一場突發(fā)的洪水，讓位于河北涿州的出版企業(yè)倉儲書庫面臨百億碼洋的損失。（詳見此前報(bào)道《涿州：“出版業(yè)庫房重鎮(zhèn)”在洪水中的自救》）

“照現(xiàn)在的情況預(yù)估，我們的損失超6000萬碼洋，如果洪水還不退去將更嚴(yán)重?！?月3日下午，北京集文天下文化發(fā)展有限公司（以下簡稱“集文天下”）總經(jīng)理鄒斌告訴銀柿財(cái)經(jīng)，他正焦急等待進(jìn)入位于北京西南物流中心涿州園的倉庫進(jìn)行清點(diǎn)。

涿州園匯聚了近百家出版社庫房，其中還包括被稱為圖書界“奧特萊斯”的中圖網(wǎng)。8月2日晚間，其通過官方微博發(fā)文透露，“預(yù)計(jì)至少80%的書（400多萬冊，三億碼洋以上）會報(bào)廢”，遭遇“25年來毀滅性打擊”。

(相關(guān)資料圖)

洪水中的圖書倉庫。中圖網(wǎng)官方微博圖片

災(zāi)害讓本就低迷的出版行業(yè)再次遭受重創(chuàng)，同時也暴露出圖書倉儲脆弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。多名行業(yè)從業(yè)人員表示，大多數(shù)圖書倉庫事先沒有購買保險(xiǎn)，“不是不想，而是達(dá)不到承保要求”。

給圖書上保險(xiǎn)，究竟難在哪兒？

常態(tài)性的缺位

鄒斌告訴銀柿財(cái)經(jīng)，2017年，隨著北京逐步疏解非首都功能，北京西南物流園拆遷，包括其公司在內(nèi)的北京市內(nèi)大量出版物倉儲企業(yè)紛紛搬離，涿州便是主要目的地之一。

2018年，隨著涿州存貨的增多和書庫管理的規(guī)范，鄒斌開始考慮經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，于是主動找到某國有大型金融保險(xiǎn)公司，為新落戶倉儲的圖書上了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，“書庫的存貨價值2000萬實(shí)洋，保費(fèi)一年大概三四萬元”。鄰近的另外兩家公司也緊隨著購買了保險(xiǎn)。

2019年，差不多也是七八月交替之時，涿州下了一場暴雨。這場暴雨讓其中一家圖書公司書籍受損，產(chǎn)生了百萬元損失，保險(xiǎn)公司隨后作出了賠付?！拔耶?dāng)時在西安參加活動，庫房工作人員打電話反映附近有公司的倉庫漏水，也滲透進(jìn)了我們的倉庫。”考慮到損失不大，鄒斌沒有選擇出險(xiǎn)。

圖書易損，再加上有企業(yè)書籍受災(zāi)的先例，鄒斌更深感為圖書倉庫購買保險(xiǎn)的重要性。但令他意外的是，正是那場暴雨之后，保險(xiǎn)公司不再同意包括集文天下在內(nèi)的上述三家圖書公司的續(xù)保要求。這之后，鄒斌又找了幾家保險(xiǎn)公司詢問，收到的都是相似的回復(fù)——拒保。因而這些年，書庫的書都是“裸奔”狀態(tài)的。

擁有較高知名度的獨(dú)立圖書出版品牌“讀庫”，其書庫于2020年搬到江蘇南通開發(fā)區(qū)后，用上了國內(nèi)出版行業(yè)的首個自動化智能倉儲系統(tǒng)。借助系統(tǒng)，庫房是實(shí)現(xiàn)了迭代升級，機(jī)器人經(jīng)由導(dǎo)航將配貨圖書運(yùn)送至工作區(qū)。即便如此，在銀柿財(cái)經(jīng)詢問讀庫的客服時 ，對方同樣坦言，“找不到承保公司，無法為書籍投保”。

一部分企業(yè)主找不到圖書承保公司，還有一部分則壓根從未考慮購買相關(guān)保險(xiǎn)。8月3日，銀柿財(cái)經(jīng)聯(lián)系位于浙江溫州、臺州和江蘇南通等沿海地區(qū)的多家城市圖書出版企業(yè)負(fù)責(zé)人，對方均明確稱“未曾給書庫投?！?，即便是聽聞此次涿州過億碼洋、百萬冊庫存“生死未卜”的消息，部分仍堅(jiān)持“不會購買保險(xiǎn)”。

“可能是因?yàn)槲覀冇蟹N思維定式，不出事不用買保險(xiǎn)，出事了就是大事，保險(xiǎn)也救不上?！毙わw（化名）是某圖書出版社的營銷編輯，這些天，他的朋友圈都是助力同行紓困解難的內(nèi)容。在詢問中，他向銀柿財(cái)經(jīng)提及，基本沒聽說身邊有為圖書上保險(xiǎn)的同行。可以說，近兩年圖書保險(xiǎn)缺位是常態(tài)。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)判斷

