撰稿 | 多客

(資料圖片僅供參考)

來源 | 貝多財(cái)經(jīng)

民營(yíng)銀行的誕生順應(yīng)了普惠金融的要求，承擔(dān)著支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微的歷史使命。經(jīng)過近年來的發(fā)展，19家民營(yíng)銀行形成了特色化、差異化的發(fā)展模式，并用各自本領(lǐng)實(shí)踐普惠金融的初心。

本文從多家民營(yíng)銀行在核心技術(shù)、小微服務(wù)、開放合作3個(gè)層面所做出的努力和成果，揭示民營(yíng)銀行發(fā)展思路與思考。

一、技術(shù)是核心，也是基礎(chǔ)，注重科技能力賦能業(yè)務(wù)實(shí)踐

“科技立行”是多家民營(yíng)銀行的共識(shí)。

相比于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品、存量存貸款客戶資源等優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)銀行顯然無法媲美，但在金融科技的加持下，部分科技優(yōu)勢(shì)突出的民營(yíng)銀行突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在物理網(wǎng)點(diǎn)和時(shí)間上的限制，為實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，服務(wù)普惠金融創(chuàng)造了可能性。

除了普遍高度重視金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用外，民營(yíng)銀行還結(jié)合自身特點(diǎn)，不斷加大研發(fā)投入，科技創(chuàng)新和應(yīng)用成效顯著，科技實(shí)力不斷增強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)突出。有的民營(yíng)銀行已經(jīng)具備了行業(yè)領(lǐng)先的科技水平和研發(fā)實(shí)力，并形成對(duì)外技術(shù)輸出能力。

微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行，堅(jiān)定走高水平科技自主自立自強(qiáng)的發(fā)展道路，將科技作為驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心引擎，助力了數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的降本增效及高質(zhì)量發(fā)展。

微眾銀行持續(xù)打磨優(yōu)化基于“Openhive開放蜂巢”技術(shù)的全分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)，2022年，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵產(chǎn)品綜合可用率高于99.999%，超越電信級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，在支撐單日金融交易筆數(shù)突破8.4億筆的同時(shí)，戶均IT運(yùn)維成本進(jìn)一步降至2元。同時(shí)，微眾銀行也在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域均有一定成績(jī)，通過開源生態(tài)將科技成果向全球企業(yè)賦能，提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平，推動(dòng)科技成果切實(shí)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，還不斷完善以FATE開源生態(tài)為核心的聯(lián)邦學(xué)習(xí)生態(tài)，持續(xù)提高影響力。

但要獲得如此深厚的能力積累卻并非易事，不僅需要戰(zhàn)略上的重視，還需要持之以恒的投入。微眾銀行自成立以來，科技人員占比始終保持在50%以上，2022年研發(fā)費(fèi)用較上年增長(zhǎng)超過20%，截至2022年末，微眾銀行累計(jì)申請(qǐng)專利超過3,500項(xiàng)，在隱私計(jì)算等前沿領(lǐng)域?qū)＠暾?qǐng)量居于全球銀行業(yè)前列。

除了微眾銀行外，網(wǎng)商銀行、金城銀行等同樣在科技方面表現(xiàn)亮眼。

網(wǎng)商銀行持續(xù)通過科技探索，深入布局前沿技術(shù)，更是首創(chuàng)了“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)、“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、“百靈”人工智能風(fēng)控系統(tǒng)等。而金城銀行已搭建完成“兩地三中心”雙活容災(zāi)架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級(jí)故障秒級(jí)切換，并形成業(yè)務(wù)多活架構(gòu)部署的基礎(chǔ)支撐能力；建立防護(hù)全面覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)提前處置、威脅主動(dòng)防御、技術(shù)安全可控的新型動(dòng)態(tài)信息安全防御體系。

二、小微是重點(diǎn)，也是特色，提供更加靈活、便捷的金融服務(wù)

近年來在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、需求不振的背景下，部分小微企業(yè)因缺客源、缺訂單而創(chuàng)收受限，工資、租金等支出卻相對(duì)剛性，導(dǎo)致資金鏈趨于緊張，經(jīng)營(yíng)壓力增大。

為助力小微企業(yè)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，人行推動(dòng)落實(shí)普惠小微貸款支持工具，銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸供給，財(cái)政部、稅務(wù)總局等部委及各地政府陸續(xù)推出“六稅兩費(fèi)”減免政策、房租減免、社保延遲繳納、現(xiàn)金補(bǔ)貼等一系列紓困政策。由此可見，以金融服務(wù)助力小微企業(yè)紓困解難是整個(gè)行業(yè)的共同目標(biāo)。

針對(duì)當(dāng)下小微金融服務(wù)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，各家民營(yíng)銀行正在結(jié)合自身特點(diǎn)，差異化服務(wù)小微客戶。

