近年，銀行物理服務(wù)網(wǎng)點和服務(wù)人員正出現(xiàn)“雙減”格局，據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露的信息，截至2023年8月7日，退出營業(yè)的金融機構(gòu)網(wǎng)點已經(jīng)達到1539家，新批準設(shè)立944家，今年以來凈退出595家。另據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)連續(xù)3年下滑，分別為22.86萬個、22.8萬個、22.67萬個；同時，2021年和2022年又分別有2805個和2700個銀行網(wǎng)點關(guān)停退出。

銀行物理網(wǎng)點這一變化引發(fā)全社會廣泛關(guān)注，銀行物理服務(wù)網(wǎng)點減少是否意味著銀行業(yè)服務(wù)開始萎縮？是否意味著對民眾的金融服務(wù)能力開始下降？

(資料圖)

事實上，當(dāng)前銀行物理網(wǎng)點大幅撤減既有外在推動，也有內(nèi)在需求。外在推動是科技信息時代注入了銀行服務(wù)新功能，從線下逐漸步入線上，使銀行有了撤減物理網(wǎng)點的能力；同時，降本增效以及實現(xiàn)銀行服務(wù)布局的整體優(yōu)化，使銀行有了大幅撤減物理網(wǎng)點的沖動。

具體來看，銀行物理網(wǎng)點大幅下降主要是四方面綜合因素推動的結(jié)果：

銀行科技投入升級，數(shù)字金融服務(wù)越來越普及。現(xiàn)在我國各類商業(yè)銀行無論是大型商業(yè)銀行、還是地方中小商業(yè)銀行在科技投入上都不斷加大力度，且金融科技服務(wù)功能也已實現(xiàn)多輪升級。比如截至2023年5月，中國手機銀行綜合應(yīng)用App用戶活躍人數(shù)為5.23億人；互聯(lián)網(wǎng)銀行更是大行其道，銀行以純互聯(lián)網(wǎng)方式運營，無網(wǎng)點無柜臺，攬獲了大批量用戶。尤其隨著數(shù)字金融的推廣，銀行在數(shù)字金融服務(wù)功能的廣度和深度上都不斷突破，使金融服務(wù)的觸角大大延伸，線下金融服務(wù)的“鴻溝”也逐漸被數(shù)字金融彌合，銀行物理服務(wù)網(wǎng)點發(fā)揮的作用越來越弱化。

民眾金融服務(wù)需求升級，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點服務(wù)功能越來越受局限。大家知道，傳統(tǒng)銀行物理服務(wù)網(wǎng)點絕大部分屬功能服務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬、匯款、開戶、取現(xiàn)金等，這些功能性的金融服務(wù)現(xiàn)在基本都可在手機App或者網(wǎng)銀上完成，而如果去物理網(wǎng)點辦理這些業(yè)務(wù)不僅費時也不方便；尤其是一些新的金融服務(wù)功能，比如購買投資理財產(chǎn)品或炒股等，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點難以滿足，而通過手機或網(wǎng)上銀行則方便得多，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)無法滿足金融消費者日益多樣化、豐富化的金融服務(wù)需求，也越來越“失寵”。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2017年發(fā)布的《中國銀行服務(wù)業(yè)報告》顯示，銀行業(yè)金融機構(gòu)的離柜交易數(shù)量高達2600.44億筆，同比增長達到了46.33%，目前銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。現(xiàn)在銀行離柜交易率更高，尤其三年疫情鼓勵“無接觸式”操作，去銀行網(wǎng)點的人就更少了。很明顯，隨著到銀行物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)人數(shù)的減少，銀行保留大量物理網(wǎng)點的意義就不大了。

