自2015年誕生后，百萬醫(yī)療險便因其相對豐富的保障及高性價比，成為了名副其實的“爆款”產(chǎn)品。

但經(jīng)過8年發(fā)展，百萬醫(yī)療險也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、市場增速放緩等問題，站在轉(zhuǎn)型的十字路口，百萬醫(yī)療險該往哪走？平價中高端醫(yī)療或?qū)⑹前l(fā)展方向之一。

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6月29日，在水滴保聯(lián)合太平洋健康保險股份有限公司（以下簡稱：太保健康）等公司共同舉辦的新品發(fā)布會上，水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，經(jīng)過內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這一比例在購買過百萬醫(yī)療險的用戶中尤為明顯，高達74%，此外，用戶仍然期待普惠價格的保險產(chǎn)品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。

如何解決高端醫(yī)療需求與價格普惠之間的矛盾，最大化提升保障杠桿，或許是百萬醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展面臨的一大難題。

平價中高端醫(yī)療或?qū)⑹前偃f醫(yī)療險發(fā)展方向之一

Further（孚澤北京）首席執(zhí)行官FRANK AHEDO表示，目前，中國的癌癥發(fā)病率在全球都處于較高水平，近幾年仍在不斷增長，與此同時，中國的癌癥醫(yī)療環(huán)境非常復雜，比如，雖然科學技術(shù)和醫(yī)療水平不斷發(fā)展，但如何讓醫(yī)務人員與患者快速了解最先進、最適合的治療方式極具挑戰(zhàn)性，同時，高額的醫(yī)療費用也是癌癥醫(yī)療可及性的重要障礙。此外，各國癌癥治療水平不一，這也是為何要在中國引入全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的原因。

近年來，提高保險服務水平已經(jīng)成為保險公司的共識，落實到百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品設計上，除了涵蓋基礎保障及高性價比等功能外，還增加了許多個性化設計，比如，百萬醫(yī)療險從只能為健康人群承保迭代為可為亞健康人群承保，又比如，備受消費者“詬病”的免賠額，也在保險公司持續(xù)優(yōu)化風控模型下越來越低，一些產(chǎn)品甚至能實現(xiàn)0免賠，提高賠付水平。

此次水滴保等公司聯(lián)合發(fā)布的“藍海一生”百萬醫(yī)療險則是將高端醫(yī)療服務作為突破點，其保障責任中除了囊括常規(guī)120種高發(fā)特定重疾醫(yī)療保障外，還在保障責任中添加了硼中子俘獲療法、伽瑪?shù)?、射波刀、海外質(zhì)子重離子療法等，并配套了相應的就醫(yī)綠通、治療評估、翻譯、海外陪診、海外醫(yī)療直付、交通/住宿報銷等服務。

對于內(nèi)地保險客戶來說，在百萬醫(yī)療險中常見的癌癥治療服務主要是質(zhì)子重離子療法，對海外的先進癌癥療法并不熟悉。

以硼中子俘獲療法為例，這是目前國際領先的癌癥治療手段之一，又被醫(yī)生稱為“30分鐘見效”的抗癌黑科技。日本國立癌癥研究中心東醫(yī)院副院長秋元哲夫教授在發(fā)布會上介紹稱，這種療法身體負擔輕，精準度高，也能更好地避免耐藥性，被稱為繼手術(shù)、傳統(tǒng)放療、抗癌藥物、免疫療法之后的癌癥“第五療法”。

值得關注的是，雖然“藍海一生” 百萬醫(yī)療險定位于中高端市場，但價格并不算貴，以30歲用戶為例，一年的保費僅為204元起，每個月僅需17元起。

健康險發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與機遇

從擴展保險產(chǎn)品的普惠性到提高產(chǎn)品的服務性，百萬醫(yī)療險的發(fā)展也是整個健康險發(fā)展的縮影。

勞合社Sirius承保部業(yè)務負責人Florian Boecker表示，保險科技的迅速發(fā)展或?qū)浹a現(xiàn)階段海外醫(yī)療服務、帶病人群保障等方面的不足，為健康險的創(chuàng)新帶來更多可能性。

AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險中國區(qū)商務及客戶負責人李純侃表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展推動了保險理念的普及，用戶對保險服務的需求也更高，健康險的供給側(cè)創(chuàng)新還需要考慮到更完善的流程服務和多維度的個性化保障定制。

太保健康互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中心產(chǎn)品、業(yè)務總監(jiān)付文婕認為，目前，我國健康險發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)，包括短期經(jīng)濟形勢的不確定性會影響健康險消費預期；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，供給和需求存在錯配，客戶難以對保險有切實感知；行業(yè)基礎設施建設落后，數(shù)據(jù)、風控、健康管理、產(chǎn)業(yè)融合等方面亟待發(fā)展等。

付文婕進一步表示，當然，健康險發(fā)展也存在巨大機遇，首先，創(chuàng)新與消費升級是醫(yī)療健康行業(yè)的長期邏輯，未來，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)勢必要逐步調(diào)整，醫(yī)療、失能、護理等險種的比重會持續(xù)提升；其次，中國人口的死亡模式已經(jīng)從以急性傳染性疾病為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橐月约膊橹?，而慢性病是可預測、可管理的，健康險可以提高精細化管理能力，通過預防技術(shù)更好地降低后續(xù)的重癥發(fā)生率及長期醫(yī)療賠付風險；第三，人工智能會在健康險行業(yè)扮演越來越重要的角色，它可以幫助患者消除地理障礙，提高醫(yī)療可及性，也可以對保險業(yè)起到智能審核、疾病識別和風險干預的作用。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純 編輯 王進雨 校對 柳寶慶

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