以普惠價(jià)格享受全球先進(jìn)醫(yī)療或成現(xiàn)實(shí)。6月29日，水滴保聯(lián)合太平洋健康保險(xiǎn)股份有限公司、AXA安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)、Further（孚澤北京）、勞合社保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司共同推出了“藍(lán)海一生”系列百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，增加了包括硼中子治療等多種海外創(chuàng)新療法。

(資料圖片僅供參考)

“藍(lán)海一生”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由太平洋健康保險(xiǎn)股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)提供再保支持（除海外療法）、Further提供創(chuàng)新療法服務(wù)支持、勞合社保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司提供海外療法責(zé)任再保支持、由水滴保獨(dú)家銷售，即將上線。

自2015年誕生以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)因豐富且相對(duì)全面的保障內(nèi)容、普惠價(jià)格而迅速成為國(guó)民健康保險(xiǎn)保障體系中重要的一環(huán)。根據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告顯示，自2016年興起以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模10億元增至2020年的520億元，這就表示百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)5年增長(zhǎng)超過(guò)50倍。水滴保數(shù)據(jù)也表明，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品位列該平臺(tái)銷量第一，同時(shí)也是很多用戶購(gòu)買的首款商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

但不容忽視的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展至今也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、客戶獲得感低、市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩等問(wèn)題，也受到了惠民保的強(qiáng)勢(shì)沖擊。水滴保調(diào)研顯示，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的滲透率相對(duì)較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場(chǎng)空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？平價(jià)中高端醫(yī)療或?qū)⑹俏磥?lái)發(fā)展方向之一。水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉介紹，經(jīng)過(guò)內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個(gè)比例在購(gòu)買過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的用戶中尤為明顯——達(dá)74%。此外，用戶仍然更期待普惠價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近5成的用戶平均價(jià)格接受程度在月均50元以下。

“高端醫(yī)療需求和價(jià)格普惠看似矛盾，但確是用戶實(shí)實(shí)在在的需求，所以藍(lán)海一生系列產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也是經(jīng)過(guò)了多方反復(fù)溝通和探討，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿?！比絺ケ硎荆壳疤砑恿撕Ｍ鈩?chuàng)新療法責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本定位于中高端市場(chǎng)，要讓更多人買得起?！耙?0歲用戶為例，一年的保費(fèi)僅為204元起，每個(gè)月僅需17元起?！?/p>

據(jù)介紹，“藍(lán)海一生”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任中除了囊括常規(guī)120種高發(fā)特定重疾醫(yī)療保障，還添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪?shù)?、射波刀、海外質(zhì)子重離子療法，以及未來(lái)可能新增面世的多種海外先進(jìn)創(chuàng)新療法，覆蓋美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、新加坡等70余家海外醫(yī)院；同時(shí)，考慮到海外就醫(yī)的復(fù)雜性，這款產(chǎn)品也涵蓋了就醫(yī)綠通、治療評(píng)估、翻譯、海外陪診、海外醫(yī)療直付、交通/住宿報(bào)銷等服務(wù)。

以硼中子俘獲療法為例來(lái)看，它是目前國(guó)際領(lǐng)先的癌癥治療手段之一，又被醫(yī)生稱為“30分鐘見效”的抗癌黑科技。據(jù)日本質(zhì)子線治療第一人，日本國(guó)立癌癥研究中心東醫(yī)院副院長(zhǎng)秋元哲夫教授介紹，“它身體負(fù)擔(dān)輕，精準(zhǔn)度高，也能更好地避免耐藥性，被稱為繼手術(shù)、傳統(tǒng)放療、抗癌藥物、免疫療法之后的癌癥‘第五療法’?！?/p>

秋元哲夫還介紹道，硼中子療法現(xiàn)在還處于技術(shù)開發(fā)的階段，但它對(duì)于顱底癌、接近脊髓的一些癌癥——也是通過(guò)傳統(tǒng)手術(shù)和照射很難治療的癌癥的復(fù)發(fā)會(huì)有很好的療效，未來(lái)學(xué)界對(duì)于它的關(guān)注和研究將會(huì)進(jìn)一步深入。

Further CEO FRANK AHEDO則 介紹，當(dāng)下癌癥發(fā)病率及死亡率居高不下，從全球視角來(lái)看，癌癥治療的地域、藥物、療法，以及醫(yī)療費(fèi)用等方面都存在一定差距。而這次的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，內(nèi)含的海外醫(yī)療服務(wù)可以幫助用戶找到全球創(chuàng)新的藥物和先進(jìn)的醫(yī)療，這是被保險(xiǎn)人僅憑人個(gè)人力量難以實(shí)現(xiàn)的。

