互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，是現(xiàn)代金融服務(wù)的一個(gè)里程碑式標(biāo)志。它為金融用戶省去到實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的步驟，讓金融服務(wù)變得更高效快捷。雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)上相比傳統(tǒng)銀行有所升級(jí)，但作為金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)銀行也難以擺脫資產(chǎn)質(zhì)量承壓、監(jiān)管處罰、營(yíng)收下滑等桎梏。

最近，新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)徐志華離職的消息，引發(fā)了金融圈的熱議。作為籌建新網(wǎng)銀行的“元老”之一，徐志華從2016年起，一直是新網(wǎng)銀行的首席風(fēng)險(xiǎn)官，盡管新網(wǎng)銀行在回應(yīng)中表示徐志華離職是個(gè)人原因且主動(dòng)離職，但同時(shí)也有媒體爆料稱，徐志華的離職與新網(wǎng)銀行持續(xù)走高的不良率有切實(shí)關(guān)聯(lián)。

另外，根據(jù)知名自媒體「鐳射財(cái)經(jīng)」消息，為了改善不良率，新網(wǎng)銀行從金城銀行挖走了部分風(fēng)控技術(shù)人員，被挖來的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)現(xiàn)已入職新網(wǎng)，其中包括金城銀行原小微產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人陳淞。

(資料圖片僅供參考)

那么新網(wǎng)銀行“挖呀挖”的新風(fēng)控團(tuán)隊(duì)能改善攀升的不良率么？不良率走高，只增收不增利

背靠小米、新希望、紅旗連鎖三大企業(yè)的新網(wǎng)銀行，是國(guó)內(nèi)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行和四川首家民營(yíng)銀行，2016年成立以來，備受行業(yè)關(guān)注，也曾在業(yè)績(jī)表現(xiàn)、資產(chǎn)質(zhì)量等方面躋身民營(yíng)銀行前列。只不過，隨著新網(wǎng)銀行逐步告別迅速擴(kuò)張階段，其資產(chǎn)質(zhì)量壓力也慢慢凸顯。

新網(wǎng)銀行2022年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，該行的總資產(chǎn)達(dá)到848.20億元，同比增長(zhǎng)48.5%。資產(chǎn)體量的大規(guī)模擴(kuò)容，并沒有壓制住不良率的增勢(shì)，2022年末，該行的不良貸款率從2021年的1.05%攀升至1.73%。

橫向?qū)Ρ?，在?guó)內(nèi)19家民營(yíng)銀行里，僅低于1.94%的網(wǎng)商銀行和1.86%的華瑞銀行，且同期還有5家民營(yíng)銀行的不良率都低于1%，新網(wǎng)銀行的不良率屬于較高水平?？v向比較，2018年末，該行的不良貸款率僅有0.39%，短短四年里，不良率上升幅度較大。

2022年末，新網(wǎng)銀行貸款余額為630.11億元，按照五級(jí)分類來看，該行次級(jí)類、可疑類、損失類貸款分別為6.84億元、2.47億元、1.56億元，不良貸款規(guī)模高達(dá)10.87億元，同比激增136%。

但同時(shí)，該行的貸款減值準(zhǔn)備增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于不良貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。2022年，新網(wǎng)銀行的貸款減值準(zhǔn)備為20.3億元，增速僅27.91%。貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提低，進(jìn)而導(dǎo)致該行的撥備覆蓋率大幅下滑，盡管新網(wǎng)銀行在財(cái)報(bào)中表示2022年充分計(jì)提撥備，提高了風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。但實(shí)際上，該行2022年的撥備覆蓋率為186.65%，相比2021年的345.14%可以說是斷崖式下跌。

而不良率的攀升，也讓新網(wǎng)銀行陷入“增收不增利”的尷尬處境。財(cái)報(bào)顯示，2022年新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收36.44億元，同比上升38%。但營(yíng)收的增長(zhǎng)卻沒有帶來凈利潤(rùn)增長(zhǎng)，2022年該行的凈利潤(rùn)同比下滑了25.8%，下跌至6.81億元。

利潤(rùn)的大幅下滑，便源于信用減值損失的激增。2022年，新網(wǎng)銀行的營(yíng)業(yè)支出同比增加66.12%至28.34億元，其中信用減值損失多達(dá)18.43億，同比增速為144%。因此，不良承壓正是導(dǎo)致利潤(rùn)下滑的根因之一。投訴頻繁處罰不斷，粗放式增長(zhǎng)成“毒藥”

此前，曾有媒體報(bào)道稱，新網(wǎng)銀行在負(fù)債端有以返現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)、白名單等隱蔽方式高息攬儲(chǔ)，承接大行溢出客戶的行為，在資產(chǎn)端還有暴力催收、泄露個(gè)人信息、違規(guī)放貸等行為，不少用戶都遭受到了來自該行的不同程度的威脅恐嚇。

這一報(bào)道在黑貓投訴平臺(tái)上得到證實(shí)。截至2023年6月19日，該平臺(tái)上關(guān)于新網(wǎng)銀行的投訴有5208條，投訴理由包含騷擾家人、暴力催收、不讓提前還款、恐嚇威脅、高利貸、私自扣費(fèi)等。

新網(wǎng)銀行官網(wǎng)宣傳語顯示，該行旗下面向個(gè)人客戶的產(chǎn)品好人貸的年利率最低為7.92%，但從眾多消費(fèi)者的反饋來看，實(shí)際年利率約為20%，超過了民間借貸利率的司法保護(hù)上限15.4%。

業(yè)務(wù)層面的粗放反映到監(jiān)管層面，便是頻繁接收到的監(jiān)管處罰。

2021年3月，新網(wǎng)銀行因違規(guī)放款、暴力催收、貸款息費(fèi)過高等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)批評(píng)；同年7月，央行成都分行向新網(wǎng)銀行開出630萬元罰單，涉及違法違規(guī)行為有新網(wǎng)銀行未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，與身份不明客戶交易等。

2022年4月，新網(wǎng)銀行被央行罰款20元，原因是違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；同年8月，新網(wǎng)銀行再次收到由銀保監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局開出的199萬元罰單，涉及違法違規(guī)事實(shí)有貸后管理不盡職、個(gè)人貸款三查失職、汽車貸款貸前調(diào)查不到位等。

盡管靠實(shí)力雄厚的大公司，但新網(wǎng)銀行仍面臨資產(chǎn)端、管理端、盈利端等多重成長(zhǎng)陣痛。新的首席風(fēng)險(xiǎn)官上任后，要思考的首要問題便是如何控制內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，在不良率抬高、利潤(rùn)下滑等薄弱環(huán)節(jié)中順勢(shì)突圍。

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