【星期五調(diào)查】

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本報記者 孫佳樺

6月以來，六家國有大行完成了新一輪存款利率調(diào)整，招商銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制銀行跟進(jìn)調(diào)整存款掛牌利率，多家城商行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行也緊隨其后，下調(diào)存款掛牌利率。存款利率全面步入“2時代”，是買大額存單、美元存款，還是嘗試配置保險產(chǎn)品？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如何存錢和理財又成了投資者討論的熱門話題。

3%的大額存單“手慢無”

“有筆20萬大額存單到期了，想繼續(xù)存下去卻發(fā)現(xiàn)利息降了不少，而且很難搶到?！笔忻窨仔〗愀锌溃?dāng)年她買的大額存單利率4.18%，這兩天發(fā)現(xiàn)利率3%以上的大額存單難覓蹤影，即使有額度，也要靠手速“搶購”。

記者從蘇州多家銀行了解到，今年以來，存款利率延續(xù)下行態(tài)勢，利率下調(diào)的理財產(chǎn)品以長期存款為主。大額存單起購金額一般為20萬元，利率同樣在下滑，但通常比同期限定期存款要高一些，所以還是很多投資者眼中的“香餑餑”?！?月21日進(jìn)行了新的一輪利率調(diào)整，2年期大額存單利率由2.7%下調(diào)至2.6%，3年期大額存單利率由3.3%下調(diào)至3.15%。”興業(yè)銀行蘇州分行一名理財經(jīng)理表示，大額存單額度很少，僅有零星額度放出。

渤海銀行利率2.7%的2年期大額存單尚有額度，但利率3.3%的3年期大額存單“一單難求”。南京銀行新客新資金30萬元起存，3年期、5年期大額存單的利率達(dá)3.3%，也售罄了，20萬元起購的3年期、5年期大額存單利率為3.25%，但也很難搶到?？仔〗阏伊艘蝗Γ谡闵蹄y行App搶到了利率3.15%的3年期大額存單，她算了算賬，這次20萬元到期后，要比3年前利息少6180元。

記者從江西銀行蘇州分行了解到，一款7月1日-7月5日發(fā)行的3年期大額存單，利率為3.25%。若搶不到，還可以到“轉(zhuǎn)讓超市”撿撿漏，很多銀行App設(shè)置了大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)，預(yù)期年利率大致在2.6%-2.9%區(qū)間。

結(jié)構(gòu)性存款、美元存款受青睞

“如果準(zhǔn)備存短期限產(chǎn)品，并且追求一定的收益彈性，部分投資者會選擇結(jié)構(gòu)性存款?！迸d業(yè)銀行蘇州分行的理財經(jīng)理介紹，近期，該行“敲出式人民幣掛鉤黃金看漲”結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品受青睞。該產(chǎn)品下端利率為0.05%，上端利率為3.85%，持有最長期限為12個月，共設(shè)置12個觀察日。若在某一個觀察日出現(xiàn)觀察價格大于期初價格的100%，則該產(chǎn)品“敲出”，按年化3.85%兌付本息。若一年下來，觀察價格“均不達(dá)標(biāo)”，則最終按年化0.05%兌付本息。該理財經(jīng)理表示，這類產(chǎn)品投資者比較有參與感，而且前幾期都是1-2個月即“敲出”，收獲了上端利率，體驗(yàn)感較好。

從不到1%到突破5%，過去一年，美元存款產(chǎn)品利率一路“狂飆”，也引起了部分投資者的關(guān)注。當(dāng)前，部分銀行的美元存款利率經(jīng)小幅下調(diào)，仍保持較高水平，1年期美元定期存款利率在3.3%至5%區(qū)間，滿足特定條件能達(dá)到5.2%，相較于人民幣存款利率更高。有銀行工作人員表示，購買美元存款時，除了存款利率外，也得考慮一定的匯率風(fēng)險，“對資產(chǎn)配置較為均衡、目前持有閑置美元的投資者和未來一段時間有經(jīng)常項(xiàng)目下真實(shí)用匯需求的個人來說，可考慮美元存款?！?/p>