在某知名保險(xiǎn)公司從業(yè)近15年的客戶經(jīng)理張小琴（化名）仔細(xì)回想，這些年她確實(shí)極少碰到圖書公司為書籍投保的情況，“印象當(dāng)中只有新華書店買了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但像它們這些大企業(yè)一般也都是把書和樓、車、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)統(tǒng)一打包，再通過集團(tuán)統(tǒng)一辦理。單獨(dú)保存貨的費(fèi)率會更高，部分保險(xiǎn)公司還會設(shè)置存貨的投保比例?！?/p>

保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)多年的付言（化名）也表示，書庫投保有相關(guān)產(chǎn)品，每家保險(xiǎn)公司具體情況都不太一樣。“像我所在的公司，適用企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要是基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，平均費(fèi)率約為1.2‰，后兩種包括了暴雨、洪水等自然災(zāi)害，圖書公司可以給書籍進(jìn)行投保?！?/p>

至于保費(fèi)測算，張小琴說，一般是根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)貨明細(xì)中的進(jìn)價，不會根據(jù)銷售價格定保費(fèi)，因?yàn)槿羰前凑珍N售價格出險(xiǎn)理賠，對企業(yè)來講還是有盈利的，這就會存在道德風(fēng)險(xiǎn)。而如果是絕版書這類收藏品，則還可能單獨(dú)按照藝術(shù)品保險(xiǎn)來界定保險(xiǎn)費(fèi)率。

多位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者指出，像書這類紙制品屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的保險(xiǎn)標(biāo)的，而為書庫投保這類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司管控。通俗來講，“管控”就是保險(xiǎn)公司對一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，風(fēng)險(xiǎn)低的承保條件優(yōu)惠點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高的設(shè)置一些條件承?；蚺砍斜?，整體賠付率控制在一定范圍。

“圖書又怕水又怕火，造成損失的風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司的確不太愿意承保。保價一高，企業(yè)方又會覺得不劃算?！睆埿∏俳忉尫Q，一家中小型圖書公司自己保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，就算費(fèi)率再高，保險(xiǎn)公司也就收取幾萬元錢的保費(fèi)，之后如果承擔(dān)幾十萬甚至幾百萬元的錢財(cái)損失，最終可能賺不到錢。這方面可參考的是造紙廠，“造紙廠也比較難保，同樣由保險(xiǎn)公司管控，如果廠房設(shè)施管理比較到位的相對容易一些”。

相應(yīng)的，保險(xiǎn)公司對書庫承保的要求、審核都會更為嚴(yán)格。銀柿財(cái)經(jīng)了解到，企業(yè)為書籍投保不能直接線上操作，需要保險(xiǎn)公司上門對房屋設(shè)施、消防設(shè)施等進(jìn)行專業(yè)查勘。

“能不能按區(qū)域進(jìn)行統(tǒng)一投保”

在肖飛看來，保險(xiǎn)公司也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，追求利潤無可厚非，風(fēng)險(xiǎn)管控過程中勢必會提出嚴(yán)格的承保要求，比如庫房選址地勢高、有良好的排水條件、主體結(jié)構(gòu)良好等等，但矛盾之處還在于，很多倉庫都是租用的，圖書公司無權(quán)對其進(jìn)行整改，因而特別是倉儲的圖書，普遍買不上保險(xiǎn)。

一邊是圖書業(yè)利潤不高的殘酷現(xiàn)實(shí)，一邊則是難以達(dá)到承保要求的倉儲條件。幾位業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，或許也正因?yàn)槿绱耍瑘D書公司在購買圖書保險(xiǎn)一事上止步不前。

集文天下文化發(fā)展有限公司員工正在清點(diǎn)書籍（圖片由受訪者提供）

銀柿財(cái)經(jīng)注意到，亦有專家建議借鑒政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣過程中的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。對此，一位保險(xiǎn)研究人員向銀柿財(cái)經(jīng)直言：“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府補(bǔ)貼，每個行業(yè)都普及不具有可行性?！?/p>

那么在書籍投保的問題上，保險(xiǎn)行業(yè)能否有讓雙方都滿意解決方案？

就分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本方面，張小琴個人建議，可對某個區(qū)域進(jìn)行統(tǒng)一投保，這樣保費(fèi)基數(shù)相對較大，承保風(fēng)險(xiǎn)相對分散，萬一其中幾家出現(xiàn)狀況，保險(xiǎn)公司也可以減少賠付壓力。對于企業(yè)而言，區(qū)域統(tǒng)一投保相對于單獨(dú)投保在費(fèi)率是更有優(yōu)勢，企業(yè)還能節(jié)省成本。付言也持有相似看法，但他認(rèn)為難度較高，最后還是要看保險(xiǎn)公司是否接受。

在采訪過程中，溫州某圖書批發(fā)市場內(nèi)圖書公司的毛姓負(fù)責(zé)人表示，自己的圖書公司就購買了保險(xiǎn)，“只不過這是批發(fā)市場統(tǒng)一購買的，包含在我們繳納的租賃服務(wù)費(fèi)中”。

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