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種種亂象的背后，有收單機(jī)構(gòu)之失。不當(dāng)推銷、層層外包、商戶風(fēng)控不嚴(yán)的背后，也折射了支付機(jī)構(gòu)展業(yè)過程中的諸多合規(guī)漏洞。

(相關(guān)資料圖)

記者丨劉四紅 董晗萱

看似平靜的收單市場，實(shí)則暗流涌動(dòng)。

繼中國支付清算協(xié)會(huì)一紙《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱《意見》）下發(fā)后，近日，北京商報(bào)記者了解到，有地方監(jiān)管再下嚴(yán)令開展整改，要求持有全國收單牌照的支付機(jī)構(gòu)退出全部違法違規(guī)交易，實(shí)現(xiàn)應(yīng)備案盡備案。

重拳監(jiān)管下的支付機(jī)構(gòu)“斷臂求生”，從北京商報(bào)記者采訪情況來看，多家支付機(jī)構(gòu)持續(xù)自查整改。有的對合作外包機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，按日監(jiān)控外包服務(wù)商展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；有的收窄了對外包服務(wù)商的準(zhǔn)入限制，并加速了對不合規(guī)外包服務(wù)商的清退。

“保守來說，之前可能有超七成商戶都是外包服務(wù)商拓展的虛假商戶，這部分清理剔除之后，無論對我們的經(jīng)營還是業(yè)績都是一次相當(dāng)大的沖擊，甚至還會(huì)衍生一系列違約風(fēng)險(xiǎn)。”正如華東地區(qū)一支付公司坦言道，“但再難也要改，不然以后付出的合規(guī)成本會(huì)更高?！?/p>

然而，監(jiān)管嚴(yán)打、機(jī)構(gòu)痛改之下，不少外包商仍然不改往日推銷方式，以信用卡套現(xiàn)為由，通過個(gè)人微信、郵箱群發(fā)、掃樓、醫(yī)院蹲點(diǎn)甚至監(jiān)管蹲點(diǎn)等方式，向不少個(gè)人消費(fèi)者營銷POS機(jī)，甚至介紹會(huì)有系統(tǒng)自動(dòng)匹配到附近商店，用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

收單市場依然亂象不少?？梢钥吹?，盤根錯(cuò)節(jié)的外包關(guān)系、龐大數(shù)量下的監(jiān)測管理難度、舍不掉的利益糾葛，多重因素仍在阻礙著收單市場亂象的根治……

手把手教學(xué)套現(xiàn)

“費(fèi)率0.38%，秒到賬，免費(fèi)送”“央行支付牌照安全可靠”，近兩日，北京商報(bào)記者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中看到不少類似的POS機(jī)申領(lǐng)營銷廣告，隨機(jī)點(diǎn)入一個(gè)“申領(lǐng)頁面”并留言后，很快，一位自稱為拉卡拉直營工作人員的銷售人員，與記者取得了聯(lián)系。根據(jù)拉卡拉銷售人員提供的名片來看，顯示其為營銷中心員工。

據(jù)該銷售人員介紹，其所售POS機(jī)刷卡費(fèi)率0.58%，掃碼費(fèi)率0.38%，機(jī)器無押金、可秒到費(fèi)用，只需身份證、信用卡就可以開通，辦理該P(yáng)OS機(jī)后，可以用來信用卡套現(xiàn)。

拉卡拉POS機(jī)這一銷售情況并非孤例。通過公開網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，同樣有自稱“官方工作人員”的業(yè)務(wù)員向記者推銷了匯付天下支付公司的產(chǎn)品。機(jī)器領(lǐng)取條件為“三個(gè)月內(nèi)累計(jì)刷滿一萬元”，除了自身信用卡套現(xiàn)外，還可使用他人信用卡、儲(chǔ)蓄卡、掃碼快捷支付。