零錢理財兼顧收益和靈活性

如果是隨時隨地要用的錢，靠零錢理財也能有約3%的年化收益。今年來，多家銀行加快布局零錢理財類產(chǎn)品，有的通過疊加底層產(chǎn)品數(shù)量來提高現(xiàn)有產(chǎn)品的快贖額度，目前單日快贖額度大多5萬元以上，個別可達(dá)50萬元，兼顧了收益性和靈活性。

“挑選理財產(chǎn)品挑花了眼，我最終決定就買零錢理財了，結(jié)果‘真香’啊。”市民張先生說，存款利率一再下調(diào)，放在活期賬戶上就更低了。前些日子，他發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行上的零錢理財收益跑贏余額寶、微信零錢通，單日快速贖回額度也夠用，就果斷買入了10萬元。1個月來，他選購的零錢理財產(chǎn)品每天都是正收益，7日年化率一般都能達(dá)到2.5%以上，同期余額寶的7日年化收益約1.78%，零錢通的7日年化收益率約1.97%。

需要關(guān)注的是，有銀行推出了不同系列的零錢理財，例如興業(yè)銀行的“天天寶”和“天天利”、招商銀行的“朝朝寶”和“日日寶”，它們有著不同的贖回規(guī)則。興業(yè)銀行蘇州分行理財經(jīng)理介紹說，零錢理財?shù)目熠H額度基本能滿足日常生活的資金需求，建議適當(dāng)配置?！疤焯鞂殹逼骄?日年化收益率約2.43%，1分錢起購，相當(dāng)于投資者的零錢包?！疤焯鞂殹弊畲蟮奶攸c(diǎn)是投資者使用銀行卡支付時，無需手工轉(zhuǎn)出，優(yōu)先使用活期余額，差額由“天天寶”自動撤單及贖回補(bǔ)齊，無感支持生活繳費(fèi)賬單代扣、信用卡還款、柜面取現(xiàn)、數(shù)字人民幣兌出等支付場景，“但‘天天寶’合計轉(zhuǎn)入金額有上限10萬元，如果零錢金額較高，更推薦‘天天利’，它精選50款貨幣型理財產(chǎn)品，最高7日年化收益率為3.348%，投資者需手動贖回實(shí)現(xiàn)到賬?！?/p>

保險產(chǎn)品長期競爭力凸顯

“配置長期穩(wěn)健投資時，除了大額存單，購買保險產(chǎn)品的投資者也變多了?！碧K城某銀行理財經(jīng)理告訴記者說。近日，市場傳出“預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品即將停售”的消息，以增額終身壽險為代表的保險產(chǎn)品因長期競爭力凸顯，受到投資者關(guān)注。

“保險產(chǎn)品可以鎖定利率，考慮到存款利率持續(xù)走低，我準(zhǔn)備購買一份增額終身壽險?！笔忻駝⑿〗阏f，她今年30歲，招商銀行理財經(jīng)理推薦了一款5年期繳增額終身壽險產(chǎn)品，她選擇每年交5萬元，共計25萬元。根據(jù)計劃書，前7年屬于“封閉期”，退保沒有收益還要承擔(dān)本金損失，第8年收益回正，年化單利為1.73%。第23個保單年度時，年末現(xiàn)金價值能突破50萬元，折算下來，年化單利為4.77%。

需要提醒的是，保險產(chǎn)品投資期限較長，需要結(jié)合家庭情況、收入水平通盤考慮，無須慌忙下手。如果要虧本賣了股票、贖回基金，或影響家庭理財規(guī)劃和現(xiàn)金流來搶“預(yù)定利率3.5%產(chǎn)品”的末班車沒必要，也不合適。

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