銀保監(jiān)會(huì)第一次以“房住不炒”為處罰理由進(jìn)行直接處罰。

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作者| 勝馬財(cái)經(jīng) 楊一帆

編輯| 歐陽文

勝馬財(cái)經(jīng)獲悉，6月28日，滬銀保監(jiān)行政處罰決定書顯示，上海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“滬農(nóng)商行”）（601825.SH）因貸款分類不準(zhǔn)確、存貸掛鉤、違規(guī)提供政府性融資等19項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)1160萬元。

在此次19項(xiàng)違法處罰中，涉及房地產(chǎn)相關(guān)的有三項(xiàng)，分別包括向資本金比例不到位的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、并購貸款未嚴(yán)格落實(shí)房住不炒的監(jiān)管要求、房地產(chǎn)貸款貸前調(diào)查不盡職三項(xiàng)。

其中，“并購貸款未嚴(yán)格落實(shí)房住不炒的監(jiān)管要求”也是銀保監(jiān)會(huì)有史以來第一次以“房住不炒”為處罰理由進(jìn)行直接處罰。

勝馬財(cái)經(jīng)了解到，滬農(nóng)商行成立于2005年8月25日，是由國資控股、總部設(shè)在上海的法人銀行，也是全國首家在農(nóng)信基礎(chǔ)上改制成立的省級(jí)股份制商業(yè)銀行。

2021年8月19日，滬農(nóng)商行成為上海證券交易所主板上市公司。然而，就在上市不到一個(gè)月，該行就收到了一張大額罰單。

2021年9月，滬農(nóng)商行因未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告三項(xiàng)違法行為，被責(zé)令限期改正，并處罰款740萬元，時(shí)任該行副行長、零售業(yè)務(wù)總監(jiān)、合規(guī)內(nèi)控部總經(jīng)理也在此次處罰行列。

而實(shí)際上，在2021年4月，滬農(nóng)商行還未上市時(shí)就被罰100萬元。相關(guān)行政處罰決定書顯示，2016年2月至2019年4月，上海農(nóng)村商業(yè)銀行為某企業(yè)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。此外，2016年2月至2017年2月，該行為某企業(yè)辦理貼現(xiàn)和貸款業(yè)務(wù)時(shí)，資金循環(huán)轉(zhuǎn)存保證金，虛增存貸款規(guī)模。

而根據(jù)choice金融數(shù)據(jù)顯示，在目前上市農(nóng)商行中，滬農(nóng)商行遭遇罰款的次數(shù)最多，達(dá)到了17次。

此外，勝馬財(cái)經(jīng)還注意到，《上海銀保監(jiān)局關(guān)于2022年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示：2022年上海農(nóng)商行投訴量位于中資法人銀行第二名，共777件，這個(gè)數(shù)據(jù)甚至超過了國有行、股份行的上海分行投訴量，同時(shí)上海農(nóng)商行每百營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量、每千萬個(gè)人客戶投訴量兩項(xiàng)指標(biāo)與國有行、股份行相比也位于前列。以上或許能說明，上海農(nóng)商行的消保工作，還任重而道遠(yuǎn)。

據(jù)了解，滬農(nóng)商行名義上雖然是農(nóng)村商業(yè)銀行，但在其前十大行業(yè)的貸款情況中，房地產(chǎn)業(yè)2022年貸款余額達(dá)到1004.88億元，在所有行業(yè)中占比最高，達(dá)14.98%。從其房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款余額上看，其金額從2017年末的1.1億元增長到2018年末的8億元，之后再增長至2022年末的約13.94億元。

從2017年至2022年的5年時(shí)間里，該行的涉房不良貸款余額大幅飆升了10倍多。在今年5月16日，滬農(nóng)商行的投資者交流會(huì)上，公司的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題也引發(fā)了投資者的關(guān)注?，F(xiàn)場有投資者提問到，貴行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況如何，今年房地產(chǎn)貸款投放的策略如何，開年以來對(duì)公貸款和按揭貸的投放情況如何等等。

對(duì)此，滬農(nóng)商行稱，“上海是全國房地產(chǎn)需求及資產(chǎn)質(zhì)量最好的地區(qū)之一。2022年我行對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率1.39%，按揭類貸款不良率控制在0.5%以下，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控。2023年，我行將繼續(xù)做好房地產(chǎn)貸款集中度管控，對(duì)商業(yè)用房開發(fā)項(xiàng)目和上海以外地區(qū)的房地產(chǎn)項(xiàng)目采取相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度。

從今年開年以來的情況看，房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面一季度已按全年的計(jì)劃積極落地投放；按揭貸款方面將持續(xù)提高一手房樓盤的覆蓋率和市占率，同時(shí)加大與頭部房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的對(duì)接率，在滿足監(jiān)管集中度要求的前提下，進(jìn)一步加大按揭貸款投放力度?！?/p>

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，2022年，滬農(nóng)商行在業(yè)績上實(shí)現(xiàn)了一大跨越。該行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入256.27億元，同比增長6.05%；歸屬于母公司股東凈利潤達(dá)到109.74億元，同比增長13.16%，資產(chǎn)總額達(dá)到12813.99億元，較上年末增長10.62%，首次突破萬億元大關(guān)。

但如果把時(shí)間拉長，滬農(nóng)商行的業(yè)績?cè)鏊賲s有所放緩。2019年，滬農(nóng)商行的歸母凈利潤增速為21.04%，2020年受疫情影響降至-7.74%，2021年至2022年以及今年第一季度，其凈利潤增速則從18.84%降至12.44%；而從營收增速上看，該行近四年的營收平均增速則維持在6%左右。

2018年，兩位金融老將徐力和顧建忠分別擔(dān)任上海農(nóng)商銀行董事長和行長，至今已經(jīng)4年半時(shí)間，而在這段時(shí)間里，滬農(nóng)商行卻面臨著營收和凈利潤增速等關(guān)鍵經(jīng)營指標(biāo)趨緩甚至下降的挑戰(zhàn)。

此外，滬農(nóng)商行在資本市場上的表現(xiàn)也不盡如人意。2021年8月19日，滬農(nóng)商行正式登陸A股，發(fā)行價(jià)8.90元/股，創(chuàng)下了A股農(nóng)商行發(fā)行價(jià)新高。然而，截至2023年7月3日收盤，該行的股價(jià)僅剩5.49元/股，已經(jīng)跌破發(fā)行價(jià)，跌幅超過40%。

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