作者：甘藍藍

(資料圖)

說到對生活的規(guī)劃，很多人都想過一個問題，如果現(xiàn)在的收入沒有了，你能把當下的生活方式維持多久？

也許三個月、也許三年，但我們卻忽略了一個重要的問題。

除了付得起日常開銷，保證生活品質(zhì)不下滑，你能保證自己的心態(tài)一直平穩(wěn)嗎？

我們很容易規(guī)劃出一定的存款數(shù)字，允許自己有一段時間收入下降、甚至沒有收入，但是我們很容易忽略收入下降帶來的心理影響。

你的信心與平和，可能會在一個月里消失，你的家人可能在不斷促使你改變計劃。

《金錢心理學》中一位創(chuàng)業(yè)者就談到，數(shù)據(jù)報表可以準確地告訴你資產(chǎn)的增減，但它們無法體現(xiàn)你在深夜歸家后給熟睡的孩子們蓋好被子，糾結(jié)著自己的投資決定是否錯了，是否會影響到他們未來時的那種心情。

自在松弛的生活狀態(tài)，需要一定的容錯空間做支撐，也就是允許自己犯錯的空間。

你不會因為一次小小的意外而被迫改變生活方式，不會因為一筆投資的失敗而郁郁寡歡。

你的容錯空間有多大，安全感就有多穩(wěn)固。

《金錢心理學》的作者摩根·豪澤爾是一家投資公司的合伙人、同時在理財網(wǎng)站寫專欄，他總結(jié)失敗的投資，大多是過分相信概率。

比如說，十張牌里有九張紅桃A，抽到的可能性是90%，人們便更篤定地投注在紅桃A上。但是小概率事件不等于不會發(fā)生。

你依然可能抽不到紅桃A。

在人生規(guī)劃上也是如此，我們大概率會在60歲時退休，計算器也會告訴你大致的退休金金額，但我們無法避免小概率事件的發(fā)生，比如50多歲時失業(yè)，而家庭狀況還不允許你退休；甚至有意外發(fā)生，導(dǎo)致你無法工作到60歲……

經(jīng)濟學家本杰明·格雷厄姆提醒人們，世界不是黑白分明的——要么可以預(yù)測，要么全憑運氣。在你可以接受可能出現(xiàn)的各種結(jié)果的灰色區(qū)域展開追求，才是最明智的前進方式。

這個灰色區(qū)域，就是你的容錯空間。

哈佛大學的心理學家馬克斯·巴澤曼做過一次實驗，在分析別人的房屋翻修計劃時，大多數(shù)人都會判斷實際花費會超出預(yù)算25%到50%，但在面對自己的計劃時，人們就會判斷它會按時在預(yù)算內(nèi)完成。

我們以為對自己的行為更有掌控權(quán)，所以會給別人的花費算出容錯空間，但事實卻并非如此，大部分人的裝修都會超出預(yù)算。

生活的本質(zhì)是不確定性和隨機性，應(yīng)對這種現(xiàn)實的唯一方法，是在盡量擴大預(yù)測與實際可能發(fā)生情況的概率之差的同時，為自己留出即使預(yù)測錯誤也能從頭再來的余地。

在你的容錯空間里，你可以承受一系列可能的結(jié)果。

擁有這種承受力后，你就可以花足夠長的時間等待，從而提高低概率的回報發(fā)生在你身上的概率。

第二次世界大戰(zhàn)時期的斯大林格勒戰(zhàn)役是歷史上規(guī)模最大的戰(zhàn)役。

1942年末，德軍的一個坦克團正駐守在城外的草地上待命。

當?shù)萝娗熬€告急，需要坦克增援時，一件驚掉所有人下巴的事發(fā)生了：幾乎所有坦克都無法動彈。

工程師很快發(fā)現(xiàn)了問題所在，原來，德軍在戰(zhàn)場后方休整待命的幾周時間里，田鼠鉆進坦克里，并且安了家，它們把電力系統(tǒng)的絕緣層啃得干干凈凈。

