保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

老齡人口被忽略的心理健康問題，一直以來是社會和國家關注的重點。近年來，我國老年撫養(yǎng)比逐年上升，到2021年已達20.8%，高撫養(yǎng)比之下，家屬的壓力與日俱增。與此同時，隨著年齡的增長，老年群體慢性疾病的患病率明顯增加，65歲以上人口的患病率達62.3%，老年人的心理和生理雙重健康需求更為突出。

毫無疑問，人口老齡化已經逐漸成為重要且不可逆轉的趨勢，隨著時間的推移，我國的老齡化程度必然持續(xù)加深，如何科學合理解決老年人的身心健康問題將成為社會穩(wěn)定發(fā)展的重要構成。

(資料圖片僅供參考)

近日，我們在直播中連線了好人生科技華東區(qū)總監(jiān)惠珊女士及市場部負責人周露女士。兩位老師在直播中和我們共同探討了如何理解新時期下的老年人特征和需求，同時對于老年人的心理健康面臨的困境和心理健康保險為何難以破局的問題，也提出了非常具有建設性的意見，本文的主要內容也來自該場直播。

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新時期的老年人究竟是怎樣的？

眾所周知，隨著社會的不斷變化，如今的老年人群與過去相比已經完全不一樣了。那么，目前老年群體有哪些新特點？所涌現出的生活方式、健康狀態(tài)以及保障上的新需求與以往傳統(tǒng)理解上又有哪些差異呢？

第一，現在新時代的老年人群體和之前的老年人差異還是非常大的。上一輩的老年人在傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老觀念下，一直都圍繞著子孫轉，很難有屬于自己的生活。

但是，隨著時代變遷和科技不斷進步，各項技術都得以普及開來，這顯然對老年人的思想觀念起到潛移默化的改變。彼時的老年人也不再圍繞著家庭子女轉，而是利用旅游、聚會等方式來滿足自身愉悅心理需求。

第二，新時代老年人對自己的健康狀況也越來越關注，并不會像以前生病拖很久才去醫(yī)院，而是希望健康長壽的同時，生活質量也會變得更好。這也意味著如今老年人除了需要有一定的醫(yī)療費用作保障支撐之外，更對相關疾病的多管齊下配套的健康類和心理類服務有著更強烈需求。

第三，新時代的老年人對健康保障需求敞口不斷向上。一方面，像一些健康知識普及咨詢、健康講座和慢性疾病等配套服務，他們都非常關注，也可以提升其生活水平。另一方面，有一些諸如上門照看、上門護理等服務也備受老年人群的歡迎，目前這方面服務與保險業(yè)也都形成了完美結合，推出了不少高質量產品來迎合老年人居家養(yǎng)老的需求。

當然，除了生理上所需的這些相關服務外，老年人群心理健康問題也是重中之重。比如，退休后老年人獲得感和價值感的突然下降、與子女教育理念的差異矛盾等一系列問題凸顯，都無形之中加重了老年人群心理負擔。

從以上談及的維度來看，針對老年人的這些畫像，市場上有沒有推出與保險場景結合起來的服務，一起來滿足新時代的老年人群體需求？惠總以好人生為例進行了重點闡述。

首先，在線下，好人生針對那些更加關注生活質量的健康活力老年人群來與保險服務相結合，推出了與日常生活緊密相關的健康講座以及多樣知識傳播等活動。

其次，在線上，由于如今不少老年人與時代接軌，會主動關注一些資訊和預約私人醫(yī)生，好人生針對這部分群體也做了相應的線上保險服務結合。

而對于那些有基礎疾病的老年人，好人生會在該疾病的診斷過程中，給其提供二次診斷或是多學科海外醫(yī)療資源聯合會診等服務，這樣就使得老年患者可通過保險產品以及好人生提供的服務相結合起來，不僅能夠在經濟治療費用上得到更多的保障，而且也可以獲取到全球比較先進的醫(yī)療資源或是有用的醫(yī)療信息。

最后，在針對一部分處在需要照顧或是長期臥床階段下的老人群體，好人生會提供一些居家上門及院中照護類的服務。

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老年人的心理健康面臨哪些困境？

基于以上，我們也不難發(fā)現，好人生無論在任何一個階段，都會根據老年人千人千面的身心健康特點，來做相關的保障產品開發(fā)和健康管理服務。而針對老年人心理健康問題出發(fā)來做研究，無疑對所有產品和服務的開發(fā)環(huán)節(jié)起到很大的幫助作用，那么，目前老年人的心理健康到底面臨哪些困境呢？

一是，從宏觀數據來看，老齡人口的快速增長與老年人群的生理和心理問題密不可分。公開數據顯示，2022年我國60歲以上人口已經達到了2.8億，占我國總人口的19.8%，該數值已經非常大了。而2021年我國人均居民預期壽命大概是78.2歲，健康預期壽命是68.7歲。對比來看，老年群體大概有十年的時間是帶病生存，其中約有1.6億-1.9億的老年人是有慢性病的。

而基于好人生長期在身心健康領域服務實踐中總結而出的經驗，不管是對于慢病也好，還是帶病生存，心理健康對其整體的健康狀況有很大的正向積極推動作用。

二是，還有一組數據顯示，65歲以上的老人有16%的人群是患有抑郁癥的。這部分老年人群在面對退休后適應性障礙以及獨自生活時的空虛、精神萎靡等等不良情緒放大下，對其進行“防”重于“治”的工作就顯得格外重要。比如，一些輕度失能或者中度失能的老年人，他們的思維是正常清楚的，只是進入到了認知障礙階段，而這時候如果身邊的親人能長期給予鼓勵和灌輸正向的情緒價值，對患者是有非常大的幫助。