該推銷人員還多次向記者強(qiáng)調(diào)自身“官方直銷”相比其他方式購買的優(yōu)勢，“如果你在當(dāng)?shù)卣掖砩剔k理的話，會(huì)有首刷設(shè)置的299元凍結(jié)押金和開機(jī)服務(wù)費(fèi)。但我們這邊是直銷，首刷10塊是秒到的”。不過，當(dāng)記者向上述人員確認(rèn)其“官方”的身份時(shí)，該匯付天下“員工”未做回復(fù)。

向個(gè)人消費(fèi)者推銷POS機(jī)用于套現(xiàn)，甚至成了行業(yè)心照不宣的常規(guī)操作。為避免偶然性，記者還隨機(jī)暗訪了多位POS機(jī)推銷人員，有人士甚至稱，“只要是正規(guī)的套現(xiàn)，無論是個(gè)人套現(xiàn)或是幫朋友套現(xiàn)都沒有問題”。

該人士還稱可手把手教學(xué)套現(xiàn)操作，“如果你去銀行，只有營業(yè)執(zhí)照的商戶才可以辦理POS機(jī)，但我們這邊個(gè)人只要有信用卡都可辦理，你把收貨地址發(fā)我，我就把機(jī)器郵寄過去，到時(shí)候視頻手把手教你操作，只需提供身份證、銀行卡和信用卡”。

在記者再三確認(rèn)使用POS機(jī)進(jìn)行個(gè)人套現(xiàn)是否合規(guī)之時(shí)，自稱匯付天下銷售的人員還向記者傳授了刷卡“竅門”：交易額度若超過5000元，不要刷整數(shù)，刷卡數(shù)目不要參差不齊；額度盡量接近，就不會(huì)被“風(fēng)控提示”。

而自稱拉卡拉人員的業(yè)務(wù)員同樣介紹，“每刷一筆都會(huì)由系統(tǒng)自動(dòng)匹配到附近的商店用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，每筆消費(fèi)都是模擬真實(shí)消費(fèi)，所以完全不用擔(dān)心”。與此同時(shí)，記者注意到，在短視頻平臺(tái)上一家名為“新銀聯(lián)收款機(jī)”的店鋪也正在售賣拉卡拉POS機(jī)，產(chǎn)品界面介紹的“刷卡后自動(dòng)隨機(jī)匹配優(yōu)質(zhì)商戶名稱，個(gè)人也可以使用”等字眼格外醒目。

需要注意的是，目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。套現(xiàn)行為又何來正規(guī)而言？北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴北京商報(bào)記者，POS機(jī)本是用于日常經(jīng)營的商戶收款，通過POS機(jī)完成交易后，系統(tǒng)將自動(dòng)把錢款結(jié)算給商戶。向個(gè)人消費(fèi)者推銷POS機(jī)屬于違規(guī)行為。使用POS機(jī)套取現(xiàn)金達(dá)到情節(jié)嚴(yán)重的涉嫌非法經(jīng)營罪，明知他人購買POS機(jī)用于套現(xiàn)且情節(jié)嚴(yán)重的可能會(huì)構(gòu)成共犯。

推銷無孔不入

不少從業(yè)人士告訴記者，向個(gè)人消費(fèi)者介紹POS機(jī)套現(xiàn)的推銷人員，大多為支付機(jī)構(gòu)合作的外包服務(wù)商所為，后者除了不當(dāng)營銷、商戶風(fēng)控不嚴(yán)外，甚至層層轉(zhuǎn)包謀取利潤。

近日，北京商報(bào)記者就在微信群發(fā)現(xiàn)有外包代理人員發(fā)布了“聯(lián)創(chuàng)客2023年最新招商政策”，其號(hào)稱有激活獎(jiǎng)勵(lì)、底薪扶持，還有月度分潤和禮包獎(jiǎng)勵(lì)。在該代理人員向記者提供的物料中，產(chǎn)品提貨、激活政策標(biāo)注十分清晰，九個(gè)“星級(jí)”分別對應(yīng)不同交易量，可以拿到最高萬10（萬分之十）的分潤。

