“我絕對想不到，有一天我居然要貼錢上班?！痹诒本┦心彻煞葜沏y行工作一年多的劉博(化名)是一名客戶經(jīng)理，他的日常是向客戶推銷理財產(chǎn)品、基金、保險產(chǎn)品，并接受銀行嚴格的考核制度。“所有任務(wù)中，我最頭痛的就是銀行布置的攬儲任務(wù)?！眲⒉┤缡钦f。

銀行工作人員

“6月底我花了大幾千塊找中介買存款，總算達到了行里的800萬存款要求。但沒想到第三季度還要拉2000萬存款，感覺自己就是個大冤種?！?/p>

(相關(guān)資料圖)

近階段，隨著存款利息不斷調(diào)降，銀行攬儲壓力逐漸加大。恰逢6月底銀行季末業(yè)績考核時點，那些游走于銀行、存款方之間的資金掮客開始活躍。業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的“貼息攬儲”“存款一日游”等，都是違規(guī)行為，屬于不正當攬儲手段。這樣的方式或可擾亂存款市場競爭秩序、加重銀行負債成本，存在多方面的隱患。

100萬單日貼息可達3000元

客戶經(jīng)理：完不成要扣3000塊

據(jù)南方都市報，“同業(yè)的家人們月底拉存款任務(wù)都完成了嗎？我還有700萬缺口，完不成好崩潰啊”“沖存款真要命，任務(wù)還差三千萬”……近期，有類似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書等社交平臺上吐槽自己難以完成攬儲業(yè)績的壓力。

在小紅書平臺上以“拉存款”為關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)有254條相關(guān)筆記，其中，某條“銀行人，怎么拉定期存款”的筆記獲得了1300多個收藏及560條評論。此外，在小紅書等平臺上，還有自稱金融機構(gòu)工作人員附上工作照吸引儲戶前來辦理貼息存款。

銀行

不同機構(gòu)、地區(qū)和時間對貼息價格會有影響。平時存款貼息的價格相對較低，在每萬元貼息1元左右，而到了月末、季度末這些關(guān)鍵節(jié)點，貼息價格可以上升到“萬15”，甚至是“萬30”。所謂“萬30”，是指資方得到的利息，每存款1萬元可獲得利息30元，比如說客戶7月30日將100萬資金轉(zhuǎn)入銀行，8月1日轉(zhuǎn)出，則能拿回100萬本金加上銀行網(wǎng)點或客戶經(jīng)理私下給的3000元貼息。

據(jù)第一財經(jīng)，KPI層層壓力下，除了有銀行網(wǎng)點“大手筆”貼息，也有部分銀行人為了完成KPI，自掏腰包“買”存款。

“我身上有200萬存款任務(wù)，完不成會扣3000元的績效。”廣東某城商行客戶經(jīng)理丁樂（化名）6月最后一周陷入焦慮，他上月末已經(jīng)“掛0”（即存款任務(wù)完成進度為0），季末考核是他不得不全力以赴的關(guān)鍵節(jié)點。

丁樂最近開始密集在某社交平臺聯(lián)系客戶，通過“月末沖存款50萬，僅存1晚個人補貼400元”、“比大行利率更劃算，月末最后利率高地，有額外補貼”等“打廣告”做最后努力。最終，他完成了業(yè)績指標，但下發(fā)的獎勵與其付出的成本幾乎差不多。

存款利率持續(xù)下行

7月人民幣存款減少1.12萬億元

央行最新數(shù)據(jù)顯示，7月末，本外幣存款余額283.36萬億元，同比增長10%。人民幣存款余額277.5萬億元，同比增長10.5%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個和0.9個百分點。

前七個月人民幣存款增加18.98萬億元，同比多增1290億元。7月份人民幣存款減少1.12萬億元，同比多減1.17萬億元。其中，住戶存款減少8093億元，非金融企業(yè)存款減少1.53萬億元，財政性存款增加9078億元，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加4130億元。

