自2022年11月個人養(yǎng)老金制度正式落地距今已半年有余， 此期間參與人數(shù)不斷增長，投資渠道也不斷擴容。據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年5月25日，全國參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬，運行平穩(wěn)有序。

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個人養(yǎng)老金制度是基于近年我國人口老齡化程度加深、人口結(jié)構(gòu)不斷變化、養(yǎng)老金替代率下行等背景下推出的，并成為我國養(yǎng)老保險體系第三支柱的重要補充。根據(jù)現(xiàn)行政策，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費由個人承擔(dān)，每年繳納上限為12000元，并實行完全積累，消費者可根據(jù)不同的繳費能力及風(fēng)險承受能力，自主購買符合規(guī)定的儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、理財產(chǎn)品、公募基金四類金融產(chǎn)品，并按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

長期布局養(yǎng)老領(lǐng)域的友邦人壽也積極響應(yīng)國家政策號召，于今年4月7日在上海、北京、廣州、深圳等個人養(yǎng)老金試點城市發(fā)布了兩款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品《友邦悅享年年年金保險》和《友邦悅享未來兩全保險》，并積極面向社會宣傳正確的養(yǎng)老保障觀念，普及個人養(yǎng)老金政策，取得了積極的市場反饋。以北京地區(qū)為例，截至6月25日，友邦人壽北京分公司已為北京地區(qū)居民送出超18000份個人養(yǎng)老金保障，總保額近39億元，不僅成為北京市場保險類資產(chǎn)的品質(zhì)之選，也幫助無數(shù)家庭進(jìn)一步豐富了養(yǎng)老儲備。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品為何得到眾多消費者青睞？我們?nèi)绾卫脗€人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品拓寬養(yǎng)老儲備渠道，進(jìn)而實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值？讓我們一起通過友邦北京營銷員來聽聽市場的聲音。

享受稅收優(yōu)惠 收益穩(wěn)健安全

稅收優(yōu)惠是個人養(yǎng)老金制度的“吸睛點”之一，也是國家讓渡當(dāng)期稅收收入，激勵國民建立個人養(yǎng)老金的重要舉措。友邦北京營銷員白賢德服務(wù)的個人養(yǎng)老金保險客戶以35歲以上的中年群體居多，很多都是沖著這個實實在在的稅優(yōu)政策去的。他表示，大部分客戶都是按照每年12000元足額繳存，按照家庭年收入水平免稅額度在20%-45%之間，每年可免稅2400元-5400元[1]，稅優(yōu)效果明顯，長期來看也是一筆不小的開支節(jié)約。 [1: 以上測算未考慮專項扣除、專項附加扣除，以及應(yīng)納稅所得額落在兩個邊際稅率級數(shù)之間的情況；實際情況與測算結(jié)果可能不同，僅供參考。]

總體上看，個人養(yǎng)老金四類產(chǎn)品均具備經(jīng)營穩(wěn)健、風(fēng)險適當(dāng)、長期增值的特點，但不同產(chǎn)品也有一定差異性和優(yōu)勢。其中商業(yè)養(yǎng)老保險具有繳費方式靈活、承諾保證利率等特點，保障屬性尤為突出，還能鎖定長周期，較為適合個人做長期養(yǎng)老規(guī)劃。對友邦北京營銷員姬勇的客戶就普遍更看重投資產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)健性。友邦此次推出的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品《友邦悅享年年年金保險》和《友邦悅享未來兩全保險》，即擁有確定利益和長期保障，可幫助客戶實現(xiàn)財富資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，六種繳費和領(lǐng)取方式的搭配選擇，也能以更加靈活和定制化的服務(wù)滿足客戶的個性化需求。

長錢長投、強制儲備 實現(xiàn)養(yǎng)老金“?？顚Ｓ谩?/p>

老年階段不是一朝一夕，養(yǎng)老規(guī)劃更是一個長期過程。友邦北京營銷員李云芳說，她的客戶都是以一種“長跑”心態(tài)看待養(yǎng)老這件事，不追求“賺快錢”，對養(yǎng)老儲備更多追求穩(wěn)健安全。個人養(yǎng)老金具有封閉積累、長期投資的特點，所以更適合作為長期的養(yǎng)老儲備方式。當(dāng)然保險產(chǎn)品具有天然保障屬性，除了能滿足個人養(yǎng)老需求外，還額外提供身故、全殘、失能等保障。

