21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 實(shí)習(xí)記者趙月，記者楊希 北京報(bào)道

6月8日，貝恩公司和恒生銀行發(fā)布《粵港澳大灣區(qū)個(gè)人金融服務(wù)報(bào)告：金融服務(wù)助力跨境生活》（簡稱“《報(bào)告》”）指出，隨著粵港澳大灣區(qū)互聯(lián)互通的深化，大灣區(qū)居民將展現(xiàn)出巨大的跨境金融服務(wù)需求。

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具體而言，《報(bào)告》調(diào)研結(jié)果顯示，有超過50% 內(nèi)地受訪者及30% 香港受訪者表示，目前正在使用或有興趣使用跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)。若各項(xiàng)互聯(lián)互通政策在未來五年持續(xù)改善，內(nèi)地和香港受訪者將考慮分別額外投放15% 和10% 的可投資資產(chǎn)于跨境投資產(chǎn)品。

在購買意愿方面，有超過40%的客戶將無需跨境就能完成開戶和交易等操作視為購買跨境金融服務(wù)首要標(biāo)準(zhǔn)之一。大部分受訪者希望有更多不同資產(chǎn)類別或風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的產(chǎn)品種類可供選擇。無需離境便能獲得跨境理財(cái)產(chǎn)品建議，也是受訪者的考慮因素之一。

跨境金融服務(wù)需求強(qiáng)勁

粵港澳大灣區(qū)具備極大的經(jīng)濟(jì)潛力。截至2022年，粵港澳大灣區(qū)GDP約為1.9萬億美元，據(jù)貝恩對預(yù)測數(shù)據(jù)的分析，2027年大灣區(qū)GDP能夠增長至2.8萬億美元。同時(shí)，大灣區(qū)不斷加強(qiáng)互聯(lián)互通，提高了人們跨境活動(dòng)的意愿?！秷?bào)告》顯示，跨境出行限制解除后，超過90%的內(nèi)地居民計(jì)劃去香港，約70%的香港受訪者預(yù)計(jì)在通關(guān)恢復(fù)后一年內(nèi)會(huì)前往內(nèi)地。

如此背景下，大灣區(qū)居民中已經(jīng)投資購買跨境理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶占比較兩年前有所提高。《報(bào)告》顯示，超過50%的內(nèi)地受訪者和大約30%~35%的香港受訪者，已經(jīng)購買或有興趣購買跨境金融產(chǎn)品服務(wù)。但在多重因素的影響下，有興趣在未來購買跨境金融產(chǎn)品的客戶占比略微下滑?！秷?bào)告》對此表示樂觀，認(rèn)為大灣區(qū)龐大的人口還孕育著巨大的潛力。

具體來看，在理財(cái)方面，《報(bào)告》顯示有超過1/3的內(nèi)地客戶有興趣在未來3年內(nèi)購買跨境理財(cái)產(chǎn)品，也有將近1/4的香港客戶表達(dá)了對跨境理財(cái)產(chǎn)品的興趣。跨境理財(cái)產(chǎn)品在較富有的人群中更受歡迎。在資產(chǎn)超過100萬人民幣或港幣的客戶中，有64%的內(nèi)地客戶和46%的香港客戶有興趣或已經(jīng)購買了跨境理財(cái)產(chǎn)品。中港兩地的客戶均表示，動(dòng)蕩的市場環(huán)境讓他們在過去兩年選擇“穩(wěn)扎穩(wěn)打”。

在保險(xiǎn)方面，《報(bào)告》認(rèn)為，恢復(fù)通關(guān)后，跨境出行人數(shù)迅速增多，預(yù)計(jì)將推動(dòng)香港保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)蘇。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)CEO劉佩玲表示：“香港保險(xiǎn)行業(yè)在通關(guān)恢復(fù)后展現(xiàn)出積極的前景。內(nèi)地訪客業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將逐漸恢復(fù)。保險(xiǎn)公司也在積極招募一線代理人和后臺(tái)員工，由于需求量大但人才有限，填補(bǔ)人員缺口的難度較大。”

在按揭貸款方面，《報(bào)告》指出，持有跨境貸款產(chǎn)品或?qū)ζ溆信d趣的客戶占比與2020年相差不大。在這次調(diào)研中，大多數(shù)對跨境貸款有興趣的客戶特別對按揭貸款產(chǎn)品感興趣。

值得一提的是，《報(bào)告》研究客戶群發(fā)現(xiàn)，富裕家庭、準(zhǔn)退休或退休人士對跨境投資的興趣最濃厚，并擁有最多的人均可投資資產(chǎn)（超過80萬元人民幣）。富裕家庭對跨代傳承保險(xiǎn)的需求較大，而即將退休人士為應(yīng)對他們退休及未來醫(yī)療的需要，則優(yōu)先考慮穩(wěn)定收入來源。

如何更好地提供跨境金融服務(wù)？

《報(bào)告》認(rèn)為，跑通服務(wù)的兩種渠道：數(shù)字渠道和實(shí)體渠道。數(shù)字工具簡化了客戶研究、購買和使用金融服務(wù)產(chǎn)品的過程，但是客戶依然渴望人與人之間的互動(dòng)，尤其偏愛數(shù)字技術(shù)與真人結(jié)合的互動(dòng)方式。據(jù)《報(bào)告》，被問及最喜愛哪兩種跨境金融服務(wù)渠道，超過40%的客戶選擇了一個(gè)數(shù)字渠道加一個(gè)實(shí)體渠道的組合。

恒生銀行數(shù)碼銀行主管賴芳玲表示，“客戶重視與我們客戶經(jīng)理和財(cái)富專家的交流和互動(dòng)，而我們的數(shù)字渠道能夠幫助客戶在自己熟悉的環(huán)節(jié)完成自助服務(wù)，同樣發(fā)揮重要的作用。”

不言而喻的是，大灣區(qū)客戶展現(xiàn)出巨大的金融服務(wù)需求。如此需求下，《報(bào)告》指出金融機(jī)構(gòu)制勝大灣區(qū)的三大法寶：深入了解內(nèi)地和香港兩地客戶需求和偏好、針對各個(gè)客戶群開發(fā)獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)、打造出眾的全渠道客戶體驗(yàn)。

針對如何打造全渠道客戶體驗(yàn)問題，《報(bào)告》認(rèn)為要建立正面的跨渠道體驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)需要卓越的數(shù)字工具，并與線下實(shí)體渠道融合。在數(shù)字體驗(yàn)方面，客戶期待跨境金融服務(wù)能夠無需跨境便能完成開戶、賬戶管理等操作；在實(shí)體渠道方面，客戶在獲取咨詢建議、建立關(guān)系和完成重大交易等環(huán)節(jié)，期待能與真人互動(dòng)溝通。

近年來，大灣區(qū)不斷發(fā)布政策，促進(jìn)跨境金融服務(wù)發(fā)展。2023年2月新頒布的“前海金融30條”，其中主要的措施包括擴(kuò)大香港居民代理見證開立內(nèi)地個(gè)人Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶試點(diǎn)銀行范圍，探索在前海合作區(qū)加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新，試點(diǎn)開展信用卡視頻面簽；允許前海合作區(qū)內(nèi)符合條件的港資商業(yè)銀行依法共享其香港母行掌握的同一香港居民信用狀況，以及支持港企港人在前海合作區(qū)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。

據(jù)悉，恒生銀行現(xiàn)已開設(shè)三間跨境財(cái)富管理中心，分別位于香港上水、香港中環(huán)及廣州。

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