“昔日消費金融巨頭捷信陷入虧損裁員窘境之中，其外資股東正在尋求將牌照出售，而字節(jié)跳動正在與其接洽，并進行盡職調(diào)查?！?/p>

據(jù)媒體報道，字節(jié)跳動正在洽談購買捷信的消費金融牌照。

捷信消費金融曾是原銀監(jiān)會批準設(shè)立的首批四家試點消費金融公司之一，規(guī)模一度超過千億，巔峰時期員工超過7萬人。

【資料圖】

但是如今捷信消費金融已經(jīng)淪落到虧損裁員、賣牌照的窘境之中。

01

曾經(jīng)的消金王者敗給時代

捷信消費金融有限公司成立于2010年11月，是原銀監(jiān)會批準設(shè)立的首批四家試點消費金融公司之一（其它三家為中銀消費金融、北銀消費金融和錦程消費金融）。捷信100%股權(quán)為外資持有，大股東為HOME CREDIT N.V.，后者是 Home Credit Group B.V. （捷信集團）的全資子公司。

在中國消費金融市場的“藍?！睍r期，其在中國市場也延續(xù)了其在歐洲的商業(yè)模式，憑借“地推為王”、“人海戰(zhàn)術(shù)”的線下模式，捷信在消金領(lǐng)域一騎絕塵。

2017年，捷信線下渠道規(guī)模發(fā)展至頂點。當(dāng)時，捷信在全國范圍內(nèi)全職雇員7.1萬人，設(shè)有近24萬個POS點，覆蓋全國300多個城市，“只要有手機、摩托和家電銷售的地方就有捷信的存在”，是毋庸置疑的“消金一哥”。

遍布各地的捷信網(wǎng)點

在當(dāng)時國內(nèi)的消費金融公司中，捷信是唯一一家營收達到百億級別的。

2016—2019年，捷信消金的營業(yè)收入分別為63.92億、132.55億元、182.16億元和173.22億元，凈利潤分別為9.31億、10.22億元、13.96億元和11.4億元。

2019年9月，捷信集團曾欲在港交所上市，根據(jù)當(dāng)時披露的招股說明書顯示，捷信在中國約有5000萬用戶，總貸款余額為124.47億歐元，折合人民幣約為960.68億。

但是，捷信的衰敗來得猝不及防，似乎在一夜之間，消費金融領(lǐng)域就變了天。

2020年，捷信實現(xiàn)營業(yè)收入112.32億元，同比下跌35%；凈利潤1.36億元，同比暴跌88%。截至2020年末，捷信金融總資產(chǎn)為652.07億元，同比下降38%；貸款余額576.32億元，同比下降37%。

對比同行，2019年，招聯(lián)消費金融實現(xiàn)凈利潤14.66億元，大幅超過捷信。2020年，招聯(lián)消費金融實現(xiàn)凈利潤16.63億元，興業(yè)消費金融實現(xiàn)凈利潤13.5億元，躋身行業(yè)第二，馬上消費金融凈利潤7.12億元。至此，捷信徹底被擠出行業(yè)前三名。

捷信將這歸結(jié)為疫情影響，但其實消費金融全面數(shù)字化的大趨勢已經(jīng)成熟，線下獲客成本不斷升高，而捷信顯然沒有適應(yīng)這種環(huán)境的改變。

曾引以為傲的線下布局也成為累贅。

從2018年起，捷信開始在全國范圍內(nèi)進行裁員，從2017年巔峰時期的7萬多名員工，逐漸減少到2018年底的4.4萬人，一年時間減少了2.7萬人，這是第一波大規(guī)模裁員。此后又經(jīng)歷了多次裁員，如今捷信員工僅剩幾百人。

2020年2月，捷信曾發(fā)布“2020-2023戰(zhàn)略”，宣布將加速全面轉(zhuǎn)型的步伐，打造“線上+線下”深度融合的創(chuàng)新型消費模式，但是成效甚微。在捷信內(nèi)部，話事權(quán)一直牢牢掌握在外籍高管手中，公司內(nèi)部雖然極度重視業(yè)務(wù)合規(guī)，但在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)推進緩慢，無法及時把握市場變化。

2020年年中以來，捷信消金核心高管紛紛離職。

2020年6月，捷信金融原首席風(fēng)險官LiHong離任，2020年10月，原公司總經(jīng)理RomanWojdyla離任，2021年2月，公司董事長換人。