同時，個人養(yǎng)老金實行賬戶制度，在繳費階段原則上只進(jìn)不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，達(dá)到領(lǐng)取條件時才可以領(lǐng)取，從而為參加人把牢個人養(yǎng)老金的“出口”，預(yù)留長期資金用于養(yǎng)老投資，有效規(guī)避沖動的消費、投資行為。這些特點可以幫助“月光族”、“剁手黨”們養(yǎng)成儲備習(xí)慣，實現(xiàn)未來養(yǎng)老金專款專用。

此外，個人養(yǎng)老金購買人群也呈現(xiàn)一定性別特點。友邦北京營銷員潘攀的個人養(yǎng)老金客戶中，女性約占90%。他介紹，因為女性預(yù)期壽命較長，且退休年齡較早，這也意味著養(yǎng)老周期更長，所以也容易陷入養(yǎng)老金的困境。無論是面對未來的疾病風(fēng)險，或者養(yǎng)老支出，大部分女性都非常有意愿做好風(fēng)險管理及養(yǎng)老儲備。

多元化儲備養(yǎng)老 鎖定品質(zhì)享老生活

在傳統(tǒng)觀念中，我們的養(yǎng)老金來源主要是社保和家庭儲蓄。但隨著中國社會結(jié)構(gòu)和養(yǎng)老環(huán)境的不斷變化，居民在養(yǎng)老準(zhǔn)備和行動方面也發(fā)生了顯著變化。大家越來越意識到，如果僅依靠社保可能很難滿足對退休生活的需求，而且養(yǎng)老不再單純是政府、企業(yè)的責(zé)任，個人應(yīng)該承擔(dān)越來越多的責(zé)任，所以在退休準(zhǔn)備方面，也呈現(xiàn)出年輕化、理性化、多元化的特點。

友邦北京營銷員蒲嘉服務(wù)的個人養(yǎng)老金客戶不乏90后，且很多客戶已購買保障額度更高的年金險產(chǎn)品為享老儲備加碼。他表示，在利率普遍下行的環(huán)境下，很多客戶都把目光轉(zhuǎn)向個人養(yǎng)老金+年金險的搭配，通過不同組合滿足不同風(fēng)險偏好需求，從而為未來鎖定一筆兼具安全與穩(wěn)健的收益，迎接有保障的退休生活。

友邦北京營銷員李云芳介紹，她的個人養(yǎng)老金保險客戶較為關(guān)注養(yǎng)老生活的品質(zhì)，認(rèn)為健康的體魄、充裕的物質(zhì)基礎(chǔ)、富足的精神生活缺一不可。他們選擇友邦個人養(yǎng)老金保險的原因之一，就是友邦正在不斷拓展優(yōu)化的“康養(yǎng)生態(tài)圈”，以及可覆蓋居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)協(xié)助三大板塊的“康養(yǎng)管家”服務(wù)[2]，從而可享受到經(jīng)過友邦嚴(yán)格篩選、把控的全方位康養(yǎng)資源協(xié)調(diào)及咨詢服務(wù)，實現(xiàn)品質(zhì)享老。 [2: 以上部分服務(wù)由第三方合作機構(gòu)提供，具體服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)費用以及涉及的由第三方提供的合作服務(wù)聲明以最新版《服務(wù)手冊》&；公文為準(zhǔn)。隨著健康管理服務(wù)體系的運營與完善以及外部因素等影響，友邦人壽提供的健康管理服務(wù)內(nèi)容可能發(fā)生變化或服務(wù)停止，屆時友邦人壽會為客戶提供合理的建議或方案供選擇，并將及時調(diào)整健康管理服務(wù)手冊，及時告知客戶并按照調(diào)整后的服務(wù)手冊提供服務(wù)，本公司保留后續(xù)針對康養(yǎng)管家服務(wù)的收費權(quán)利，并提前通知相關(guān)服務(wù)收費，該規(guī)則適用于在2022年7月1日后獲得康養(yǎng)管家權(quán)益的客戶。]

黨的二十大報告明確提出，“完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”。2022年可謂是中國“個人養(yǎng)老金元年”，從頂層設(shè)計到試點落地，都為個人養(yǎng)老金制度發(fā)展按下“加速鍵”。養(yǎng)老是一個長久的事業(yè)，相信隨著個人養(yǎng)老意識的深入普及，個人養(yǎng)老金制度將會在我國養(yǎng)老第三支柱中扮演越來越重要的角色。友邦人壽也將秉持長期主義理念，持續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟‘減震器’和社會‘穩(wěn)定器’的功能作用，為更多家庭提供保障全、體驗優(yōu)的養(yǎng)老服務(wù)，增強人民群眾退休后的獲得感、幸福感和安全感。

本文源自金融界資訊

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