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消 費 者 逐 步 接 受 保 險 ，并不意味著保險越來越好 做 。 保 險 公 司 要 做 到 規(guī) 模與效益兼得，需要開發(fā)更多符合需求的個性化產(chǎn)品，以及提供 出 更 多 符 合 法 律 和 誠 信 道德 的 優(yōu) 質(zhì) 高 效 的 服 務(wù) 。 唯 有如此，才能在發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠，造福于社會。

從資本市場、債券市場，再到銀行業(yè)、保險業(yè)，近年來，中國金融業(yè)對外開放步伐明顯加快，呈現(xiàn)出加速向縱深推進趨勢；同時，中國金融業(yè)亦在穩(wěn)步擴大規(guī)則、規(guī)制、管理、標(biāo)準等制度型開放。在此背景下，未來外資保險將更容易進入中國市場開展保險業(yè)務(wù)。事實上，筆者觀察到，當(dāng)前外資險企非?？春弥袊ｋU市場，正在通過收購股權(quán)、增資、成立分公司等方式不斷加快布局步伐。對于中國保險行而言，此舉既是機遇也是挑戰(zhàn)。機遇在于，外資保險企業(yè)的進入，有助于中國保險業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，外資保險企業(yè)也會來爭奪中國保險市場，這也會對國內(nèi)保險企業(yè)已經(jīng)獲取的市場份額產(chǎn)生一定的沖擊。

因此，在未來激烈的市場競爭中，中國保險企業(yè)要想實現(xiàn)規(guī)模與效益“魚與熊掌”兼得，從理論上來談并不困難，一方面在于自身，一方面在于投保人。這兩方面的工作若是都能夠做好做優(yōu)，將來投保人和平均投保金額就有希望出線“雙提升”局面。

總體來看，中國保險企業(yè)還應(yīng)從以下三個方面著手，才能夠為其在市場競爭中脫穎而出奠定堅實基礎(chǔ)。一是要求保險公司要儲備好充足的資金。二是要求保險公司 在 產(chǎn) 品 設(shè) 計 方 面 要 多 方 面 兼顧。三是保險公司還要進一步加大創(chuàng)新力度。

具體分析而言，保險公司充足的資金保障，對保險公司而言是一道重要的風(fēng)險防線，以防范保險公司出現(xiàn)流動性不足的情況。在產(chǎn)品設(shè)計方面，保險公司的重點在于做好財務(wù)數(shù)據(jù)測算，除了利用大數(shù)據(jù)云計算等技術(shù)手段計算賠付率之外，還應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實情況核算保險賠付金額等各種相關(guān)數(shù)據(jù)。此舉現(xiàn)實意義重大，一是為了保證保險公司的相關(guān)產(chǎn)品能夠符合投保人的要求，在投保人出現(xiàn)事故的情況下可以給予合適的賠付和救助。二是為了守住保險公司產(chǎn)品不虧錢的底線，并盡可能有所盈利。作為金融系統(tǒng)的一部分，保險公司還需要不斷地將自身經(jīng)營模式進行調(diào)整并進行大力度創(chuàng)新。例如強化以機構(gòu)為主體的商業(yè)保險合作，通過中介和再保險進行更多的業(yè)務(wù)拓展，通過征信系統(tǒng)推行信用保證以推進全民信用體系建設(shè)等等，只有這樣持續(xù)發(fā)力，才能保證保險公司持續(xù)為其源源不斷注入動力。

當(dāng)前雖然越來越多的消費者開始逐步接受保險行業(yè)，愿意主動購買保險，但這并不意味著保險會越來越好做，在很多人心中對保險的形象仍舊是一種推銷，甚至是騙錢的手段，保險企業(yè)需要盡力扭轉(zhuǎn)人們的這種想法。然而，現(xiàn)實卻是個別保險公司為追逐自身的規(guī)模和效益，反而變相鼓勵員工采用多種手段和方式去“爭取“客戶，即使這些方式游走在法律邊緣、有悖道德，但是“不管白貓黑貓，抓住老鼠就是好貓”。雖然這樣看起來對保險公司能起到收獲眾多客戶、獲得大量保單的效果，但后期各種不良、負面信息等就會隨之而來，“吃罰單“的最終還是保險公司。

在保險行業(yè)快速發(fā)展的背景下，保險企業(yè)如何塑造更好的品牌形象，是保險公司規(guī)模擴張的基礎(chǔ)之一。筆者認為，險企品牌形象的建立靠的不是著名形象代言人的代言或是鋪天蓋地的廣告，而是要讓投保人切實感受到優(yōu)質(zhì)高效的保險服務(wù)。歸根結(jié)底，保險營銷是一種服務(wù)，而不是買賣，更不是推銷。因此，保險公司、保險從業(yè)者需要本著對投保者高度負責(zé)的態(tài)度向其提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，而不是設(shè)立各種苛刻的限制條件，或者在“賣保險”的過程中隱瞞某些條款，傷害投保人的利益。

保險企業(yè)如何實現(xiàn)規(guī)模與效益兼得？筆者認為，其本質(zhì)在于為投保人提供悉心的保障和差異化的個性服務(wù)，并為社會大眾普及各種安全知識。這不僅是社會責(zé)任或者是建立品牌形象的一種方式，而且還能夠在一定程度上降低保險的賠付率。在當(dāng)前人們保險意識、安全意識雙提升的情況下，未來社會上人身財產(chǎn)安全遭受損害的現(xiàn)象或?qū)⒃絹碓缴?。與此同時，在人們健康意識不斷提升的過程中，人們通過合理的鍛煉，一些疾病也會隨之減少。在這種情況下，保險公司的所需賠償?shù)谋ＹM便有可能逐步降低，利潤也會隨之上升。

綜上所述，保險公司要做到規(guī)模與效益兼得的效果，需要開發(fā)出來更多符合人們需求的個性化產(chǎn)品，以及提供出更多符合法律和誠信道德的優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。唯有如此，保險行業(yè)才能在發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠，造福于社會。

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