自4月初開啟的新一輪降息潮，以及6月8日六大行（工農(nóng)中建交郵）下調(diào)掛牌存款利率，5年期存款利率降至2.5%，中小銀行（城商行、農(nóng)商行）5年期的存款利率也降至3.0%，民營銀行的5年期存款利率也降至3.5%。至此，年化4%的銀行存款基本消失不見。

年化4%的銀行存款雖然消失不見了，但歷史年化4%的“儲蓄保險”卻還在熱銷。

(資料圖)

近日，探長讀財注意到，京東金融APP-理財頻道-穩(wěn)健理財-儲蓄保險推薦的“小金保（安享長盈）”產(chǎn)品，宣稱歷史日日正收益，近一年歷史年化收益率4.03%（進(jìn)入產(chǎn)品詳情顯示4.02%），建議持有5年以上。

產(chǎn)品詳情披露，“小金保（安享長盈）”產(chǎn)品全稱為“弘康安享長盈終身壽險（投資連結(jié)型）”，承保機(jī)構(gòu)為弘康人壽，保險期限為終身，投保年齡為18-70周歲，交費方式為躉交（一次性交清保費），生效時間為投保當(dāng)日生效，銷售區(qū)域為上海市、河南省、江蘇省、北京市。

注：投資連結(jié)型保險是指保險和投資相掛鉤的保險，是一種融保險與投資功能于一身的新險種，此保險均設(shè)置單獨的投資賬戶。

根據(jù)頁面宣傳，“小金保（安享長盈）”產(chǎn)品具備三大優(yōu)勢。一、適合穩(wěn)健派：策略穩(wěn)健，閑錢買入安心持有；二、歷史日日正收益：投資賬戶成立至今，歷史每日收益均為正；三、資金可周轉(zhuǎn)：支持保單貸款，資金秒到賬緩解資金壓力。

但值得注意的是，根據(jù)頁面披露的“小金保（安享長盈）”近3年投資年化回報率圖表顯示：投資回報率一路由最高的5.68%降至目前的4.02%。這也意味著，未來該產(chǎn)品的投資回報率可能還會繼續(xù)下降。

2020年9月1日至2022年4月26日，“小金保（安享長盈）”的年化投資回報率一路由5.68%降至5.00%。2022年4月28日至2023年8月3日，“小金保（安享長盈）”的年化投資回報率一路由4.99%降至4.02%。

注：“小金保（安享長盈）”的年化投資回報率整體呈下調(diào)趨勢，但在下降區(qū)間存在微小幅度的上調(diào)和下調(diào)波動。

“小金保（安享長盈）” 產(chǎn)品說明書披露： 本賬戶主要投資于銀行存款、債券、債權(quán)投資計劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品、其他金融資產(chǎn)及上市權(quán)益類資產(chǎn)等投資工具。

其中：銀行存款等流動性資產(chǎn)的投資余額不低于賬戶價值的5%；債券等固定收益類資產(chǎn)合計占賬戶價值的比例為0-50%；基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品、其他金融資產(chǎn)的投資余額合計不得超過賬戶價值的75%，其中單一項目的投資余額不得超過賬戶價值的50%；上市權(quán)益類資產(chǎn)的比例為賬戶價值的0-20%。

根據(jù)產(chǎn)品說明書，“小金保（安享長盈）”在投保后15天內(nèi)為猶豫期，猶豫期內(nèi)退保0費用（10元工本費），猶豫期過后，第1/2/3/4/5個保單年度退保費用比例分別為5%/3%/2%/1%/1%,第6及以后各保單年度退保費用為0。

猶豫期退保要收取退保費，這個很多投資者都清楚。但很多人不知道的是，“小金保（安享長盈）”還收取1%的初始費用。

但根據(jù)頁面披露的轉(zhuǎn)入（購買/追加）規(guī)則，每次購買（轉(zhuǎn)入）將按照保險費的1%收取初始費用，首次購買生效滿5年后將派發(fā)持續(xù)獎金，金額為累計購買金額的1%。每次購買優(yōu)先償還保單貸款金額，剩余部分收取1%初始扣費后進(jìn)入保單賬戶。

購買（轉(zhuǎn)入）后第一個工作日開始計算收益，第二個工作日開始推送收益（節(jié)假日期間的收益和節(jié)假日后第一個工作收益在節(jié)假日后第二個工作日推送）。貸款規(guī)則為，賬戶價值75%可通過保單貸款轉(zhuǎn)出，貸款期限180天，不計入征信系統(tǒng)，貸款利率為上周平均收益率。

以購買10000元為例，購買成功后第一個工作日保單賬戶余額為9900元（扣除1%的初始費用100元）。

這也意味著，猶豫期以后，保單未滿5年之前退保，不僅會收取1 % -5%不等的退保費用，還會損失購買金額1%的初始費用。根據(jù)規(guī)則，只有飽滿滿5年，首次購買滿5年將派發(fā)1%的獎金，相當(dāng)于返還了1%的初始費用。

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