微眾銀行依托金融科技能力，打造多元化的普惠金融矩陣，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供“既普且惠”的金融服務(wù)，打通小微企業(yè)融資“最后一公里”。

“微業(yè)貸”在破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題方面走出了一條商業(yè)可持續(xù)的有效路徑，綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)推出的全國(guó)首個(gè)線上化、無抵押、隨借隨用的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，目前已覆蓋30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。截至2022年末，“微業(yè)貸”的批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)貸款余額占比超70%；企業(yè)征信白戶占比超50%，讓更多小微企業(yè)有機(jī)會(huì)平等地享受到及時(shí)、安心的銀行信貸服務(wù)；信用貸款余額占比達(dá)98%，緩解了小微企業(yè)因缺少抵質(zhì)押物而融資難的問題。截至2022年末，微業(yè)貸累計(jì)授信客戶超110萬家，年?duì)I業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，超50%的授信客戶是“首貸戶”。

網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，借助實(shí)踐多年的無接觸貸款“310”模式（3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)），為更多小微經(jīng)營(yíng)者提供純線上的金融服務(wù)，讓每一部手機(jī)都能成為便捷的銀行網(wǎng)點(diǎn)。截至2022年末，累計(jì)超過5000萬小微經(jīng)營(yíng)者使用過網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)。

新網(wǎng)銀行則是堅(jiān)持差異化定位，瞄準(zhǔn)小微商戶的融資難點(diǎn)和痛點(diǎn)，緊扣小微金融服務(wù)“量增、面擴(kuò)、質(zhì)升、價(jià)降”目標(biāo)，小微信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。截至2022年末，新網(wǎng)銀行小微貸款累計(jì)發(fā)放超750億元，貸款增速超70%。

億聯(lián)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)上的小微經(jīng)營(yíng)客戶，通過借款人的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息及三方數(shù)據(jù)信息，提供小額、高頻貸款服務(wù)，憑借在線申請(qǐng)、生物識(shí)別、模型評(píng)分、遠(yuǎn)程放款等手段，真正實(shí)現(xiàn)了“無接觸金融服務(wù)”，已累計(jì)放款超過150億元，為超過30萬小微客戶提供了服務(wù)。

三、開放合作是策略，也是互補(bǔ)，共同推進(jìn)金融服務(wù)的普及化和便捷化

在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的格局下，民營(yíng)銀行借助自身科技和資源等優(yōu)勢(shì)，通過推進(jìn)開放銀行模式跨界互聯(lián)，與各業(yè)態(tài)進(jìn)行融合，盡可能實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，滿足普惠客群需求幾乎成了民營(yíng)銀行發(fā)展的必然。

事實(shí)上，開放銀行不僅是一種商業(yè)模式，更將成為商業(yè)銀行的新業(yè)態(tài)，是銀行在數(shù)字化社會(huì)深化演進(jìn)過程中的發(fā)展方向。

包括微眾銀行、蘇寧銀行在內(nèi)的多家民營(yíng)銀行紛紛有所行動(dòng)。

微眾銀行致力于成為開源技術(shù)貢獻(xiàn)者和開源社區(qū)建設(shè)者，已在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等多個(gè)領(lǐng)域建立了開源項(xiàng)目社區(qū)，共開源了33個(gè)項(xiàng)目，在代碼托管平臺(tái)獲得來自全球開發(fā)者的超過35,500個(gè)Star，13,300個(gè)Fork，2022年吸引了更多的合作伙伴參與共建共治共享，助推了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)一步升級(jí)與可持續(xù)發(fā)展。

今年5月中旬，蘇寧銀行與中建電子商務(wù)有限責(zé)任公司簽署協(xié)議，以云筑網(wǎng)為合作平臺(tái)，創(chuàng)新數(shù)字科技應(yīng)用，投入優(yōu)質(zhì)金融資源，共同支持建筑業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。蘇寧銀行遵循“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的經(jīng)營(yíng)邏輯，大力推動(dòng)數(shù)字金融與生產(chǎn)場(chǎng)景深度融合，目前已與上百個(gè)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景平臺(tái)建立合作，覆蓋農(nóng)業(yè)、家電、物流、餐飲、批發(fā)零售、建筑業(yè)等行業(yè)，滿足不同行業(yè)客戶在采購(gòu)、備貨、運(yùn)輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)的融資需求，加力提升場(chǎng)景內(nèi)中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。

未來，民營(yíng)銀行需要以更加開放的姿態(tài)，與政府部門、社會(huì)各方進(jìn)行更為廣泛的鏈接，連接更多的優(yōu)質(zhì)合作伙伴，共同打造一個(gè)更加適宜普惠金融發(fā)展的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，形成基于優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景的金融服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

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