南方財經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報道

(資料圖)

作為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展高地，上海在科創(chuàng)金融方面也走在前列。

自2011年起，上海在全國率先實施“專精特新”企業(yè)培育工程，至今已經(jīng)12年。5月17日，上海市經(jīng)信委在新聞發(fā)布會上表示，目前，上海市累計培育創(chuàng)新型中小企業(yè)10416家、市級專精特新中小企業(yè)7572家，國家專精特新“小巨人”企業(yè)500家，數(shù)量質量均位居全國前列。

在對科創(chuàng)企業(yè)的金融服務上，上海的金融機構由于其歷史的沉淀而形成了一定的先發(fā)優(yōu)勢，形成了完備的服務體系，精簡高效的服務流程。其中，浦發(fā)銀行自2009年開始探索服務科技型企業(yè)，經(jīng)過十多年耕耘，在市場上逐步樹立了科技金融業(yè)務特色。

近三年，在總行黨委的堅強領導下，浦發(fā)銀行上海分行科技貸款實現(xiàn)快速增長，年均增幅近40%，上海地區(qū)科創(chuàng)板上市企業(yè)中浦發(fā)銀行上海分行客戶占比近90%。截至5月末，浦發(fā)銀行上海分行科技企業(yè)貸款在整體對公貸款中占比約20%。

浦發(fā)銀行上海分行服務金融企業(yè)的模式如何？如何進行風險管控？目前面臨著哪些挑戰(zhàn)？對此，記者專訪了浦發(fā)銀行上海分行副行長張文鈺。

建立針對五大客群的產(chǎn)品體系

21世紀：浦發(fā)銀行以金融服務科創(chuàng)企業(yè)的模式是怎樣的，可以為企業(yè)提供哪些融資渠道，背后是怎樣的邏輯？

張文鈺：在金融支持科創(chuàng)企業(yè)工作中，浦發(fā)銀行上海分行根據(jù)多年深耕科創(chuàng)金融的經(jīng)驗，針對處于不同發(fā)展階段的五類客群，不斷完善貸款產(chǎn)品，目前形成了一套覆蓋科創(chuàng)型企業(yè)全生命周期的信用貸款產(chǎn)品體系。

針對擬上市企業(yè)，于2020年推出了“上市貸”產(chǎn)品，聚焦科創(chuàng)板重點領域，對于集成電路、生物醫(yī)藥等重點行業(yè)，弱化財務指標要求，貸款期限最長可至三年，充分支持硬科技企業(yè)發(fā)展。

針對科技小巨人企業(yè)，于2011年首創(chuàng)了“科技小巨人信用貸”，針對上海市科技小巨人及培育企業(yè)，首貸可給予500-1000萬元的信用貸款，續(xù)貸額度可逐步放大。目前，小巨人信用貸已升級至4.0版本，最高單戶授信額度提升至8000萬元。

針對專精特新企業(yè)，推出“專精特新企業(yè)服務方案”；針對科技型中小企業(yè)，與市科委科創(chuàng)合作的“科技履約貸”以及“科創(chuàng)助力貸”；針對初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)，有創(chuàng)客貸產(chǎn)品，可以貸給個人，也可以貸給小微企業(yè)。

此外，針對科創(chuàng)企業(yè)的不同細分行業(yè)、不同發(fā)展模式，結合企業(yè)經(jīng)營特點和業(yè)務需求，浦發(fā)銀行還可提供債務融資工具、資產(chǎn)證券化、供應鏈融資、跨境金融、個人金融、增值服務等，為科創(chuàng)企業(yè)提供一站式綜合金融服務。

21世紀：如何看待科創(chuàng)金融“高風險”、“低收益”，性價比不高的問題？

張文鈺：對科創(chuàng)企業(yè)的貸款，尤其是處于發(fā)展初期的中小科創(chuàng)企業(yè)的貸款確實短期來看性價比不高，但長遠來看，伴隨著企業(yè)成長發(fā)展，其價值會逐漸顯現(xiàn)。

以創(chuàng)客貸為例，創(chuàng)客貸的額度不高，大多在300萬以內。但這類企業(yè)有兩大屬性，一是普惠金融，二是科創(chuàng)金融，所以我們針對科技型企業(yè)去做復合金融。并且通過員工考核的激勵機制鼓勵這類業(yè)務。

注冊在滬的科創(chuàng)板上市企業(yè)與浦發(fā)銀行的合作率是90%。而他們愿意合作的原因，就是我們在企業(yè)很小的階段就開始服務，也許開始就是一筆幾十萬的貸款。當然企業(yè)的成長有一定的淘汰率，但其中即便只有幾個是成功的，便會和銀行形成較為緊密的長期的合作關系

對于基層員工，除了對普惠金融和科創(chuàng)金融的考核激勵外，還有貸后“盡職免責”的規(guī)定，免除其后顧之憂。所以長期在人員上、概念上、體制上都已經(jīng)形成了良性循環(huán)。

21世紀：科創(chuàng)企業(yè)具有高風險、高成長的發(fā)展模式，以及缺抵押、缺擔保的融資特點，銀行在服務這些企業(yè)時要如何把控風險？

張文鈺：2023年3月末，我行科技型企業(yè)不良貸款率0.5%。在具體風險控制方面，我行主要采取以下措施：一是持續(xù)完善科創(chuàng)企業(yè)授信管理體系。圍繞科技企業(yè)特點，總行開發(fā)了科創(chuàng)型企業(yè)專屬的評級模型，引入企業(yè)的科技資質、技術能力、研發(fā)創(chuàng)新等科創(chuàng)屬性，形成差異化的風險評價體系，更契合科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展特點。

