錢曉睿/文

近日，裁判文書網(wǎng)披露一則金融借款合同糾紛二審民事判決書，被告為上海華瑞銀行。該行通過第三方平臺向客戶發(fā)放信用貸款，客戶逾期違約被判歸還本息后，上訴稱華瑞銀行所合作平臺無放貸資質(zhì)，并且在放貸之前未收取客戶資料，質(zhì)疑其涉嫌違法放貸、未盡貸前審查責(zé)任。

對此，法院指出，案件中的合作平臺僅作為貸款簽約媒介，并非資金的實(shí)際出借方，不涉及違法放貸；銀行若未審查借款人的還貸能力而導(dǎo)致出借資金不能收回，其自然承擔(dān)相應(yīng)的不利后果，但不因此影響借款合同的效力。

(資料圖)

雖然該客戶的上訴請求被一一駁回，卻也反映出互聯(lián)網(wǎng)貸款依靠第三方渠道觸及更廣泛客群、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，也對銀行風(fēng)控管理帶來了考驗(yàn)。專業(yè)人士指出，合作平臺可能缺乏充分的信用評估能力，需要銀行積極風(fēng)控介入，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款能力和還款意愿如果沒有得到充分評估，可能會增加逾期和違約的風(fēng)險(xiǎn)。

與缺少放貸資質(zhì)公司合作？銀行被告違法放貸

近日，裁判文書披露的一則判決文書，揭露了上海華瑞銀行通過第三方平臺向客戶發(fā)放信用貸款而引發(fā)的一起借款合同糾紛。

相關(guān)二審民事判決書顯示，2021年7月28日與2021年9月3日，華瑞銀行與客戶楊某通過一旅游App簽訂了兩份借款合同，約定楊某向該行合計(jì)申請貸款5.02萬元，貸款期限為12個(gè)月，年利率為18％，約定逾期罰息利率為貸款實(shí)際利率水平上浮50％。

最終，楊某未按約履行還款義務(wù)，至2022年9月3日，楊某尚欠華瑞銀行貸款本金、利息合計(jì)2.49萬元。對此，華瑞銀行向法院提起訴訟，一審法院也判定楊某歸還本金、利息及罰息。

然而，楊某不服判決進(jìn)行上訴，表示華瑞銀行明知“北京XX有限公司”沒有放貸資質(zhì)仍選擇與其合作，未經(jīng)批準(zhǔn)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，擾亂金融市場秩序，破壞金融市場的穩(wěn)定性。

北京澤亨律師事務(wù)所刑事部主任律璞玉律師對財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融指出，未經(jīng)批準(zhǔn)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，通常指的是：違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序的行為。

華瑞銀行對于楊某的上訴辯稱，該行與借去花平臺之間存在業(yè)務(wù)合作關(guān)系，該平臺的訪問渠道會內(nèi)嵌至其他App中，借款人在簽署借款合同時(shí)清楚知曉借款相對方為華瑞銀行。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融據(jù)判決文書及上述旅游平臺了解到，“北京XX有限公司”實(shí)際上為上述互聯(lián)網(wǎng)貸款的運(yùn)營商，主要通過攜程等平臺向用戶提供貸款產(chǎn)品，為用戶在線申請貸款提供平臺和技術(shù)服務(wù)，貸款產(chǎn)品名稱原為“借去花”，現(xiàn)已更名為“信用貸”。攜程等App上均有“信用貸”申請鏈接，最高可借20萬元，年化利率7.2%起，所合作的擁有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)包括南京銀行、渤海銀行、華瑞銀行等12家銀行以及多家消金公司、小額貸款公司。

二審法院認(rèn)為，楊某雖然是在旅游平臺上簽訂的借款合同，但該合同首部已明確載明貸款人為華瑞銀行，且以加粗加黑的方式特別提醒借款人“華瑞銀行將為您提供本合同項(xiàng)下的人民幣貸款服務(wù)，本合同將由上海華瑞銀行股份有限公司與您簽署”，上述提示清晰明確，不致產(chǎn)生任何誤解。

對于涉案借款，“北京XX有限公司”僅僅是作為平臺提供簽約媒介，既非締約主體，亦非資金的實(shí)際出借方，故不涉及楊某訴稱的涉及違法放貸問題，楊某主張涉案合同無效缺乏事實(shí)及法律依據(jù)。

