作者| 子卿出品| 消費金融頻道

(資料圖)

近些年來，白戶突然成為了香餑餑。不僅銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)在擴大對征信白戶的金融服務(wù)，一些黑灰組織也在各渠道招募白戶。

不過與金融機構(gòu)提供服務(wù)不同的是，這些組織是為了利用白戶來騙金融機構(gòu)的錢。

有白拿千萬的好事？

「消費金融頻道」注意到，近期關(guān)于“白戶背債”的模式又有了新的升級。

一位中介人士的朋友圈內(nèi)容顯示，其正在尋找純白戶的客戶給企業(yè)背債，要求必須是純白戶、沒有車貸房貸記錄、沒有用過信用卡，在銀行或者機構(gòu)沒有任何借款記錄，年齡要求25至45。

在這名中介的敘述中，條件符合的客戶不僅能白白到手100萬到3000萬元，還因為簽訂了免還條款，不用還款，回報巨大。

此前「消費金融頻道」曾詳細報道過背債的套路，詳見《替人擔(dān)債月入百萬？興起的包裝貸與背債揭秘》。

相較于之前黑白戶均可的背債，近期背債這個游走在法律邊緣的業(yè)務(wù)群體似乎對“白戶”情有獨鐘，且涉及金額呈現(xiàn)越來越大的趨勢。

根據(jù)部分業(yè)內(nèi)人士的口徑，目前這波背債潮主要面向的是經(jīng)營貸和車貸。

今年以來，銀行等金融機構(gòu)因為指標(biāo)壓力等原因，在小微企業(yè)貸上下款的條件更加寬松，額度也更加豐厚，這讓一些不良中介鉆了空子，通過招募白戶進行包裝從而進行騙貸。

對于大部分白戶而言，背債確實不是一個好生意，背上百萬債務(wù)之余，還會被限高，成為老賴，因此即使中介開出的條件再誘人，真正動心的還是少數(shù)。

為了尋找更多符合條件的白戶，這些不法組織將目光轉(zhuǎn)向了低學(xué)歷、高年齡段的“征信白戶”。

近期，山東省棗莊市公安局山亭分局破獲了系列汽車貸款詐騙案，此案涉及了千余名“背債人”，其中大多為不明真相、蒙蔽受騙的低保戶、智障人員等白戶人員。

據(jù)報道，該犯罪團伙通過中介在微信中介群發(fā)布“套車”廣告，以“不支付首付款、擔(dān)保貸款給予好處費”“購買車輛的后續(xù)貸款由背后實際購車人支付，跟著就能賺錢”等誘騙背債人。在物色好背債人后，即與上游提供資金的套車人聯(lián)系。

初步達成意向之后，中介會帶著背債人前往車行，以“我親戚需要購車，我?guī)滢k理，申請免抵押貸款”進行套車，讓背債人提供身份證、短信驗證碼，配合進行人臉識別、視頻認(rèn)證，接聽金融機構(gòu)回訪電話。

在不法分子的蒙騙下，這些弱勢群體在無知無覺中背上了巨額貸款，頻繁被催收的情況下，部分背債人甚至選擇了自殺。

金融機構(gòu)風(fēng)口漏洞頗多

騙貸的各種套路是隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生而出現(xiàn)，不過近些年來個人消費貸、小微企業(yè)貸等在下沉客戶群，且金融機構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)并未跟上，這種現(xiàn)象從零星的單個變成有組織、有規(guī)模的犯罪團伙，沖擊著金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

在棗莊市公安局山亭分局破獲的系列汽車貸款詐騙案，金融公司的不作為成為該團伙屢次得手的重要原因之一。

根據(jù)公布的內(nèi)容，在這個案件中被騙貸金融機構(gòu)在工作中普遍存在貸前資信審查不到位、貸后流程監(jiān)管缺失等問題。背債人在網(wǎng)上申請貸款的過程中，僅提供了身份證和電話號碼就辦理到了貸款。

而在背債人逾期之后，被騙貸的20余家機構(gòu)僅選擇了內(nèi)催，認(rèn)為借款人是資金困難所以選擇逾期，并未對認(rèn)真排查是否存在騙貸的可能。

在更大的背債騙局團伙中，這種風(fēng)控的漏洞會帶來更大損失的可能。

從一些了解此種騙局的人士口中「消費金融頻道」得知，這些組織在找到合適的白戶背債人之后，會在半年之內(nèi)以極低的首付為這名背債人購房購車，交社保公積金，并偽造交易流水，將背債人包裝成一個有房有車的企業(yè)老板，最終目的是為了向銀行貸到更多的款項。

值得一提的是，背債組織在購入房產(chǎn)的過程中會選擇小區(qū)內(nèi)最差的房子，并且專門尋找那些急于脫手的用戶把價格壓到最低。比如均價2萬一平的小區(qū)，背債組織會專門尋找1.5萬的房型和位置偏僻的房子購入。

在抵押給銀行貸款，信貸員審核環(huán)節(jié)，背債組織會事先打點信貸員，并帶領(lǐng)其去拍同小區(qū)最好的戶型圖片用于審核，這樣一套操作下來，1.5萬一平的房子均價瞬間上升到2.5萬一平。

以一套100平的房子為例，原房子價值只值150萬，操作之后變成250萬，即使只貸出房子價值的7成，也能到手175萬，比房子的原價值還多25萬，即使事發(fā)之后，銀行通過拍賣房產(chǎn)也沒辦法覆蓋負債。

隨著普惠金融的深入，利用各種信息差違規(guī)騙貸的風(fēng)險只會越來越多，從目前的情況來看，金融公司在擴大版圖的同時，只有不斷提高風(fēng)控能力和貸后核查能力，豐富進件審批標(biāo)準(zhǔn)才能降低被騙貸的可能。

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