隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，銀行財富類產(chǎn)品也日漸豐富，那么我們購買的理財產(chǎn)品和存款產(chǎn)品究竟有什么不一樣，又是如何幫我們管理財富的呢？

銀行存款的增值部分叫利息，存款收益是固定的，也是承諾兌現(xiàn)的。各大商業(yè)銀行的存款利率是在央行公布基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，再結(jié)合自身的情況有所調(diào)整的，銀行存款受到存款保險制度的保護。

(相關(guān)資料圖)

銀行理財產(chǎn)品的增值部分叫收益，收益部分并不固定也不承諾兌現(xiàn)。銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品的運作主要分為產(chǎn)品設(shè)計、資金募集、投資運作和資金結(jié)算四個階段。

理財產(chǎn)品的設(shè)計階段，產(chǎn)品管理人首先需要評估分析產(chǎn)品的定位和所屬類別。比如：產(chǎn)品服務(wù)的投資者群體，投資的資產(chǎn)類別，采用的投資策略，產(chǎn)品具體的運作方式等。這個階段，就類似于給不同的理財產(chǎn)品貼上“標(biāo)簽”，投資者可以借助“標(biāo)簽”來選擇自己中意和風(fēng)險承受能力適合的理財產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品設(shè)計完成并經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門備案登記后，就可以進入下一階段啦。

產(chǎn)品申報完成后進入資金募集階段，募集期通常在1至10天不等。投資者可以通過各類銷售渠道查閱產(chǎn)品銷售文件，了解產(chǎn)品風(fēng)險等級、資產(chǎn)投向、歷史業(yè)績等要素。隨后投資者可結(jié)合自身投資目的、用款安排等情況，選擇與自己風(fēng)險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品進行認(rèn)購。

資金募集結(jié)束后，理財產(chǎn)品就正式成立（起息）了。產(chǎn)品管理人投資團隊會通過專業(yè)的分析，將理財資金投向各類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)（存款、貨幣工具、債券、基金、股票、商品及衍生品等），通過投資運作獲得票息、資本利得等資產(chǎn)收益，力爭為投資者獲得滿意的投資回報。

在產(chǎn)品運作過程中，遵照“理財新規(guī)”的要求，每只理財產(chǎn)品會單獨管理，單獨建賬和單獨核算，理財資金與投資標(biāo)的是嚴(yán)格對應(yīng)的。另外，產(chǎn)品管理人也會及時披露產(chǎn)品凈值、定期報告、重大事項公告等信息，便于讓投資者了解產(chǎn)品運作情況和收益表現(xiàn)，獲得較好的投資體驗。

不同運作方式的理財產(chǎn)品，對應(yīng)的交易規(guī)則也不盡相同，因此了解清楚理財產(chǎn)品的申贖規(guī)則再投資也是十分必要的。

開放式理財產(chǎn)品只能在特定時間段申購或贖回，投資者申請贖回持有份額后，贖回資金在周期結(jié)束后方可結(jié)算上賬。

封閉式理財產(chǎn)品不支持提前贖回，投資者購買產(chǎn)品后無需操作贖回，投資資金在產(chǎn)品到期后自動結(jié)算上賬。

當(dāng)投資者確認(rèn)贖回或產(chǎn)品到期時，銀行會根據(jù)贖回確認(rèn)日或到期日產(chǎn)品的單位凈值進行收益核算、資金劃轉(zhuǎn)等操作，最后將清算完成的資金返回到投資者的銀行賬戶中。

本文為投資者教育資料，僅用于為投資者提供豐富的、多角度的投資者教育素材，不作為任何法律文件，僅供參考，不應(yīng)視作預(yù)測、研究或投資建議，也不應(yīng)該被視為購買、出售任何證券或采用任何投資策略的建議。

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