此外，推銷不同數(shù)量的機(jī)器，還可以得到禮包獎(jiǎng)勵(lì)、“伯樂獎(jiǎng)”、分倉、大盤分紅等多種獎(jiǎng)金。據(jù)該人員介紹，掃碼即可注冊成為“山東易聯(lián)支付技術(shù)有限公司”旗下平臺(tái)代理商，主要工作內(nèi)容就是推銷安裝POS機(jī)，賺分潤返現(xiàn)，分潤前期有補(bǔ)貼，后期還可分流水。關(guān)鍵就是要“將POS機(jī)推銷給需要的人”。

據(jù)其所述，這些有POS機(jī)辦理需要的人，大部分還是信用卡套現(xiàn)用戶。針對這些用戶的不同問題，該代理商甚至有一套完整的“推銷話術(shù)”，例如當(dāng)用戶稱“不需要，沒有信用卡”時(shí)，推銷措辭為“我可以給您辦張信用卡，秒批、大額的，信用卡是銀行給客戶免費(fèi)的貸款，不用白不用”；而當(dāng)用戶提出機(jī)器用途和特點(diǎn)時(shí)，則稱可以“養(yǎng)卡提額，解決資金周轉(zhuǎn)問題，我們機(jī)器刷出的賬單，符合銀聯(lián)信用卡消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶信用卡在銀聯(lián)的征信優(yōu)質(zhì)”。

在對新推銷人員的培訓(xùn)中，前述代理人員還介紹了“蹲點(diǎn)場所”，推銷方式多達(dá)64類，包括個(gè)人微信營銷、電話營銷、信用卡合作、群發(fā)郵件、廁所廣告、App推廣、電影院派單、書報(bào)亭、欄桿廣告、掃樓、醫(yī)院蹲點(diǎn)甚至監(jiān)管部門蹲點(diǎn)等。

需要注意的是，如此無孔不入的POS機(jī)推銷方式，在業(yè)內(nèi)看來已經(jīng)踩到紅線。正如5月22日，中國支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)的《意見》強(qiáng)調(diào)，不得向無經(jīng)營行為的個(gè)人營銷POS機(jī)，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進(jìn)行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務(wù)。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，通過微信和郵件等線上直接推銷POS機(jī)的行為，實(shí)際上都屬于灰色地帶，POS機(jī)虛假宣傳也會(huì)產(chǎn)生行業(yè)糾紛。套現(xiàn)實(shí)際上是將信用消費(fèi)服務(wù)變成了借貸服務(wù)，不僅會(huì)擾亂金融秩序，讓監(jiān)管無法收集真實(shí)數(shù)據(jù)，還會(huì)破壞誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)健康發(fā)展。

套現(xiàn)，是長期以來屢禁不止的市場頑疾，對持卡者個(gè)人同樣有危害。厚雪研究首席研究員于百程表示，向個(gè)人消費(fèi)者推銷POS機(jī)套現(xiàn)，使得套現(xiàn)資金脫離了監(jiān)管體系，如果金額巨大，對于金融秩序會(huì)有影響，信用卡套現(xiàn)資金進(jìn)入樓市、股市等，也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行和個(gè)人來說，信用卡套現(xiàn)資金超出個(gè)人可以承擔(dān)的還款能力，又可能造成還款違約，影響個(gè)人征信，進(jìn)一步給銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)規(guī)定，支付行業(yè)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)均需備案，但北京商報(bào)記者在協(xié)會(huì)官網(wǎng)查詢，并未搜索到任何關(guān)于“山東易聯(lián)支付技術(shù)有限公司”的備案信息。對于旗下業(yè)務(wù)員層層外包、違規(guī)推銷等行為，北京商報(bào)記者向該公司采訪，但截至發(fā)稿未獲回復(fù)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮則認(rèn)為，通過社交媒體軟件以及視頻平臺(tái)等媒介進(jìn)行宣傳，說明網(wǎng)銷POS機(jī)的行為依舊存在，部分第三方支付機(jī)構(gòu)對商戶的管理依然存在疏漏，致使POS機(jī)套現(xiàn)等行為有機(jī)可乘，嚴(yán)重?cái)_亂了收單市場。