民眾追求新型高端金融服務(wù)，對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)需求的人數(shù)越來越少。可以說，現(xiàn)在很多的金融業(yè)務(wù)并不需要到銀行物理網(wǎng)點就可以辦理，現(xiàn)在年輕人隨著高節(jié)奏生活也必然要求銀行提供的金融服務(wù)高效化，所以高品質(zhì)的金融服務(wù)需求正成為“現(xiàn)代人”普遍追求，他們不用去銀行物理網(wǎng)點只要通過一部手機就可輕松搞定所有金融業(yè)務(wù)。而去銀行物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)主要集中在上世紀40至70年代出生的這幾代人，上世紀80年代以后出生的人，除了極少數(shù)邊遠農(nóng)村人之外，由于接受過較好的教育，接受線上金融服務(wù)的能力都比較強，根本不用去銀行物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在去銀行物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的大都為不會使用網(wǎng)絡(luò)的老年人，且業(yè)務(wù)也集中在開卡、掛失、打銀行流水賬單等簡單業(yè)務(wù)上。

銀行經(jīng)營加快轉(zhuǎn)型，降本增效經(jīng)營目標越來越清晰化。目前銀行競爭優(yōu)勢不再是龐大機構(gòu)和人員數(shù)量的保有量了，不斷增加科技投入和擁有科技人員的數(shù)量則顯得最為重要。隨著銀行業(yè)競爭所產(chǎn)生的嚴重“內(nèi)卷”，大幅精簡機構(gòu)和人員不可避免，因為保有過多的物理網(wǎng)點和龐大的員工不僅不再是競爭優(yōu)勢，反而會帶來經(jīng)營成本的大增，致使經(jīng)營效益下滑。一個銀行物理服務(wù)網(wǎng)點，在不同經(jīng)濟類型的城市，包括網(wǎng)點租金、水電費、機器設(shè)備費、人員薪酬，還有裝修、安防、ATM機、金融智能終端機、日常檢修、人員維護等，加上銀行網(wǎng)點消防和防盜要求很高，每年需要投入的開支不菲，成本從幾百萬元至上千萬元，給銀行經(jīng)營帶來很大的壓力，在降本增效的態(tài)勢下，尤其是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深化，對于業(yè)務(wù)量不大、不能帶來實際經(jīng)濟效益、布局不合理的物理網(wǎng)點進行撤并以節(jié)減成本提高經(jīng)營利潤，已是大勢所趨，更成為各大銀行的常見操作。

顯然，銀行物理服務(wù)網(wǎng)點減少是一個歷史性趨勢，從之前的“跑馬圈地”、紛紛“搶灘設(shè)點”到現(xiàn)在的“大撤并”“大優(yōu)化”，表明銀行發(fā)展也到了一個新的歷史階段，實質(zhì)上是銀行從粗放經(jīng)營到集約化經(jīng)營的轉(zhuǎn)軌，更是銀行對高質(zhì)量發(fā)展追求最新表現(xiàn)形式的重要標志。當(dāng)前銀行物理網(wǎng)點以及員工減少，并非銀行業(yè)市場收縮，也不是服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量的減少和下降，而是銀行開始追求金融服務(wù)的更加高品質(zhì)化、多樣化和高效管理化，以滿足廣大金融消費者日益增長的金融服務(wù)需求。同時，也要看到，銀行物理網(wǎng)點的適度收縮，從整體來看，是銀行業(yè)追求生態(tài)化的現(xiàn)實需要，因為這樣的操作可在很大程度上消除之前過度競爭造成的飽和經(jīng)營格局，有利于促進銀行業(yè)市場秩序的不斷規(guī)范，可在很大程度上節(jié)約銀行經(jīng)營成本和提高經(jīng)營效益，為銀行提高防范金融風(fēng)險能力營造有利氛圍。此外，更應(yīng)看到，一些國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點撤并，可給地方中小商業(yè)銀行，比如城商行和農(nóng)商行留出更大的發(fā)展空間，有利于夯實城商行和農(nóng)商行發(fā)展根基，為中小微企業(yè)和個體工商戶提供更有針對性的金融服務(wù)，為有效化解中小微實體企業(yè)融資難困局創(chuàng)造有利條件。

作者/莫開偉（中國地方金融研究院研究員）

編輯/岳彩周

校對/劉軍

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