文|三藏 編|灰灰

“港車北上”終于成行了——

(資料圖片僅供參考)

自2023年7月1日起，香港的私家車主，只要符合《廣東省關(guān)于香港機動車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地的管理辦法》規(guī)定的預約通關(guān)條件，就可以駕車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸駛?cè)霃V東。

與之前“澳車北上”時，大約只有8萬名左右的澳門私家車主相比，這一次的“港車北上”，將約有45萬名的香港私家車主可以在廣東省內(nèi)自由駕車暢行。

“港車北上”是個好事兒，但仍有問題令人關(guān)注——“北上”車輛保險問題如何解決呢？

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-Insurance Today-

香港內(nèi)地強制三者險保額相差近億元

有人建議北上車輛加購商業(yè)險

與“澳車北上”時澳門私家車當?shù)貜娭迫唠U只有150萬澳門元（約134萬元人民幣）的保額相比，內(nèi)地交強險20萬的保額在彼時就已經(jīng)顯得保障額度頗低。

而此次“港車北上”，香港私家車在香港本地強制三者險的人身傷亡保額最高為1億港元（約9184萬元人民幣）、三者物損保額也可達200萬港元（約183萬元人民幣），這與內(nèi)地交強險的保障額度形成巨大差距。

所以，有香港車險業(yè)內(nèi)有關(guān)人士對香港私家車主“港車北上”作出了建議購買商業(yè)險以提高保障額度的“溫馨提示”。

這反映出跨地保險保障水平之間的巨大差異，內(nèi)地車險行業(yè)必須認真思考未來與國際車險市場順利接軌的一系列問題。

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-Insurance Today-

舊模式：跨地車輛需要兩地分別買保險

新規(guī)下：“等效先認”香港買的廣東認

事實上，在“港車北上”之前，粵港（粵澳）兩地車或粵港澳三地車的模式就在深圳施行已久。

不過，以前的粵港兩地車或粵港澳三地車，必須要同時在通行所在地當?shù)剡M行車險的購買。

如從深圳跑到香港的兩地車，就需要同時在內(nèi)地保險公司和香港保險公司分別購買車險。

但是這類兩地車或三地車僅限定為商務(wù)車和公務(wù)車，審批手續(xù)嚴格，車輛總體量有限。內(nèi)地保險公司也必須具有相應資格才能承保這類車輛。

而在“港車北上”以后，粵港跨境車險“等效先認”，香港私家車主投保滿足內(nèi)地要求的車險，將變得比兩地車險更為簡單。

所謂“等效先認”，是指從港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地且僅限在廣東省行政區(qū)域內(nèi)行駛的香港私家車，可以直接從香港保險公司購買“等效先認”的保險產(chǎn)品，該保險產(chǎn)品的投保責任范圍、保險金額等已覆蓋內(nèi)地交強險，視同已投保內(nèi)地交強險。

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-Insurance Today-

“等效先認”下

保費收入留在了香港公司

內(nèi)地險企或不必沮喪

也有擴容的想象空間

“等效先認”簡而言之就是香港私家車在香港保險公司投保車險的基礎(chǔ)上附加內(nèi)地保障，內(nèi)地保險公司認可。

根據(jù)粵港兩地達成共識的跨境車保安排，目前香港至少16家保險公司提供港車北上“等效先認”的保險產(chǎn)品。

不過，這里有個問題——在舊模式下，內(nèi)地保險公司也收了保費，香港保險公司也收了保費。而在“等效先認”下，內(nèi)地保險公司，并沒有獲得這部分保費收入，保費留在了香港保險公司。

不過，也或許不必因此沮喪，因為這種模式已為數(shù)千萬計的廣東車主未來從內(nèi)地保險公司購買香港車險打開了想象空間。

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-Insurance Today-

“等效先認”下香港承保廣東理賠

保險公估有機會發(fā)揮重要作用

其實，“等效先認”下，內(nèi)地保險機構(gòu)將迎來服務(wù)商機。

“等效先認”的保險，由內(nèi)地保險機構(gòu)提供查勘、定損、核賠、處理人傷案件等一站式理賠服務(wù)，實現(xiàn)承保在香港、理賠在廣東。

保險公估，將在這個過程中有機會并更適合充當起內(nèi)地車險與香港車險之間賠付差異調(diào)節(jié)器的角色，發(fā)揮其專業(yè)和中立重要作用。

畢竟，內(nèi)地車險與香港車險之間的差異，包括“等效先認”產(chǎn)品，不僅僅是近億元保障額度的差距，還有在司法制度、司法管轄權(quán)、賠償標準上，都存在巨大差異，所有這些，都需要更具相應專業(yè)水準的服務(wù)。

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-Insurance Today-

香港強制三者險保額杠桿率極高

內(nèi)地交強險加商業(yè)險性價比也比不過

如香港私家車在廣東省發(fā)生交通意外，涉及的第三者可能會繞開內(nèi)地法院而是通過香港法院提出索賠。因為香港法院所支持理賠的金額往往遠比內(nèi)地法院支持理賠的金額更高，且當下已有相關(guān)索賠案例。

不過，解決近億元保障額度差距的方法還是有的。香港私家車主可以通過額外購買“等效先認”產(chǎn)品中的商業(yè)三者險產(chǎn)品或者購買其他商業(yè)責任保險產(chǎn)品來滿足內(nèi)地出險時的保障額度需求。

如太平香港推出了一款“自駕游-跨境車主責任保險”產(chǎn)品，其并非“等效先認”產(chǎn)品，但也能在一定程度上補充“等效先認”強制保險保額不足的問題。

香港車險的強制三者險額度高達1億元港元，盡管其保費也要稍微高一點，但由于香港車險強制三者險的保額杠桿率極高，即便內(nèi)地交強險加上商業(yè)三者險，其性價比也無法與之比擬。

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-Insurance Today-

香港車險定價更多考慮從人因素

港險企或遭遇物損賠償“教訓”

在保費定價上，與內(nèi)地從車定價的邏輯不同，其主要參考的是從人因素，主要受駕駛員年齡、駕駛經(jīng)驗、職業(yè)、歷年索賠記錄影響，并設(shè)有相應免賠額/率。

如對于25歲以下司機及少于2年駕駛經(jīng)驗的投保人，所收取的保費會較高，或會要求提高免賠額投保。

被認為從事高風險職業(yè)的人士，其車保保費報價也會比較高。

另外，有保險公司會要求投保駕駛員為記名駕駛員，未在保單上記名的駕駛員也會設(shè)有免賠額。

至于保費價格差異有多少，經(jīng)初步測試，一名投保年齡在35歲的比亞迪車主，職業(yè)為教師，駕齡5年以上，3年內(nèi)未發(fā)生索賠，香港車險強制三者險的報價約為4900港元。

并對三者物損、不夠年齡駕駛員、不夠駕駛經(jīng)驗分別設(shè)置免賠額，免賠額度相對較高。

需要特別注意的是，在物損方面，香港與內(nèi)地交強險的差異是極為明顯的。

但無論是“等效先認”保險，還是香港車險，對于當下香港私家車在內(nèi)地所發(fā)生的車損險類事故，目前均無可支持的產(chǎn)品。

當然也存在另一種可能，“港車北上”之后，香港保險公司或許也會買個“教訓”——畢竟，沒有免賠額限制的三者物損賠償問題，或才是兩地車險在賠付處理上所最難把控的地方。

這遠比近億元的保額差距，更值得關(guān)注。

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