支付機(jī)構(gòu)緊急否認(rèn)

在業(yè)內(nèi)看來，種種亂象的背后，有收單機(jī)構(gòu)之失。不當(dāng)推銷、層層外包、商戶風(fēng)控不嚴(yán)的背后，也折射了支付機(jī)構(gòu)展業(yè)過程中的諸多合規(guī)漏洞。

針對前述人員推銷套現(xiàn)、層層外包的情況，近日，北京商報(bào)記者向拉卡拉、匯付支付等多家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪，后者均是齊齊否認(rèn)。

其中，拉卡拉回應(yīng)北京商報(bào)記者，“我司始終貫徹人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)要求，合法、合規(guī)開展業(yè)務(wù)，對員工嚴(yán)格管理，拉卡拉員工絕不會(huì)以問題中所述的方式進(jìn)行推銷”。

拉卡拉介紹，公司一直重視代理商的規(guī)范及管理，根據(jù)監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范制定了嚴(yán)格的管理措施，要求其合規(guī)展業(yè)，一旦發(fā)現(xiàn)代理商有違法違規(guī)行為，會(huì)采取懲罰措施并即刻關(guān)閉其業(yè)務(wù)，要求其下架虛假宣傳內(nèi)容，并追究其法律責(zé)任。目前，我司已按照相關(guān)要求進(jìn)行自查與整改，并已及時(shí)向支付清算協(xié)會(huì)匯報(bào)。

匯付天下也回應(yīng)北京商報(bào)記者，近期，匯付天下發(fā)現(xiàn)在貼吧、論壇等網(wǎng)絡(luò)渠道，有不法分子冒充匯付天下工作人員身份，發(fā)布“可開放本公司產(chǎn)品代理權(quán)限，并可協(xié)助進(jìn)行套現(xiàn)”等違法犯罪行為的相關(guān)貼文。

匯付天下鄭重表示，公司在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上依法經(jīng)營，嚴(yán)厲杜絕、打擊信用卡套現(xiàn)、違規(guī)使用POS機(jī)等相關(guān)違法行為。并建議消費(fèi)者，不要隨意出借出售身份證件/銀行卡/對公賬戶等，確保您的個(gè)人信息和資金安全。請勿通過非官方渠道與第三方直接聯(lián)系，以免造成法律風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人資金損失。

北京商報(bào)記者注意到，自4月底以來，連續(xù)多家支付行業(yè)上市公司發(fā)布公告“自曝”違規(guī)業(yè)務(wù)，其中首家公告的便是拉卡拉的違規(guī)“跳碼”，該公司表示，“在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)，公司已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶”。

也或受此影響，拉卡拉的經(jīng)營業(yè)績受到大幅拖累，凈利潤大幅下降：2022年虧損14.37億元，扣非后虧損約1.21億元，其在營業(yè)外支出“其他”項(xiàng)中列支了13.79億元，計(jì)入當(dāng)期非經(jīng)營性損益。

不過從一季度報(bào)數(shù)據(jù)來看，拉卡拉利潤已實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)正，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入15.2億元，歸母凈利潤2.58億元。拉卡拉稱，這是“公司業(yè)績伴隨線下消費(fèi)市場回暖而恢復(fù)增長；另外，公司以數(shù)字支付和科技服務(wù)為核心的數(shù)字化服務(wù)體系正在逐步完善”。

合規(guī)整治仍在深入

實(shí)際上，POS機(jī)不當(dāng)推銷、外包商違規(guī)轉(zhuǎn)包、商戶風(fēng)控不嚴(yán)等問題，是收單市場中存在已久的頑疾。