二是有效提升“數(shù)字化風控”水平。運用金融科技手段，不斷完善貸款資金流向、貸后管理等跟蹤監(jiān)測機制，加強授信客戶的結算監(jiān)控，通過掌握現(xiàn)金流跟蹤了解授信客戶經(jīng)營變動情況。

三是不斷深化與政府平臺之間的數(shù)據(jù)交互。首批參與了上海大數(shù)據(jù)平臺普惠金融應用，通過引入大數(shù)據(jù)中心的風控數(shù)據(jù)作為貸前、貸中、貸后的數(shù)據(jù)支撐，幫助對科技型中小企業(yè)精準畫像，完善風控模型。此外，還參與“銀稅互動”項目，以企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為主要授信依據(jù)，為科創(chuàng)小微企業(yè)提供全流程在線的信用貸款。

科創(chuàng)企業(yè)金融需求依舊很大

21世紀：浦發(fā)銀行在對公業(yè)務，尤其是科創(chuàng)金融的組織架構是怎么樣的？各部門之間如何配合？

張文鈺：浦發(fā)銀行在總行和分行層面均設立了一級部門科創(chuàng)金融部，牽頭推動科技及小微業(yè)務；分行部門下設市場企劃、產(chǎn)品推進、授信派駐團隊。支行層面，設立了一家科技支行（張江科技支行）及兩家科技特色支行（創(chuàng)智天地支行、西藏南路支行），配備專門的考核辦法，突出業(yè)務特色。

在跨部門協(xié)作方面，浦發(fā)銀行上海分行有三大機制促進部門融合：一是成立自己的科創(chuàng)金融工作小組，形成跨條線、跨部門的溝通機制，解決科創(chuàng)企業(yè)成長過程中的各類金融需求；二是跨部門建立“科技企業(yè)授信業(yè)務敏捷響應機制”，聚焦集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能等賽道，專人專崗專業(yè)化推進授信業(yè)務；三是縱向的科創(chuàng)金融快速授信機制，持續(xù)擴大各層級授權范圍，優(yōu)化授信上報流程，縮短授信審批流程。三大機制整合起來解決跨條線、跨部門的協(xié)作問題。

此外，依托自貿區(qū)分行、海外分行以及浦銀國際、信托、基金、租賃、理財子等兄弟單位資源，在并購、跨境、債券融資等方面，打造股債貸、離在岸、境內外一體化的綜合金融服務模式，滿足科創(chuàng)企業(yè)各類金融需求。

21世紀：科創(chuàng)金融如何解決獲客難問題？

張文鈺：我認為目前科創(chuàng)企業(yè)金融需求依舊很大，市場廣闊，同時競爭也非常激烈。拓展客戶對銀行來說至關重要，因為好的項目一旦錯失，后面很難再切入，銀行的快速響應能力很重要。

目前，獲取科創(chuàng)企業(yè)客戶主要依托“政府、園區(qū)、投資機構”三個支點。第一個著力點“政府”。通過搭建市科委、市經(jīng)信委等渠道，加強企業(yè)識別和產(chǎn)品創(chuàng)新，有效配合政府的重點產(chǎn)業(yè)方向。第二個著力點“園區(qū)”。分行圍繞各大科創(chuàng)園區(qū)，批量式引入科創(chuàng)企業(yè)，通過園區(qū)集群式開發(fā)、篩選、跟蹤優(yōu)質科技企業(yè)，提升服務效能。第三個著力點“投資機構”，依托PE/VC在篩選早期創(chuàng)業(yè)企業(yè)時的專業(yè)眼光，共同為科技創(chuàng)新提供金融服務，并積極開展投貸聯(lián)動。

此外，中小科創(chuàng)企業(yè)專業(yè)屬性強，需要前臺業(yè)務人員提升判斷能力，因此科創(chuàng)金融領域的專業(yè)人才隊伍建設非常重要。2018年創(chuàng)立了“創(chuàng)想家智庫”科技金融俱樂部，組織行內員工進行課題研究、專家培訓、企業(yè)走訪、成果展示等多類型活動，不斷提升專業(yè)化能力。

21世紀：您認為科創(chuàng)金融的發(fā)展面臨著哪些挑戰(zhàn)？

張文鈺：一是風險和收益的沖突。科技企業(yè)技術新、專業(yè)性強，且科技企業(yè)基本都是輕資產(chǎn)經(jīng)營，很多企業(yè)希望銀行在早期就能夠給予信用貸款支持，但商業(yè)銀行往往受制于監(jiān)管的風控管理要求。因此還是希望政府和監(jiān)管部門能夠在容錯試錯機制、盡職免責、風險補償、不良容忍等政策方面，能夠給予差異化、更大力度的支持政策。

二是傳統(tǒng)與創(chuàng)新的碰撞。隨著上海科技企業(yè)不斷發(fā)展壯大，上市企業(yè)隊伍快速擴大，頭部科技企業(yè)逐步成形?？苿?chuàng)企業(yè)在發(fā)展到一定階段，普遍都有管理層股權激勵的融資需求，而這些業(yè)務在傳統(tǒng)銀行范疇中受到較大限制，需要監(jiān)管部門出臺政策支持銀行創(chuàng)新嘗試。

三是專業(yè)性的差距。雖然近年來商業(yè)銀行積極探索推出聚焦企業(yè)成長性的信貸產(chǎn)品，但商業(yè)銀行本身仍然缺乏技術方面的專業(yè)人才，需要相關主管部門或機構提供專業(yè)性支撐。

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