【資料圖】

案例介紹：

2023年6月，余先生急匆匆地趕到銀行網(wǎng)點，申訴其貸款并未到賬。經(jīng)了解，余先生前段時間收到了來自“銀行官方”發(fā)送的“貸款業(yè)務(wù)快速辦理”的短信，短信中提到的貸款到賬快、額度高、審批簡單的介紹讓余先生心動不已，遂通過短信鏈接下載了“銀行官方APP”并進行了貸款申請。

此時該APP的客服人員告知余先生需繳納“保證金、協(xié)議費、刷流水費”8000元后方可放款，盡管有所疑慮，但優(yōu)厚的貸款條件與該銀行的知名度很快讓余先生放下了戒備，在并未進一步核查核實的情況下繳納了相關(guān)款項，隨后，余先生在繳納相關(guān)款項后貸款并未到賬，故至銀行進行申訴。

案例分析：

上述案例是一起典型的不法分子冒充銀行等金融機構(gòu)實施詐騙的案例，其中有幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)值得注意：

一是余先生在未經(jīng)核實的情況下點擊了非銀行官方發(fā)送的不明鏈接，下載了非銀行官方的APP。目前一些偽基站已經(jīng)可以冒充銀行官方賬戶向金融消費者發(fā)布短信，金融消費者在接到此類短信時應(yīng)通過發(fā)送號碼、短信內(nèi)容等仔細識別是否為官方發(fā)送，如無法確定可通過撥打銀行官方客服電話進行確認。

二是余先生并不了解銀行貸款程序，圖一時簡便反而遭受損失。余先生事后自己回憶稱其因征信不良怕被拒貸，錯信不法分子所稱的“放貸快、審批簡單”等，從而掉入了陷阱。一般而言，銀行正規(guī)辦理貸款的流程相對復(fù)雜：首先是貸審分離原則（前臺營銷人員和后臺審批人員獨立運作），故基本不會存在APP中的客服人員承諾一定能放款的情況；其次是銀行貸款一般要求有面簽環(huán)節(jié)，銀行工作人員須和貸款申請人面對面交流，并就合同的貸款金額、時間年限、利息、還款方式、抵質(zhì)押物等情況進行磋商及簽字確認；最后如需收取相關(guān)費用，所收項目可通過銀行官網(wǎng)等公開渠道進行查詢，不存在“協(xié)議費、刷流水費”等此類非正規(guī)名目。

三是監(jiān)管機構(gòu)明確要求銀行不準存貸掛鉤，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。因此在本案中，要求余某轉(zhuǎn)入保證金的行為本身就是違規(guī)的，余某當時如果直接向銀行進行投訴舉報的話，不法分子的假冒身份就會被識破。

案例啟示：

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，犯罪分子會運用更復(fù)雜的手段通過網(wǎng)絡(luò)平臺、手機短信等進行詐騙，如發(fā)送一些不明鏈接，誘導(dǎo)下載非正規(guī)APP等。為防止財產(chǎn)遭受侵害，金融消費者應(yīng)提高警惕，杜絕在不明的網(wǎng)站或APP中輸入個人信息、點擊來歷不明的鏈接、下載不明來源的APP軟件等。同時，在選擇貸款機構(gòu)時應(yīng)優(yōu)先選擇銀行、銀行系消費金融公司及信用卡分期等渠道辦理貸款，相應(yīng)收費及貸款利率均受法律保護，合同公開透明，方便快捷有保障。

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