21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 唐婧 北京報道

“根據(jù)我行信用評估政策，您的信用卡額度已由50,000.00調(diào)整至3,000.00，感謝您對我行信用卡的支持!”近期，多位網(wǎng)友在社交平臺上分享了自己信用卡被降額的經(jīng)歷。

這或與銀行近期加強(qiáng)對信用卡資金用途的管控力度有關(guān)。近日，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分商戶交易管控的公告》，對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。具體來看，建行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶、投資理財類商戶進(jìn)行交易。

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同時，建行信用卡在房產(chǎn)類商戶的交易也實(shí)施一定的額度管控。具體來看，單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

無獨(dú)有偶，廣發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如支付購房首付款、繳納房產(chǎn)稅等；不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買股票、基金及其他權(quán)益性投資；不得用于購買分紅型保險、投資連結(jié)險、萬能險等非消費(fèi)型保險；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，如批發(fā)經(jīng)營、煙草類商品配送等；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務(wù)，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款；不得用于購買彩票、賭博等。

廣發(fā)銀行還稱，若您的信用卡資金用于以上或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，可能導(dǎo)致交易失敗。請您妥善保管信用卡交易用途相關(guān)的憑證以備核查。我行對涉嫌非消費(fèi)領(lǐng)域交易行為的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

除此之外，近期，?？谵r(nóng)商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發(fā)布公告，加強(qiáng)信用卡消費(fèi)和現(xiàn)金分期資金流向管控。種種跡象顯示，一場始于2022年7月的信用卡監(jiān)管風(fēng)暴正在顯效。2022年7月，原銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”

銀行信用卡市場的風(fēng)向已經(jīng)發(fā)生改變。6月20日，中國人民銀行發(fā)布的《第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.91億張，環(huán)比下降0.84%。人均持有銀行卡6.78張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。信用卡逾期半年未償信貸總額990.04億元，環(huán)比增長14.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%。

值得注意的是，與上年末相比，信用卡和借貸合一卡數(shù)量減少700萬張；信用卡逾期半年未償信貸總額卻增加了124.24億元。數(shù)量減少和逾期半年未償信貸總額增加背后，是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)“重數(shù)量更要提質(zhì)量”的發(fā)展新訴求。

6月6日，中國建設(shè)銀行龍卡信用卡二十周年暨《中國信用卡消費(fèi)金融報告（2023）》發(fā)布會活動召開?！秷蟾妗分赋觯S著市場競爭日趨激烈，銀行、消費(fèi)金融公司、第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)助貸公司等各主體都在消費(fèi)金融領(lǐng)域搶占市場份額，信用卡行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)。風(fēng)險方面，不良貸款率是消費(fèi)金融的關(guān)鍵指標(biāo)，市場正經(jīng)歷不良率上升的陣痛期，信用卡逾期增加、不良率抬頭成為普遍現(xiàn)象。

當(dāng)下，信用卡滲透率越來越高，新增用戶數(shù)量逐漸減少，金融科技的迅速發(fā)展讓消費(fèi)者對于信用卡產(chǎn)品的功能和體驗提出了更高要求，行業(yè)整體也面臨著更多監(jiān)管加強(qiáng)和風(fēng)險控制的挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)務(wù)的增長速度逐漸放緩，行業(yè)發(fā)展邏輯與增長模式面臨轉(zhuǎn)型重塑的重要階段。

《報告》認(rèn)為，當(dāng)下，信用卡規(guī)模增長進(jìn)入平臺期，行業(yè)格局也從前期“跑馬圈地”期步入“精耕細(xì)作”時代，各銀行也開始調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，不再以簡單擴(kuò)大用戶規(guī)模與信貸余額為戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力也逐步浮現(xiàn)。

“當(dāng)前，銀行信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量經(jīng)營階段，這要求發(fā)卡行持續(xù)提升信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。經(jīng)過多年的跑馬圈地，優(yōu)質(zhì)客群的信用卡滲透率處于高位，很多人持有多張卡片，圍繞客戶消費(fèi)首選卡定位的競爭將持續(xù)進(jìn)行，這會倒逼發(fā)卡行提高精細(xì)化運(yùn)營水平?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

提高信用卡客戶的整體滿意度也可能是商業(yè)銀行下一步需要發(fā)力的重點(diǎn)。另據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局6月15日發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》，2023年第一季度，監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴32142件，占投訴總量的30.6%。在涉及國有大型商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴9599件，占國有大型商業(yè)銀行投訴總量的20.3%；在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴19132件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的65.9%；在涉及外資銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴125件，占外資銀行投訴總量的32.6%。

“精細(xì)化運(yùn)營”卷起來

上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛告訴記者，對商業(yè)銀行信用卡市場飽和度提高、不良率上升的陣痛不必過分擔(dān)憂，這是行業(yè)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)向成熟的必然階段。未來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的重心會從規(guī)模轉(zhuǎn)向質(zhì)量，且更加重視存量客戶的精細(xì)化運(yùn)營。在這個過程中，行業(yè)的分化態(tài)勢也會越來越明顯，能夠給客戶帶來更好的體驗、更精準(zhǔn)匹配客戶的需求的銀行才能脫穎而出。而數(shù)字化運(yùn)營能力可能是這場白熱化競爭的關(guān)鍵所在。

薛洪言表示，策略上，發(fā)卡行可通過內(nèi)外部大數(shù)據(jù)分析提煉客戶消費(fèi)洞察，制定針對性運(yùn)營策略和權(quán)益體系，并聯(lián)動場景和渠道打通斷點(diǎn)堵點(diǎn)，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的精細(xì)化運(yùn)營能力，持續(xù)提升高質(zhì)量發(fā)展能力，提高持卡人體驗。

值得一提的是，在剛剛過去的“618購物節(jié)”，多家銀行信用卡攜手主流電商平臺和支付平臺“花式”促消費(fèi)，推出綁卡立減、支付滿減、分期優(yōu)惠、消費(fèi)返現(xiàn)、積分加倍等福利活動。同時，60家余家銀行參與了“京東聯(lián)名信用卡618專場”活動，利用其流量入口拓展業(yè)務(wù)邊界。

而在更早的5月30日，平安銀行針對年輕客群推出了“平安小財娘”數(shù)字人主題信用卡，創(chuàng)新推出AR互動模式。用戶可以通過掃描卡面進(jìn)入元宇宙空間，與“平安小財娘”進(jìn)行AR互動，并可以通過平安銀行口袋銀行App獲得專屬的數(shù)字藏品。

在薛洪言看來，銀行還可圍繞支付屬性對信用卡業(yè)務(wù)再定位。發(fā)卡行可轉(zhuǎn)變信用卡運(yùn)營思路，將信用卡視作高粘性的零售客戶入口和管理平臺，以此為支點(diǎn)撬動全行零售產(chǎn)品交叉銷售。

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