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黑龍江哈爾濱，一女子在銀行存款，金額為840萬元。萬萬沒想到，在銀行人員的勸說下，要將存款辦成理財產(chǎn)品，不知怎地變成了終身保險！女子一氣之下討要說法，銀行告知：等身故后再來取錢。（案例來源：荔枝新聞）黃月趕上了老家拆遷，家中分得了500多萬的拆遷款。忽然得到這么多錢，黃月?lián)姆旁诩依锊话踩?，又擔心投資有風險。家人商量了一下，把錢放在銀行中吃利息更穩(wěn)妥。來到銀行后，柜員熱情接待了她，得知她要存840萬元巨款，柜員的眼睛都亮了。當黃月詢問利息怎么算時？柜員介紹了款理財，告知黃月想要拿更多的利息，就要存成理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品存3年時間，利息遠遠要比5年定期高很多，并承諾到期支取本金和利息。果然黃月上當了，她從840萬元的錢款里面，分出來500多萬元購買柜員推薦的產(chǎn)品。存完錢后，她并沒有消停，連叫著自己的母親，還有小姨，都來銀行中買這款理財產(chǎn)品。在黃月的攛掇下，總共湊足了840萬，全放在銀行中存理財了。這款理財產(chǎn)品，是在柜臺上親自辦理的。黃月作為外行人，根本讀不懂那些合同條款的內(nèi)容。黃月存完錢后，銀行給了她一大堆單據(jù)，黃月連看都沒看，就放進柜子里鎖好了。5年后，存款終于到期了。黃月十分興奮來到銀行中取錢，卻沒想到被柜員的一番話驚呆了。銀行人員告知：當時黃月購買的并不是理財，而是把錢存成了終生險。這也意味著5年后，錢款無法支取，等到黃月去世以后，或是等71年，才能拿出里面的錢。對，你沒聽錯！黃月年齡37歲，她想要這筆錢，還要等71呢！到時候她已有108歲高齡，只怕自己活不到這個歲數(shù)。再者說了，誰又能說清楚，71年后會有怎樣的變數(shù)！

黃月明明記得很清楚，當初柜員許諾過，存的是5年理財產(chǎn)品。誰知道柜員怎么一番操作，就把理財產(chǎn)品變成了終身保險。要知道這可是840萬元的本金，里面的錢不止黃月一人的，還有自己70多歲的老母親，以及老母親的親妹妹的錢呀。黃月帶著哭腔詢問：我不要利息了，把我本金取出來吧。然而柜員卻說:銀行不給退的,不行您就去找保險公司吧。黃月無法理解明明錢是在銀行中存的，取錢卻又要讓找保險公司，這不明擺著要坑人呀。黃月要求當初辦理存款的柜員出面，而銀行柜員卻告知：那人不歸銀行管！后來，在黃月的反復詢問下，柜員則給了她個電話號碼，說所有的業(yè)務都歸這個負責人管。幾經(jīng)波折，黃月在一家公司里找到了負責人，她質(zhì)問對方：明明當時存的是5年理財，為何莫名其妙成了終身保險？然而，當負責人查看合同時，才發(fā)現(xiàn)上面明明寫著的是，71年的終身保險，而黃月的親筆簽字更是刺眼。事實情況如此，黃月無言以對。如果早知道這樣，肯定不會來存錢。黃月感覺到受騙，強烈要求退回840萬元。然而負責人卻淡定表示：您存的是終生險，要是非要退回保險，則應當承擔違約責任。按照合同條款，您需要賠付大筆本金，建議就這樣存著為好。聽到要賠錢后，黃月情緒幾近崩潰。明明是柜員忽悠著辦理的終身險，而現(xiàn)在卻拿不出錢來，只怕是柜員為了提成，故意坑騙客戶的吧。這也說明公司存在管理問題，黃月決定報警求助。而警方卻告知她：您還是去起訴吧。

1、辦理業(yè)務人員擅自將理財合同換成終身保險，合同是沒有法律效力的?！睹穹ǖ洹返谝话偎氖鶙l規(guī)定：行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效。辦理保險業(yè)務的人員，是以虛假的方式，將合同換成了終身保險。這份保險合同有違雙方的真實意愿，涉及到合同欺詐，按照民法典中的規(guī)定，合同應當視為無效合同，是沒有法律效力的。2、“柜員”就職于保險公司，黃月要求保險公司退回錢款。《民法典》第一千一百九十一條規(guī)定：用人單位工作人員因執(zhí)行工作任務造成他人損害的，由用人單位承擔侵權(quán)責任。所謂的銀行柜員，其實是保險公司的人。按照法律條款的規(guī)定，辦理業(yè)務人員采取的是欺詐的方式，侵犯了黃月的財產(chǎn)權(quán)益，應當由保險公司承擔侵權(quán)責任，退回黃月840萬錢款。

3、銀行同樣存在監(jiān)管不力的責任，黃月可以到銀保監(jiān)會投訴?！渡虡I(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》第四十二條規(guī)定:商業(yè)銀行不得允許保險公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場所從事保險銷售業(yè)務活動。商業(yè)銀行默許保險人員，在銀行中銷售保險業(yè)務，其行為是嚴重違規(guī)的。銀行未盡到監(jiān)管責任，使得黃月對銷售的主體產(chǎn)生混淆，這是一種侵權(quán)行為。黃月錢款得不到賠償，可到當?shù)劂y保監(jiān)會投訴，對銀行作出處罰。（文中皆為化名）對此您怎么看？留言參與討論。關注@胡究法的如法炮制多學法律少吃虧。

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