中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，6月9日廣州銀行新增一條被執(zhí)行人信息，執(zhí)行法院是廣州市天河區(qū)人民法院，執(zhí)行金額為246.98萬元，距離廣州銀行上一次被列為執(zhí)行人還是在9年前。

值得注意的是，在2023年02月16日，廣州銀行股份有限公司珠江支行被廣州市中級人民法院列為執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的高達(dá)7934.34萬元。這兩次被執(zhí)行信息之間是否有關(guān)聯(lián)尚不清楚，但可能共同指向了廣州銀行的內(nèi)在困局。

(資料圖片僅供參考)

增長乏力，不良率高企

2022年財報顯示，報告期內(nèi)廣州銀行內(nèi)實現(xiàn)營收171.53億元，同比增長僅3.56%；凈利潤33.39億元，同比下滑18.59%，廣州銀行不僅營收增速緩慢，凈利潤連續(xù)兩年發(fā)生下滑。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年城商行實現(xiàn)凈利潤2394.3億元，同比增長11.6%；2022年，全國城商行實現(xiàn)凈利潤2553億元，同比增長6.64%。廣州銀行的盈利能力增長已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)。

其中，廣州銀行中間業(yè)務(wù)收入下降最為明顯。年報顯示，廣州銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入12.89億元，同比下跌16.60%。主要是受代客理財業(yè)務(wù)影響，2022奶奶代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入3.81億元，同比下跌41.37%。

廣州銀行和成都銀行都曾沖擊IPO，但是成都銀行卻率先于2018年上市A股。在2019年，年廣州銀行的營收為133.79 億元，凈利潤為43.24 億元；成都銀行的營收為127.3億，凈利潤為55.51億；盡管彼時廣州銀行的營收規(guī)模仍然高于成都銀行，但是盈利能力已經(jīng)略低于成都銀行。2022年，成都銀行全年實現(xiàn)營收202.4億元，實現(xiàn)凈利潤100.4億，不僅營收實現(xiàn)反超，凈利潤甚至是廣州銀行近三倍。

對于凈利潤減少的原因，廣州銀行的解釋是“本行信用風(fēng)險增加，加大了撥備計提力度，對利潤造成較大影響。”年報顯示，2022年廣州銀行計提信用資產(chǎn)減值損失 92.84 億元，比上年增加 16.31 億元，增幅到達(dá)21.31%。

但是從數(shù)據(jù)來看，廣州銀行的計提撥備似乎并沒有阻止其風(fēng)險指標(biāo)惡化。年報顯示，2022年廣州銀行資本充足率為14.00%，一級資本充足率為10.09%，不良貸款率為2.16%，撥備覆蓋率 155.32%。在2021年，廣州銀行資本充足率為13.26%，一級資本充足率為10.16%，不良貸款率為1.57%，撥備覆蓋率為189.43%。盡管資本充足率有所上升，但是不良貸款率也在上升，撥備覆蓋率甚至下降。

《銀行業(yè)運行（2022年年度報告）》顯示，2022年商業(yè)銀行整體不良貸款率1.63%，一級資本充足率、資本充足率的平均水平分別為12.25%、15%，撥備覆蓋率為205.8%。廣州銀行的風(fēng)險指標(biāo)均低于行業(yè)平均水準(zhǔn)，其財務(wù)狀況不容樂觀。

信用卡業(yè)務(wù)屢遭投訴，年化利率高達(dá)24%

6月18日，一名消費者在黑貓投訴平臺反映，自己因提前償還廣州銀行信用卡的欠款而被收取了本金5%的違約金。黑貓投訴上也存在類似的其他投訴。

《廣州銀行信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)細(xì)則》第十七條顯示：若要提前清償已成功辦理的賬單分期剩余未償還款項，持卡人需致電廣州銀行客服熱線。提前還款申請通過后，持卡人剩余未還分期本金視為到期應(yīng)付，且已入賬的利息不予退還。針對已出賬單分期，持卡人除須一次性支付剩余未還所有分期本金外，還須支付剩余未還分期本金的5%作為違約金，未入賬的剩余各期未還利息不再收取，該行與持卡人另行約定的除外；針對延期還款業(yè)務(wù)，持卡人除須一次性支付剩余未還所有分期本金外，還須支付提還當(dāng)期的利息，該行與持卡人另行約定的除外。

提前還款收取違約金并非行業(yè)個例。據(jù)統(tǒng)計，絕大部分銀行的違約金比例是未嘗本金3%，或者根據(jù)剩余本金比例在一定區(qū)間浮動，最高不超過5%。換言之，廣州銀行的收取比例在所有銀行屬于最高的一檔。

廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《2022年銀行消費投訴通報》顯示，在信用卡業(yè)務(wù)投訴量排名中，廣州銀行投訴量達(dá)到760件，排名第二，占信用卡業(yè)務(wù)投訴總量（9165件）的8.29%。

不僅如此，廣州銀行信用卡中心推出的分期業(yè)務(wù)的顯示，持卡人可申請的分期期數(shù)為1-24期不等，每期手續(xù)費為0-1.8%，折算年化利率為0-24%。這意味著廣州銀行分期業(yè)務(wù)最高年化利率可達(dá)24%。

過高的年化利率和違約金可能導(dǎo)致了廣州銀行風(fēng)險指標(biāo)惡化。

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