羊城晚報(bào)全媒體記者 戴曼曼

隨著國有大行再次官宣降低存款利率，門檻低至1元起投的零錢理財(cái)產(chǎn)品在近期重回大眾視野， 獲得關(guān)注。而不少銀行的零錢理財(cái)產(chǎn)品拼搶也進(jìn)一步升級，不僅紛紛推出專屬產(chǎn)品，如招商銀行的“朝朝寶”、工商銀行的“天天盈”、中信銀行的“零錢+”和“活錢+”等，羊城晚報(bào)記者搜索各銀行APP也發(fā)現(xiàn)零錢理財(cái)產(chǎn)品眾多，少則五六只，多則十幾只。與此同時，不少銀行產(chǎn)品的快贖額度也在提升，有銀行的單日最高快贖額度提升至80萬元。高額贖回到底是怎么實(shí)現(xiàn)的？投資者在面對種類繁多的零錢理財(cái)產(chǎn)品時，又該如何選擇？

(資料圖片僅供參考)

國有大行存款利率再降

日前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行分別發(fā)布公告，從6月8日起下調(diào)存款掛牌利率，而上一次集體下調(diào)發(fā)生在去年9月。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要，降低存款成本有助于緩解銀行負(fù)債端壓力。

從各家銀行官網(wǎng)或者APP掛出的具體公告來看，活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%。2年期定期存款利率下調(diào)至2.05%，3年期定存利率下調(diào)至2.45%，5年期定存利率下調(diào)至2.5%。下調(diào)幅度分別為5到15個基點(diǎn)不等。不過，三個月、六個月、一年定期存款利率不變。

事實(shí)上，這已經(jīng)是自去年9月國有大行下調(diào)人民幣存款利率以來，國有大行再次步調(diào)一致。值得留意的是，今年以來，多家城商行、農(nóng)商行等中小銀行也紛紛下調(diào)存款掛牌利率。今年5月，多家銀行下調(diào)通知存款、協(xié)定存款利率55個基點(diǎn)。

銀行零錢理財(cái)“開打”

隨著存款利率的逐漸走低，流動性高的銀行零錢類理財(cái)產(chǎn)品今年以來重新獲得市場較高關(guān)注度。羊城晚報(bào)記者留意到，不少銀行的零錢理財(cái)產(chǎn)品也拼搶激烈，不僅紛紛推出專屬產(chǎn)品，快贖額度也在提升。比如交通銀行的“活期盈”產(chǎn)品，在5月29日宣布單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。招商銀行的“朝朝盈2號”產(chǎn)品在2023年3月30日新納入10只貨幣基金產(chǎn)品，單日最高快贖額度提升至80萬元。

記者注意到，銀保監(jiān)會、央行于2021年5月發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在定義、銷售辦法、投資管理、估值方式以及流動性和杠桿等方面對現(xiàn)金管理類產(chǎn)品提出了嚴(yán)格的要求?！锻ㄖ氛綄?shí)施后，每只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的快贖額度上限為1萬元。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金一樣，單個產(chǎn)品每個自然日快速贖回限額1萬元，為何銀行的零錢理財(cái)能實(shí)現(xiàn)每日快贖幾十萬元的額度？

有銀行業(yè)內(nèi)人士對此進(jìn)行了解釋，不少銀行零錢理財(cái)?shù)牡讓淤Y產(chǎn)多為貨幣基金，事實(shí)上，購買零錢產(chǎn)品當(dāng)于買了一籃子貨幣基金，比如，某家股份制銀行聯(lián)合博時等多家基金公司推出由50只貨幣基金構(gòu)成的“活錢+”，就能夠做到每日最高快贖額度50萬元，并且完全符合監(jiān)管規(guī)定。

零錢理財(cái)應(yīng)該怎么選？

零錢理財(cái)再次創(chuàng)新，普通投資者應(yīng)該怎么選？

為何曾經(jīng)被“被忽視”的銀行零錢理財(cái)產(chǎn)品近期頻頻被提及呢？羊城晚報(bào)走訪發(fā)現(xiàn)，流動性和收益性兼?zhèn)?，是使得銀行零錢理財(cái)在近期備受青睞的根本原因。

比如某銀行的“日日寶”產(chǎn)品，在6月8日的底層最高產(chǎn)品7日年化最高已經(jīng)到了2.53%，同時還能夠支持最高40萬元快速實(shí)時到賬。一分起購、低風(fēng)險、隨時取而且收益還跑贏定期存款，是剛畢業(yè)不到一年的職場新人小佳考慮零錢理財(cái)?shù)脑颉?/p>

“銀行5年期定存利率都降到2.5%了，所以對比起來，零錢理財(cái)還是比較劃算。”對于小佳的這個觀點(diǎn)，銀行業(yè)內(nèi)人士卻提醒，在看待預(yù)期收益時候，不妨更加留意其備注信息。比如小佳購買的這份產(chǎn)品的底下其實(shí)就有說明：“日日寶下面有40只理財(cái)產(chǎn)品，其中在售38只產(chǎn)品的7日年化分布在1.9%到2.53%之間?！鞭D(zhuǎn)入時，是按照7日年化從高到低智能分配轉(zhuǎn)入金額到各產(chǎn)品，但是同時也可以自定義轉(zhuǎn)出產(chǎn)品。這意味著，最終小佳所獲得最終受益未必能夠達(dá)到2.5%以上。

不過盡管如此，更吸引類似小佳一樣的年輕人的原因，則是目前零錢理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，已經(jīng)做到了無須贖回便可直接對接各類消費(fèi)場景。在投資者看來，這最大限度保障了自身收益，即真的用錢那一刻才需要“贖回”，而這個“贖回”的操作已經(jīng)伴隨著消費(fèi)而自動發(fā)生了。

面對眾多的零錢理財(cái)產(chǎn)品，投資者該如何選擇？已經(jīng)有不少業(yè)內(nèi)人士表示，投資者選購活錢理財(cái)產(chǎn)品，除了關(guān)注收益率波動情況，還可重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的流動性，看提現(xiàn)后資金多久能到賬、單日快速贖回額度有多少。此外，更主要的是根據(jù)個人自身的資金狀況和安排進(jìn)行。

“年輕人可能更青睞靈活的理財(cái)方式，但是定期儲蓄產(chǎn)品可能更有利于其強(qiáng)制儲蓄，所以選擇何種方式，還是應(yīng)該根據(jù)自身的安排和特點(diǎn)來看。另外從實(shí)際生活中來看，比如廣州地區(qū)的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也很受歡迎，因?yàn)橄鄬碇v，同為存款，利率也比較高，所以選擇產(chǎn)品還是需要根據(jù)個人資金狀態(tài)、對于收益率預(yù)期和更長期的資金安排來打算?！鄙鲜鲢y行人士建議。

編輯：鄔嘉宏

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