存款、中長期國債、年金險或者增額終身壽險。

在這里也強(qiáng)調(diào)一下：對于普通人來說，菜基更建議大家做均衡型資產(chǎn)配置，也就是不要在單一的中高風(fēng)險品種做過多的風(fēng)險暴露，從而達(dá)到個人財富的穩(wěn)健保值增值。

如果你有資產(chǎn)配置方面的疑惑，可以聯(lián)系我們，如果你也想配置一些增額終身壽產(chǎn)品，我們也將盡力幫大家做好規(guī)劃梳理。

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