新京報消息，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年結(jié)構(gòu)性存款收益率下降趨勢較為明顯，7月份平均預(yù)期中間收益率相較去年末共下降了12個基點，尤其是3月份以來降幅較大，這和普通定存利率下降趨勢基本一致。

據(jù)中國證券報，江蘇地區(qū)某農(nóng)商行工作人員分析稱，攬儲壓力較大的原因更多是因為地方性銀行經(jīng)營地域受限，再加上其他銀行持續(xù)下沉，本地銀行的發(fā)展空間進一步被擠占，拉存款難度較大。

業(yè)內(nèi)人士認為，銀行攬儲壓力大與利率持續(xù)下行有一定關(guān)系。近日，澄海農(nóng)商行、上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行等部分銀行又在調(diào)降存款利率。以澄海農(nóng)商行為例，與今年3月調(diào)整后的利率相比，8月1日調(diào)整后，該行1年期、5年期定期存款利率均下調(diào)5個基點，至1.9%、2.72%；3年期定期存款利率下調(diào)了10個基點，至2.65%。

24小時自助銀行服務(wù)

專家：銀行下達任務(wù)指標要合理

有銀行因存款“沖時點”被罰

據(jù)中新經(jīng)緯，至于存款沖量的操作是否存在風險，一名中介花花(化名)表示，一般是通過網(wǎng)開二類電子賬戶存入，銀行員工負責提供二維碼或網(wǎng)點機構(gòu)名稱?！按_保業(yè)績算在你頭上，我們來找資金存款，完成后你再付款就行。我們會根據(jù)資金的額度分散幾個人去開戶，一年內(nèi)絕不銷戶。”花花再三保證。

對于“自掏腰包買存款”的現(xiàn)象，有銀行員工表示，這雖然不是一個長久之計，但很多時候確實能解燃眉之急。她曾經(jīng)花800元沖了100萬存款，但如果不能完成任務(wù)，罰金至少要一千多元。相比之下，她覺得這筆買賣不算虧。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行員工完不成任務(wù)，靠網(wǎng)購沖業(yè)績屬于違規(guī)行為。對于銀行來說，通過這種方式買來的“客戶”質(zhì)量較低，沒什么實際意義。除此之外，對于被“買”的客戶來說，將大量身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息。

據(jù)瀟湘晨報，根據(jù)《儲蓄管理條例》規(guī)定，儲蓄機構(gòu)不得使用不正當手段吸收儲蓄存款。2018年發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》規(guī)定，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款；不得通過個人或機構(gòu)等第三方資金中介吸收存款；不得通過理財產(chǎn)品倒存等。

在此背景下，為何“貼息攬儲”屢禁不止？招聯(lián)首席研究員董希淼認為，“貼息攬儲”等行為產(chǎn)生的部分原因與銀行業(yè)績考核體系和任務(wù)指標不合理有關(guān)。在過重的考核指標和壓力之下，基層機構(gòu)和員工行為容易出現(xiàn)異化。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防范的關(guān)系，處理好短期利益和長期利益的關(guān)系，給分支機構(gòu)下達的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機構(gòu)和員工“跳起來夠得著”?；鶎訖C構(gòu)和員工應(yīng)端正認識，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標。

監(jiān)管方也正持續(xù)關(guān)注上述情況。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息，近期浙江浦江農(nóng)商行因存在績效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點存款“沖時點”等行為，合計被罰160萬元；原廣西銀保監(jiān)局此前也發(fā)文督促銀行將員工違規(guī)與中介合作作為年度重點工作任務(wù)進行排查，在績效考核、貸款“三查”、員工管理、第三方合作等方面完善機制、優(yōu)化流程，堅決杜絕“唯指標論”和粗放式發(fā)展。

編輯|王月龍 易啟江校對|程鵬

每日經(jīng)濟新聞綜合自南方都市報、第一財經(jīng)、新京報、中國證券報、中新經(jīng)緯、瀟湘晨報、公開信息

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