這足夠說明積極且正向的心理對老人的病情康復及痊愈，乃至帶病生存都有極大的促進作用。

三是，仍有不少“社恐”老人，不會像那些熱愛老年聚會人群那樣將心理困擾對外傾訴來排解掉，而是默默自己忍受。那么，這時候將這個場景切入保險產品里面，如果包含了這項服務，對于這些老年人來說，就能夠很好的去幫助他們解決掉心理困擾的問題。同時也可以做到防患于未然。

誠然，針對老年人心理現狀所存在的難題，好人生也專門為老年人提供了多方面心理服務場景，以及與保險相融合起來。

首先，好人生除了與保司展開密切合作之外，也一直都從事健康管理服務，不斷向市場傳遞一個理念，那就是不要把心理咨詢想象成一個比較困難的事情，而是非常簡單的，只是情緒上的宣泄出口。當自己情緒不開心的時候，都可以做心理咨詢?；谠摾砟睿萌松鷮ｉT針對老年人可能會遇到的各種各樣的心理問題而推出銀發(fā)關愛服務。

其次，在銀發(fā)關愛服務體系下，好人生從不同場景切入，給老年客戶提供極佳深度的心理服務。比如，有些老年人在退休后面臨心理問題時，可以撥打好人生熱線電話，相關健康專員會跟老年人進行溝通，了解其目前情況，然后據此去匹配相對應的心理咨詢師與老人預約時間進行電話、視頻、線下面對面等多樣化溝通。

值得一提的是，由于好人生所提供的心理咨詢師必須是擁有二級以上的專業(yè)職稱，或者擁有心理學碩士，并且要有超過1000小時以上的老年人群咨詢經驗。因此，所形成的監(jiān)督和評價體系對輸出結果都是非常專業(yè)和準確的，能更好的服務于老年人群。

最后，好人生除了傳統(tǒng)意義上的心理關懷之外，也會針對老年人疾病場景來與保險做結合。比如，不少老年人在患上嚴重疾病時，自己和家人都會承擔很大的心理壓力，整個家庭氛圍也會受到很大的影響。那么，除了提供心理咨詢服務外，好人生也會給老年人及親屬提供重疾心理關愛賠付，讓老年客戶以較低的價格享受到與保險相匹配下的高價值服務，從而極大提高了自身歸屬感和幸福感。

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為什么心理健康保險難破局？

不可否認的是，心理健康類保險在比較成熟的市場是非常流行的，但是在國內還停留在早期階段。那么，在國內發(fā)展心理健康類保險主要面臨哪些障礙？

一方面，在國內只要提及到心理健康問題，在根生蒂固的傳統(tǒng)觀念上，大多數人其實是比較排斥的，這就導致整個心理類保險在市場發(fā)展是處處受限。而且雖然很多人對保險意識和重視度越來越高，但還是會有一部分人存在一定的偏見，像如今的健康險、養(yǎng)老和意外險都還沒有完全的普及，那么就更別提心理類保險的發(fā)展了，目前所面臨的困境仍然很大。

另一方面，心理和生理其實是會做轉化的，心理上因素是會引起身體很大的變化。比如，胃潰瘍最大的誘因是因為心理緊張因素導致的。這也體現出日常生活中有非常多的心理問題是會被忽略掉，那如果能盡早發(fā)現做干預把問題消除掉，不要讓其發(fā)展達到抑郁癥和焦慮癥狀，這時已經比較嚴重了，如果再去做干預，其實就比較晚了。

但這幾年整體情況也有所好轉，心理健康問題關注度也越來越高，而且隨著心理咨詢范圍范疇的不斷擴大，心理咨詢不再局限于單一方面，而是覆蓋越來越廣，這樣的認知和深入了解的普及，相信心理健康類保險市場也會越來越好。

當然，要將以上理念真正實現落地，而非僅僅紙上談兵、空中樓閣，切實提高保險機構及相關從業(yè)人員的專業(yè)水平就成為了極其重要的環(huán)節(jié)。

對此，周總表示，利用知識賦能和提升整個保險從業(yè)者專業(yè)技能和素養(yǎng)是非常有必要的，從而能更好的幫助他們順利獲客來提升獲得感。正如前文所述的目前我國老年人在退休后，面臨的傾訴問題、隔代教育矛盾、患病后的情緒問題等等都會直接影響到自身生理健康。在此情形下，其實老年人家屬更渴望擁有專業(yè)健康知識和技能來照護他們，所以說提高代理人整體知識技能，也無形從側面可以提升家屬身心健康的相關技能來更好的照顧他們。

總的來說，近年來，我國人口結構轉變日益迅速，加速發(fā)展的人口老齡化帶來的一系列問題受到社會的普遍關注，老年人身心健康存在的問題日益凸顯，與之相關的保險產品和服務開發(fā)挑戰(zhàn)與機遇并存。相信隨著老年人心理健康關注度的不斷提升、心理健康類保險不斷完善、以及從業(yè)人員整體專業(yè)技能的提升，將為我國養(yǎng)老賽道帶來無限的可能，更會為老年人帶來更優(yōu)質的服務體驗，讓越來越多的老年人老有所養(yǎng)，老有所依。

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