早在2017年，中國支付清算協(xié)會(huì)就開始開展銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評級(jí)工作，對收單外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。于百程介紹，收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評級(jí)提高了信息透明度，降低了合作雙方合作成本，也實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰。不過，由于行業(yè)實(shí)行自律管理，外包市場仍存在部分收單機(jī)構(gòu)對合作收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理較弱、外包機(jī)構(gòu)未備案的情況，違規(guī)問題時(shí)有發(fā)生。

針對市場亂象，今年5月，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《意見》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，2023年6月底前，各外包機(jī)構(gòu)應(yīng)按照意見完成自查整改，將自查整改報(bào)告發(fā)送全體合作收單機(jī)構(gòu)；2023年6月底前，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照意見完成自查，制定整改方案確保按期落實(shí)意見要求，并形成自查整改報(bào)告存檔備查。

北京商報(bào)記者從多位知情人士處求證了解到，繼《意見》后，有地方監(jiān)管再下嚴(yán)令推進(jìn)整改。一是要求，持全國收單牌照的支付機(jī)構(gòu)需要各地應(yīng)備案盡備案；同時(shí)要求，所涉“套碼套現(xiàn)”業(yè)務(wù)必須整改到位；所有不按真實(shí)情形上送交易信息給到清算機(jī)構(gòu)的，即為“套碼”交易，將被定性為違法交易；要求屬地所有支付機(jī)構(gòu)于6月30日前，必須退出全部違法違規(guī)交易。在業(yè)內(nèi)看來，不久后，各地監(jiān)管也均會(huì)陸續(xù)開展類似整改工作。

重拳監(jiān)管下的支付機(jī)構(gòu)?“斷臂求生”。從北京商報(bào)記者采訪情況來看，多家支付機(jī)構(gòu)持續(xù)自查整改。有的對合作外包機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，按日監(jiān)控外包服務(wù)商展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，按月落實(shí)外包服務(wù)商檢查及續(xù)約；有的收窄了對外包服務(wù)商的準(zhǔn)入限制，并加速了對不合規(guī)外包服務(wù)商的清退。

如今，正值規(guī)范、整頓、清理關(guān)鍵時(shí)期，在監(jiān)管力度的一步步加強(qiáng)之下，要實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，需要多方的共同努力。王蓬博指出，目前的整改進(jìn)度已經(jīng)處于提速階段。外包服務(wù)商應(yīng)該盡快按照要求完成備案和合規(guī)化整改；收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)日常的監(jiān)督，銀行應(yīng)該和三方支付機(jī)構(gòu)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；監(jiān)管應(yīng)通過不斷地檢查壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)落實(shí)主體責(zé)任。

此外，蘇筱芮也表示，整治工作既需要在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部及收單合作商之間重點(diǎn)排查，也需要與外部社交媒體建立好聯(lián)合監(jiān)測制度，對于違規(guī)宣傳及販賣的主體予以嚴(yán)厲打擊，通過樹立一批大案、要案以震懾市場。

對于收單市場的未來，于百程表達(dá)了積極態(tài)度。他指出，“按照意見的相關(guān)要求進(jìn)行外包機(jī)構(gòu)登記以及備案后，相信收單外包服務(wù)的亂象將出現(xiàn)明顯改觀”。

不過，基于龐大的收單機(jī)構(gòu)及外包服務(wù)商數(shù)量，盤根錯(cuò)節(jié)的外包關(guān)系、舍不掉的利益糾葛，仍然使得亂象的整治道阻且長。“將來一定會(huì)逐步讓收單市場回顧支付本源，但有一個(gè)梳理和引導(dǎo)的過程，同時(shí)也預(yù)計(jì)相關(guān)的管理規(guī)定會(huì)逐步細(xì)化，起到引導(dǎo)市場預(yù)期的作用?！蓖跖畈┱f道。

編輯丨汪乃馨

圖片丨百度截圖、代理商供圖、拉卡拉銷售人員供圖、短視頻平臺(tái)截圖、壹圖網(wǎng)、視覺中國

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