2021年3月27日，捷信集團老板彼德·凱爾納（Petr Kellner ）在美國阿拉斯加州的一次直升機墜毀事故中遇難……

捷信集團公布的財報顯示，2021年捷信集團在中國區(qū)營業(yè)收入為79.7元，下降56.7%，2022年上半年，更是降到了18.04億元，下降66%。

從2022年開始，就傳出捷信集團欲將中國業(yè)務(wù)脫手的消息。

短短的兩年時間，捷信跌落“神壇”，頹勢盡顯。

02

字節(jié)跳動布局金融 謀求牌照

2017年9月，有媒體報道稱，今日頭條（字節(jié)跳動原名）正在招兵買馬，有意進軍金融業(yè)務(wù)。

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，字節(jié)跳動金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，但是此時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整頓開始，持牌經(jīng)營已經(jīng)成為開展金融業(yè)務(wù)的基本門檻。

而牌照一度成了字節(jié)跳動的軟肋。

2018年7月，今日頭條上線導(dǎo)流平臺“放心借”，由北京未來視界科技有限公司運營，與金融機構(gòu)合作放貸，最高借款額度為20萬元，結(jié)果被輿論公開舉報屬于“無照經(jīng)營”。

2018年11月，今日頭條被曝出上線了保險產(chǎn)品，但是一個月后，保險產(chǎn)品就火速下架。

2019年10月，今日頭條又推出了消費借貸APP——滿分，為用戶提供信用卡服務(wù)、消費分期、消費信貸服務(wù)。這仍然由北京未來視界科技有限公司運營，也是與金融機構(gòu)合作的一個導(dǎo)流平臺。現(xiàn)在，滿分APP也已經(jīng)無法下載。

甚至字節(jié)跳動還一度被媒體傳出現(xiàn)身“714高炮”平臺，控制的數(shù)家殼公司注冊“分期寶”等15個現(xiàn)金貸APP，持續(xù)發(fā)放砍頭息高達1440%的小額現(xiàn)金貸。

在字節(jié)跳動不斷試水金融業(yè)務(wù)同時，其創(chuàng)始人張一鳴也不斷謀求金融牌照。

2018年6月，福建字節(jié)跳動科技有限公司獲得了北京華夏保險經(jīng)紀有限公司全部股權(quán)。

2020年，張一鳴控制的天津同融電子商務(wù)有限公司拿下了第三方支付公司武漢合眾易寶科技有限公司100%股權(quán)。今年5月，有消息稱字節(jié)跳動正在收購老牌支付公司“快錢”。

2021年10月，深圳今日頭條科技有限公司又獲得深圳市中融小額貸款有限公司控制權(quán)，持股95%。而另外一家股東深圳智領(lǐng)星辰科技有限公司也是字節(jié)跳動旗下公司。

目前，字節(jié)跳動貸款業(yè)務(wù)主要依托的就是深圳市中融小額貸款有限公司，而隨著抖音電商交易額快速增長，尋求一張消費金融牌照對字節(jié)跳動變得越來越迫切。

有消息稱，目前字節(jié)跳動已經(jīng)與捷信進行了接洽，在做盡職調(diào)查。對于捷信消費金融存留業(yè)務(wù)和內(nèi)部資產(chǎn)如何妥善處置，或許也是一個重要考慮因素。

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抖音被投訴偷偷給用戶開通小額貸

雖然沒有消費金融牌照，但是不妨礙字節(jié)跳動在消費金融業(yè)務(wù)上“奮起直追”。

“抖音月付”是字節(jié)跳動旗下消費信貸產(chǎn)品，其主要圍繞抖音電商開展業(yè)務(wù)。對于普通消費者來說，最痛恨的就是在電商購物過程中，不知不覺就“借了錢”。

“抖音月付”也未能免俗。真可應(yīng)了那句話，“一入金融深似海，從此光鮮是路人。”

在黑貓投訴平臺上，對“抖音月付”的投訴越來越多，而主要一個問題就是指控沒有提示就給用戶開通分期付款。

2021年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進行監(jiān)管約談，其中就包括字節(jié)跳動。

約談主要針對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)中普遍存在的突出問題提出了整改要求，包括堅持持牌經(jīng)營、健全公司治理機制、損害消費者合法權(quán)益等嚴重違規(guī)問題。

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