未收取客戶資料被質(zhì)疑貸前審查不到位 法院：不影響合同效力

除了對于第三方平臺的質(zhì)疑之外，楊某還上訴稱，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第14條要求金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前進(jìn)行貸款調(diào)查，而華瑞銀行從未向其收取過資料，故有理由懷疑華瑞銀行只想賺取利息而無視實(shí)際情況進(jìn)行放款。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱指出，銀行貸前審查環(huán)節(jié)主要包括個(gè)人資料驗(yàn)證，驗(yàn)證借款人個(gè)人信息的真實(shí)性和有效性；信用評估，評估借款人的信用狀況，包括信用報(bào)告查詢、還款記錄、征信評分等，以判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)；收入和就業(yè)驗(yàn)證：核實(shí)借款人的收入來源和就業(yè)狀況，以評估其還款能力和穩(wěn)定性；負(fù)債情況評估，評估借款人的負(fù)債情況，包括其他貸款、信用卡、債務(wù)等，以判斷其還款能力和負(fù)債水平。

法院查明，在借款合同中，有楊某授權(quán)華瑞銀行可調(diào)取其個(gè)人征信等資料的相關(guān)條款，由此可知華瑞銀行為開展涉案業(yè)務(wù)所需已配套了相應(yīng)的貸款調(diào)查制度。

“華瑞銀行是否進(jìn)行貸前審查涉及的是華瑞銀行內(nèi)控機(jī)制，如因華瑞銀行未審查借款人的還貸能力而導(dǎo)致出借資金不能收回，其自然承擔(dān)相應(yīng)的不利后果，但不因此影響借款合同的效力，楊某作為借款人以此為由主張減免還款義務(wù)?！狈ㄔ褐赋?。

律璞玉律師也向財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融表示，貸款發(fā)放過程中有瑕疵，不影響已實(shí)際履行的合同基本條款的約定效力。銀行放貸流程違規(guī)、違法放貸的問題，應(yīng)由內(nèi)部監(jiān)管部門調(diào)查處理，構(gòu)成犯罪的，移交公安機(jī)關(guān)依法追訴。但借款人不能因?yàn)殂y行未盡貸前審查借款給自己，主張借款合同無效，更不能以此主張不承擔(dān)還款責(zé)任。

廖鶴凱指出，若銀行在貸前審查過程中不盡職，可能會導(dǎo)致逾期和違約的風(fēng)險(xiǎn)增加、資產(chǎn)回收困難，未遵循相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度進(jìn)行審查可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)，會受到監(jiān)管部門的處罰，同時(shí)影響客戶信任和業(yè)務(wù)發(fā)展。

“銀行在貸前審查中需要確保審查程序的合規(guī)性、客觀性和嚴(yán)謹(jǐn)性，以降低風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自身利益?！彼岬?。

防范互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn) 華瑞銀行加速建設(shè)自營渠道

值得注意的是，涉案貸款是華瑞銀行通過第三方合作平臺發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款，此前監(jiān)管部門多次發(fā)聲對該業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理。

2020年至2022年期間，原銀保監(jiān)會相繼發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，逐步對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位以及合作機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)?shù)葐栴}進(jìn)行規(guī)范。

對于防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門要求，商業(yè)銀行應(yīng)獨(dú)立有效開展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任，涉及與合作機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

廖鶴凱向財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融指出，銀行與第三方平臺合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，合作平臺可能缺乏充分的信用評估能力，需要銀行積極風(fēng)控介入，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款能力和還款意愿如果沒有得到充分評估，可能會增加逾期和違約的風(fēng)險(xiǎn)；第三方平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)可能會對貸款的發(fā)放和管理產(chǎn)生負(fù)面影響，合作過程中也可能因存在法律合規(guī)方面的問題會導(dǎo)致銀行額外的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行審慎操作。

為避免對于合作平臺的過度依賴，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)之后，多數(shù)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，選擇通過自營渠道投放自營信貸產(chǎn)品。在最新年報(bào)中，華瑞銀行也提及，該行正在加快自營渠道建設(shè)，其中自營產(chǎn)品航旅貸已完成創(chuàng)設(shè)上線放款，真正實(shí)現(xiàn)了獲客、反欺詐、客戶經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理、產(chǎn)品管理的全流程搭建，為后續(xù)優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)、減少對外依賴、健全政策應(yīng)對能力夯實(shí)了基礎(chǔ)。

【作者：錢曉?！俊?編輯：錢曉睿)

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