未來(lái)健康險(xiǎn)該如何發(fā)展？水滴公司總精算師滕輝認(rèn)為，隨著中國(guó)人口老齡化的加劇，老年方向的健康險(xiǎn)其實(shí)是個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，但要實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：老年護(hù)理服務(wù)或康復(fù)服務(wù)需要規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化；保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要把服務(wù)和保險(xiǎn)支付、保險(xiǎn)杠桿的功能相結(jié)合；保險(xiǎn)公司既是轉(zhuǎn)移支付的支付方，也要是相關(guān)服務(wù)的采購(gòu)方和整合方；圍繞未來(lái)的新型療法進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)。

太保健康互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中心產(chǎn)品&業(yè)務(wù)總監(jiān)付文婕認(rèn)為，醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步會(huì)推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代，未來(lái)會(huì)有非常多的前沿技術(shù)進(jìn)入到商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)用，譬如腦機(jī)接口、數(shù)字醫(yī)療、手術(shù)機(jī)器人等等；客戶需求的分層和分化倒逼產(chǎn)品創(chuàng)新，譬如精神、心理的在線診療需求，少兒生長(zhǎng)發(fā)育的問(wèn)題，育齡階段科學(xué)產(chǎn)前預(yù)防/產(chǎn)后康復(fù)問(wèn)題等。

她坦言，目前中國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展仍然面臨較大挑戰(zhàn)，總結(jié)有3點(diǎn)：首先，短期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性會(huì)影響健康保險(xiǎn)消費(fèi)預(yù)期，而且重疾和百萬(wàn)醫(yī)療的滲透率相對(duì)較高，新單增速會(huì)面臨壓力，對(duì)于新客戶精準(zhǔn)觸達(dá)以及存量經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求；其次，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，醫(yī)療需求是恒定而無(wú)限，但供給和需求始終存在錯(cuò)配，行業(yè)主要還是在用挑選客戶、依靠信息差和發(fā)生率盈利，以及靠利差費(fèi)差在做健康險(xiǎn)，賠付做不大，客戶很難對(duì)保險(xiǎn)有切實(shí)感知；最后，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，數(shù)據(jù)、風(fēng)控、健康管理、產(chǎn)業(yè)融合等方面不足。

“舉例來(lái)說(shuō)，按醫(yī)保局下發(fā)文件，到25年DRG/DIP支付方式要覆蓋所有符合條件的開展住院服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，基本實(shí)現(xiàn)病種、醫(yī)?；鹑采w，那按DRG/DIP支付后，患者將不再收到按項(xiàng)目的住院費(fèi)用清單（如床位費(fèi)、西藥費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)等），倒逼醫(yī)院精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，管控醫(yī)療成本，但同時(shí)亦有可能會(huì)出現(xiàn)推諉病例至門診、選擇提供更復(fù)雜高昂治療方式進(jìn)入支付金額更高的組別、過(guò)度治療和頻繁再入院提高醫(yī)院收入等現(xiàn)象。這對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)都會(huì)是挑戰(zhàn)，保司有沒有相應(yīng)的風(fēng)控能力、識(shí)別這些不是很合理費(fèi)用的能力以及相應(yīng)的理賠能力，這些都是值得大家思考的。”

機(jī)遇也同樣存在，付文婕提到，未來(lái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)勢(shì)必需要逐步調(diào)整，醫(yī)療、失能、護(hù)理的比重會(huì)提升，不能一味追求低價(jià)給到客戶的性價(jià)比高，而要讓客戶有超額的獲得感和可及性才行；另外，中國(guó)人口的死亡模式已經(jīng)從以急性傳染性疾病為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐月约膊橹?，而慢性病是可預(yù)測(cè)且可以管理的，健康險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度可以適時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)變，提升精細(xì)化管理能力，通過(guò)一些預(yù)防醫(yī)療以及數(shù)據(jù)分析更好地降低后續(xù)的重癥發(fā)生率以及長(zhǎng)期醫(yī)療賠付風(fēng)險(xiǎn)；最后，人工智能會(huì)在健康險(xiǎn)行業(yè)扮演越來(lái)越重要的角色，譬如相應(yīng)的智能審核，疾病識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，等等。

關(guān)鍵詞：