阿劉有話說

個人養(yǎng)老金賬戶自去年上線以來，受到不少人的青睞，普遍人都感覺這個是一個福利產(chǎn)品，短期可以用來做個人繳稅的抵扣項，長期來看可以買到一些具有核心競爭力的專屬產(chǎn)品供給，絕了。但是事實并沒有預(yù)期的理想，據(jù)說部分個人養(yǎng)老金賬戶所購買的理財產(chǎn)品賺不到錢之余甚至開始微虧?！俺鰩煵焕眴?？還是我們太操之過急呢？

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(資料圖)

個人養(yǎng)老金賬戶，是一種福利產(chǎn)品么？

簡單先給大家回顧一下個人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品特性：居民可以在各家銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，開立賬戶是無需費用的，投不投錢都沒有要求。想投資的時候只需要往里面打錢就可以了。打錢之后就可以通過這個賬戶購買到一些據(jù)說是經(jīng)過銀行篩選的專屬理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品傳聞是比較有競爭優(yōu)勢的，收益預(yù)期應(yīng)該是比較理想，屬于重點栽培的“好學(xué)生”。然后，利用賬戶購買的理財產(chǎn)品投入額度又可以作為個人繳稅的抵扣項，在年度個人納稅申報的時候增加多一個抵扣項，分分鐘加大了退稅的機會，幾乎等于直接“貼錢”！大概就是這樣。

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關(guān)于個人養(yǎng)老金賬戶幾個方面的思考

首先，有沒有“專屬理財產(chǎn)品”這個概念的呢？我相信是一定有的，之不過當(dāng)前機構(gòu)的理財能力可以說是比較堪憂，“靠天吃飯”的占比還是很高，遇到行情不好的時候難以獨善其身。所以，就會出現(xiàn)一買入就虧損的情況。當(dāng)然我們會認(rèn)為虧得比人家少也是一種能力。所以，這些產(chǎn)品的抗風(fēng)險能力也是大家需要關(guān)注的。如果市場上90%的人都輸，你輸?shù)帽热思疑僖矐?yīng)該慶幸。因為，投資本身就是有風(fēng)險的，虧得少不就等于賺了？這方面，大家要客觀一點。

其次，時間周期有點太長了。個人養(yǎng)老金賬戶里面的錢需要在退休年齡之后才能夠拿出來，無論是盈利還是本金。中途取出只有兩種特殊情況：身故或移民。而這絕大部分人都不太可能出現(xiàn)。所以，個人養(yǎng)老金賬戶就迅速變成了強制儲蓄資金了。如果強制儲蓄，那么我們可以選擇各種的終身壽、年金險等產(chǎn)品，他們就是個人養(yǎng)老金賬戶完美的競爭對手。畢竟保險有兩個鮮明的特點：部分產(chǎn)品可以明確把收益率寫入合同，還有就是保險中途是可以退保的。當(dāng)然，中途退保最大的問題就是本金會虧了一大截（投入的初期），但是還是可以退的。個人養(yǎng)老金賬戶就不行了。所以這方面還需要優(yōu)化和調(diào)整，否則競爭力明顯沒有養(yǎng)老保險強。

還有，關(guān)于抵扣項這個問題其實適用的人群比例不算高。有錢的朋友早就不關(guān)注這個抵扣，因為再多的抵扣項都是有封頂?shù)模摾U的稅一分不少；低收入的朋友本身用不到抵扣項功能，所以意義不大；至于中等收入的群體，因為有贍養(yǎng)老人、房貸利息、疾病醫(yī)療、房租支出、子女教育等的項，所以用到這個養(yǎng)老金賬戶抵扣項的機會也很少了。往后，這個抵扣項還是要逐步完善，否則適用的群體未免太少了。

最后，就是“重開戶，輕投教”這個問題其實一直都是銀行的普遍通病。這里有兩個極端情況，一種極端情況是銀行的理財經(jīng)理水品普遍參差，需知道并不是所有銀行的理財經(jīng)理都是高手，很多銀行的理財經(jīng)理都是湊數(shù)的，講講產(chǎn)品知識還可以，如何解讀市場基本上是一竅不通了。這樣水平的理財經(jīng)理怎么樣可以正確引導(dǎo)客戶使用個人養(yǎng)老金賬戶呢，也就是完成個開戶任務(wù)就算了。

至于能力特別強的大型個人零售銀行，理財經(jīng)理名下的客戶資產(chǎn)動輒幾千萬甚至上億，哪有心思給你做普惠基礎(chǔ)金融教育，愛投不投。所以，作為客戶有時候可能很想投，但是沒有人指導(dǎo)，往往就把這個賬戶逐漸荒廢了。試問，平時理財都玩不開，還哪有心思給你去做研究專屬賬戶的理財產(chǎn)品呀。

所以，個人養(yǎng)老金賬戶的一條龍服務(wù)，開戶、指導(dǎo)、優(yōu)化和加大新引力一樣都不能少。至于中途的虧損，不賺錢……都是過眼云煙，畢竟距離退休還有很長一段路，何必急于一時半刻呢？長遠(yuǎn)來看，應(yīng)該是能夠賺錢的，只是多少的問題嘛！

勝手金句

個人養(yǎng)老金賬戶的普及任重，道遠(yuǎn)！

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