作者| 里奧出品| 消費金融頻道

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6月30日，也就是本周五，助貸、銀行的個人征信“斷直連”大限正式到來！此次傳出延期。（詳見：“斷直連”或?qū)⒀悠?？?/p>

說起斷直連，還要從2021年4月，4部門約談13家從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺開始，要求金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營、依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)、強化金融消費者保護機制。

后來監(jiān)管先后發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，三者一起啟動“斷直連”為的是完善了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為，促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展。

本月初，中國人民銀行營業(yè)管理部（北京）征信管理處下發(fā)了《關(guān)于加強征信管理合規(guī)的通知》，要求各金融機構(gòu)加強對高發(fā)征信合規(guī)問題開展自查和整改工作。

根據(jù)通知，金融機構(gòu)高發(fā)征信業(yè)務(wù)合規(guī)問題，主要集中在個人不良信息報送前未告知、未準(zhǔn)確報送征信信息、未經(jīng)授權(quán)報送和查詢征信信息、未按規(guī)定處理異議四類，上述問題也是近年導(dǎo)致金融機構(gòu)高額處罰的主要違規(guī)項。另外，對于助貸業(yè)務(wù)中的征信業(yè)務(wù)整改，要確保在2023年6月30日前完成整改任務(wù)。

如今看來，630“斷直連”的整改期限已是板上釘釘，那么“斷直連”斷的到底是什么，又對各方有哪些影響呢？

“斷直連”切斷的是什么？

提到個人征信的斷直連，大多數(shù)人首先將重點放在互聯(lián)網(wǎng)平臺助貸公司與商業(yè)銀行之間的“斷”。這種理解幾乎成了對“個人征信斷直連”政策落地方向的一個主流理解。

在沒有斷直連以前的模式中，助貸平臺是與商業(yè)銀行等資金機構(gòu)直接交互的。前端助貸平臺獲取客戶信息，包括貸款申請人姓名、身份證信息、貸款申請信息以及一些授權(quán)協(xié)議。傳遞給銀行端進行終審和放款。

在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商業(yè)銀行都會與專門提供個人數(shù)據(jù)服務(wù)的第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作。采購導(dǎo)入供風(fēng)控審批使用的外部個人數(shù)據(jù)，包括各種限制名單數(shù)據(jù)、多頭借貸數(shù)據(jù)、風(fēng)險評分等。

頭部的助貸機構(gòu)還有自己的風(fēng)控模型，利用自身平臺優(yōu)勢數(shù)據(jù)對客戶做風(fēng)險評估后將審批結(jié)果傳遞給到銀行，銀行會“躺著”來參考然后做終審和放款操作。

從《征信業(yè)務(wù)管理辦法》來看：一是明確從事個人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

而從過往的實際情況來看，與金融機構(gòu)合作的第三方大數(shù)據(jù)供應(yīng)商是很分散并且對個人客戶的信息安全管理與合規(guī)使用很不到位。

所以，在斷直連模式下，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)與金融機構(gòu)之間新的數(shù)據(jù)合作只能通過個人征信機構(gòu)來進行，存量服務(wù)合同需進入“換簽”流程，即把原來數(shù)據(jù)源和客戶直接簽的合同，更換成數(shù)據(jù)源和征信機構(gòu)、征信機構(gòu)和金融機構(gòu)的兩兩協(xié)議或三方協(xié)議。

所以，斷直連模式下不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺與金融機構(gòu)的“斷”，更重要的是與第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)的“斷”。

對各方影響幾何？

個人征信斷直連的整改是個復(fù)雜的大工程。涉及銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)、征信公司等眾多參與市場主體間的磋商，同時還要消化《個人信息保護法》的相關(guān)要求，因此各家有各家的難處。

首先，對于互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺來說影響其實是有限的，首先面臨的挑戰(zhàn)就是成本增加、利潤空間減少。

然后，此前能夠與銀行之間直接進行的數(shù)據(jù)交互，現(xiàn)在必須通過持牌征信機構(gòu)進行傳遞了。

不過，斷直連之前的互聯(lián)網(wǎng)貸款中，互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行之間的信息交流也大多停留在基本信息層面，沒有哪家平臺會把自己風(fēng)控數(shù)據(jù)分享出去。

其次，對于商業(yè)銀行來說，短期內(nèi)同樣面臨信用數(shù)據(jù)的成本增加的壓力，很多市面上的第三方數(shù)據(jù)將無法繼續(xù)使用，這也迫使部分商業(yè)銀行不得不提高自主風(fēng)控管理能力。不過，對于中小銀行來說壓力更大，科技水平相對較低，基本不具備利用自身數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩查風(fēng)險的能力。

要說斷直連下，受沖擊最大的應(yīng)該當(dāng)屬第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)了。上文提到斷直連的重點就是信用數(shù)據(jù)的處理方面。

斷直連后的未來模式

斷直連的背景下，像同盾等數(shù)據(jù)服務(wù)商無法再像以前一樣，直接面向銀行提供服務(wù)，只能改為通過與持牌個人征信機構(gòu)開展技術(shù)合作，否則對銀行來說會有合規(guī)風(fēng)險。

同時，同盾等數(shù)據(jù)服務(wù)商只能被迫通過轉(zhuǎn)型成為在持牌個人征信機構(gòu)的后臺提供技術(shù)支持的角色，在監(jiān)管的規(guī)范指引下從事相關(guān)的業(yè)務(wù)活動。

而在這個過程中，同盾等數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)無法直接觸及數(shù)據(jù)需求方，與客戶的交流溝通減少，致使難以及時了解市場需求并根據(jù)市場需求調(diào)整經(jīng)營策略，導(dǎo)致客戶粘合度和信任度降低，無法發(fā)揮其原有的作用。

而且在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)“三件套”的影響下，也可能會與這些第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)逐漸“脫鉤”。

應(yīng)對斷直連

頭部13家雖然完成斷直連，但是執(zhí)行與否或者說執(zhí)行多少額度又各有各的算盤，除了必要的對接持牌的個人征信機構(gòu)百行征信和樸道征信外，為了省錢，也著手準(zhǔn)備了應(yīng)對斷直連的措施，在「消費金融頻道」看來有些機構(gòu)會通過三種方式進行應(yīng)對：

一是使用體系內(nèi)小額貸款公司或者關(guān)聯(lián)的持牌消費金融機構(gòu)或民營銀行等，進行業(yè)務(wù)切換直接放款或者發(fā)放聯(lián)合貸。由于各方會提供一定資金，那么他們提供客戶信息也是可以的。

二是使用關(guān)聯(lián)的融資性擔(dān)保公司，在給銀行提供信用擔(dān)保之前可以做一定的信用評估，畢竟地方金融組織也可視作持牌金融機構(gòu)，可以合規(guī)進行信用評估。

三是部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為純導(dǎo)流助貸業(yè)務(wù)，比如螞蟻的信用貸和信用購，他們會與銀行提前約定風(fēng)險率，因為他們有能力可以做到，通過協(xié)議約定即可完成，銀行也放心。

從長遠來看，個人征信“斷直連”下的信用數(shù)據(jù)來源更加清晰合規(guī)、價格更加透明，對商業(yè)銀行獲取信用數(shù)據(jù)服務(wù)是有益處的。當(dāng)然，對于各方都需要經(jīng)歷一段陣痛期，誰能更快的轉(zhuǎn)型適應(yīng)，誰才能更好的適應(yīng)市場需求。

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