歷史學家驚嘆，德國人有當時世界上最先進的設(shè)備，然而在戰(zhàn)場上卻被田鼠打敗了。

最聰明的坦克設(shè)計師，也沒有想到要提防田鼠，這樣的意外也證明，我們可以為想得到的所有風險做好計劃，但總有一些過于不可思議的情況是我們想不到的，而這些事造成的傷害，往往比我們想象中要大得多。

2006年，沃倫·巴菲特宣布要找到一個最終的繼任者。他表示自己需要一個“天生就能識別并躲避重大風險的人，包括那些以前從未遇到過的風險”。

一家創(chuàng)業(yè)公司會遇到什么風險？

你可能會想到招不到合適的人才、遭遇經(jīng)濟危機、被合作伙伴詐騙、天災(zāi)等等意外風險，而現(xiàn)實中的企業(yè)遇到的問題更加不可思議。

作者所在的投資公司就碰到過，有的公司水管破裂，水淹沒了辦公室，泡毀了里面的東西了；有的公司連續(xù)遭了三次賊；有的門店被勒令關(guān)閉，原因是一名顧客向衛(wèi)生部門投訴其他顧客帶狗進店；有的公司創(chuàng)始人之一精神崩潰……

每件事都會對初創(chuàng)企業(yè)的未來造成重要影響，但是沒有一件能被事先預(yù)料到。

完全避免未知的風險是不可能的，人們能做的是預(yù)防這些事情造成的傷害，也就是避免一個功能只能通過一件事物來實現(xiàn)。

比如飛機上的大多數(shù)關(guān)鍵系統(tǒng)都有備份，而備份本身還有備份。現(xiàn)代噴氣機有四個備用的電力系統(tǒng)，可以只靠一臺發(fā)動機飛行，而且理論上可以在發(fā)動機全部失靈的情況下降落……

而生活中如果短期內(nèi)的開支全部依靠工資，沒有用存款來建立緩沖空間，一旦工資停發(fā)，生活就會全面坍塌。

人們常常以為，錢要為了一個具體的目標而存。

比如存錢買一個包、一輛車、一間房子，或者是為了一次出國旅行、為了退休做打算，這些都是可以預(yù)料的事。

生活中充滿了像“田鼠啃電線”一樣無法預(yù)料甚至無法理解的事，存錢或許無法完全規(guī)避這一部分風險，但是有積蓄，解決問題的方法就更多，你的容錯空間也越大。

每個計劃中最重要的部分，就是為計劃趕不上變化的情況做好預(yù)案，作者分享了自己的經(jīng)驗。

他把自己的錢規(guī)劃成了“啞鈴狀”，一部分來冒險，保守地把持著另一部分，無論有多高的收益預(yù)期，都不為所動。

比爾·蓋茨在創(chuàng)立微軟后不久，就表示自己“想到了一個保守至極的辦法，那就是要在銀行里存足夠多的錢。這樣一來，即使公司沒有了任何收益來源，我們也支付得起員工一年的工資”。

俞敏洪和雷軍也都曾表示公司賬上必須有一定的資金，能夠支付學費退款和員工工資。

對于冒險的部分，要降低收益預(yù)期。

比如你在工資之外的收入，包括兼職或理財收益，是用來投資的。

未來半年的收益預(yù)期是多少？不要抱著過分理想的心態(tài)，以為收入一定會上漲，而是比現(xiàn)在低三分之一。

這三分之一的差距，就是你的緩沖空間，讓你哪怕收入變少也不會立刻焦慮。同時帶著這三分之一的缺口，會激勵你更謹慎地對待手里的錢，做更多儲蓄，搭建自己的安全邊界。

生活中的大多數(shù)事情都遵從一條可靠的經(jīng)驗法則：任何可能出問題的事物，總有一天會出問題。

對未來，情感上積極樂觀，財務(wù)上理智悲觀，做好最壞的打算。

因為那些留出了足夠大的容錯空間的人，比那些一旦犯錯就會輸光家底、退出游戲或者不得不投入更多本錢的人更能笑到最后。

你有自己的「容錯空間」嗎？留言和大家分享你的理財妙招吧！

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