南方財經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報道

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農(nóng)村金融發(fā)展難點突出，比如重存輕貸，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款不足等。在政策的引導(dǎo)下，一些農(nóng)商行開始不斷探索，根據(jù)自身優(yōu)勢，挖掘差異化的農(nóng)村金融發(fā)展策略。

6月16日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），對做好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供金融服務(wù)、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農(nóng)業(yè)強國金融供給等九個方面提出具體要求。

近年來，在金融管理部門引導(dǎo)和金融機構(gòu)努力下，“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度不斷加大。截至4月末，我國涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。

以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為線索不斷延伸服務(wù)對象

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者跟隨上海金融與發(fā)展實驗室、新華網(wǎng)主辦的“綠色普惠金融調(diào)研行”走進(jìn)首站——江南農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“江南銀行”）。

江南銀行成立于2009年12月31日，是由常州轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機構(gòu)合并發(fā)起設(shè)立的全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。截至3月末，江南農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5174.84億元，各項存款余額4202.92億元，各項貸款余額3229.84億元，存、貸款規(guī)模連續(xù)保持常州同業(yè)和省聯(lián)社系統(tǒng)第一。江南銀行以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主要發(fā)展方向，致力于推動鄉(xiāng)村振興和普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興政策紅利頻出，對于金融機構(gòu)來說，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，既是解決農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)實需要，也是金融服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。但是目前，金融服務(wù)“三農(nóng)”群體的難點和痛點依舊較為突出。比如，銀行服務(wù)農(nóng)村地區(qū)存在重存款輕貸款、重抵質(zhì)押貸款缺信用貸款的現(xiàn)象，“三農(nóng)”關(guān)鍵領(lǐng)域缺少資金支持；銀行對一般農(nóng)戶的小額普惠貸款發(fā)放較多，對小型農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投放不足。

對此，作為“三農(nóng)”立本的農(nóng)商行，江南銀行也在十余年的發(fā)展中不斷總結(jié)經(jīng)驗，走出了自己的道路。江南農(nóng)村商業(yè)銀行董事長陸向陽表示，近些年，江南銀行資產(chǎn)規(guī)模翻倍，但員工人數(shù)卻從4300多人一直降到3500人，同時，增加了24個一級機構(gòu)。背后的主要驅(qū)動力就是數(shù)字化，江南銀行現(xiàn)在網(wǎng)點是一半是沒有柜員的，而采用遠(yuǎn)程銀行的數(shù)字人柜員“小江南”，大大降低了人力成本，提升了效率。

據(jù)介紹，在服務(wù)農(nóng)業(yè)上，江南銀行的業(yè)務(wù)模式主要包括確定核心、生態(tài)圈延伸、大數(shù)據(jù)過篩、現(xiàn)場評議、批量預(yù)售、客戶聯(lián)誼、用戶體驗等7個環(huán)節(jié)組成。

對服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，江南銀行采用建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的模式不斷延伸服務(wù)對象和場景。

江南銀行零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理裴紅霞表示，在進(jìn)入核心企業(yè)，了解目標(biāo)客戶與核心企業(yè)的合作的穩(wěn)定性、合作口碑、產(chǎn)品質(zhì)量、履約情況、計算方式、合作規(guī)模等信息后，同時結(jié)合真實的貿(mào)易場景，以交易場景以及外部數(shù)據(jù)來建立農(nóng)業(yè)鏈鏈上企業(yè)準(zhǔn)入的風(fēng)控模型與主動授信的風(fēng)控模型，通過大數(shù)據(jù)分析批量給予電商企業(yè)信用貸款，主動授信。在客戶申請業(yè)務(wù)時，結(jié)合企業(yè)征信以及稅銀等數(shù)據(jù)回跑風(fēng)控模型，給出一個精準(zhǔn)定位的預(yù)約目標(biāo)客戶。

數(shù)據(jù)+科技，賦能“三農(nóng)”金融服務(wù)

在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，精準(zhǔn)風(fēng)控也是銀行的一大挑戰(zhàn)。《意見》指出，適度提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險容忍度，涉農(nóng)貸款不良率高出金融機構(gòu)自身各項貸款不良率年度目標(biāo)3個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評價扣分因素。

“三農(nóng)”領(lǐng)域的風(fēng)控邏輯與傳統(tǒng)行業(yè)有很大差異，江南銀行以整村授信為例介紹了農(nóng)村金融的核心風(fēng)控邏輯。江南銀行首席信息官楊凱表示，由于銀行不能保證每個村民都擁有其賬戶，所以整村授信的核心在于對每個家庭的評議。評議主要由支行行長和客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，需要與每一個行政村會的核心的人物，比如村主任、村長、會計等組成的評議組，對每一戶進(jìn)行總體評議。從信用的角度來分析，這種模式在農(nóng)商行里面十分常見，并且農(nóng)商行跟基層比較熟悉，在動員村干部等人員方面具有天然優(yōu)勢，目前來看戶均授信額度較高。

針對小微客戶的信用貸款一直是農(nóng)商行發(fā)展的痛點，陸向陽坦言，如果采用人海戰(zhàn)術(shù)，不斷鋪人、鋪團隊，這種人力成本小銀行根本負(fù)擔(dān)不起，所以一直不敢做。但在組建數(shù)據(jù)團隊，有金融科技的支撐以后，我們的個人信用貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展?！瓣柟赓J”這一產(chǎn)品在兩年時間內(nèi)貸款余額已經(jīng)突破100億元，戶均在10萬到15萬之間。

平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前銀行的科技系統(tǒng)大多關(guān)注于提升業(yè)務(wù)效率和風(fēng)控質(zhì)量，以及助力銷售隊伍精準(zhǔn)獲客等功能性場景上，但更理想的狀態(tài)是從經(jīng)營管理的核心底層開始數(shù)字化，用科技來賦能，讓科技在戰(zhàn)略層面的規(guī)劃和應(yīng)用上更具前瞻性的。

江南銀行在常州市金壇區(qū)成立了三大中心：押運中心、運營中心、科技中心。其中，科技中心包括數(shù)據(jù)分析部和科技部，員工在300人左右。科技中心的組織架構(gòu)思路是“業(yè)務(wù)+科技+數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)反過來支撐業(yè)務(wù)，形成閉環(huán)。

截至5月末，江南銀行在監(jiān)管口徑的賬戶授信總額1,000萬以下的小微企業(yè)經(jīng)營類貸款余額是753.29億元，比年初增加了102.48億元，戶數(shù)達(dá)到了42,148戶，比年初增加4488戶。

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