最近股市低迷、信托暴雷、匯率波動，全球投資市場防御姿態(tài)比較強，大家更愿意把資金投入到更安全的資產(chǎn)中。

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香港保險在保本基礎上提供可觀收益，很好地適配了中高凈值客戶對資金安全性和資產(chǎn)保值增值的需求。 （相關： ）

香港保險的安全性體現(xiàn)在哪些方面？我們不妨探討一下香港保險有哪些市場競爭優(yōu)勢，監(jiān)管機構和保險公司做了哪些制度性安排來保障香港保單的安全。

市場發(fā)展穩(wěn)健，歷史悠久

香港保險業(yè)是香港金融體系的重要組成部分，至今已有180多年歷史，從未有過人壽保險公司破產(chǎn)，市場發(fā)展成熟。香港保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，香港保險的滲透率及密度排名亞洲第一，全球20大保險公司中，有12間在香港獲授權經(jīng)營保險業(yè)務。這反映出，香港保險業(yè)發(fā)展蓬勃，整體實力位居世界前列。

香港經(jīng)濟是自由市場經(jīng)濟，通過充分競爭來實現(xiàn)社會資源的有效配置。因此，就市場參與主體而言，外資保險公司在香港的競爭參與度更高，競爭激烈。能夠在競爭激烈的市場上持續(xù)開展業(yè)務的，大多為規(guī)模較大、發(fā)展成熟的跨國保險集團，大多穩(wěn)健經(jīng)營百余年，抗風險能力較強，大浪淘沙始得金。

香港法律規(guī)定，不可輕易破產(chǎn)

香港《保險公司條例》第41章46條指出，除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續(xù)經(jīng)營保險人的長期業(yè)務，目的是將該業(yè)務作為正營運中的事業(yè)而轉讓給另一保險人。

也就是說，香港監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營不善的保險公司會轉讓給另一家有財務實力的保險公司繼續(xù)經(jīng)營，以確?？蛻舻睦?。

授權經(jīng)營

任何有意在香港或從香港經(jīng)營保險業(yè)務的公司，要根據(jù)《保險業(yè)條例》的規(guī)定向保監(jiān)局申請授權經(jīng)營。

《保險業(yè)條例》所指的"公司"是指根據(jù)《公司條例》(第622章)組成及注冊，或根據(jù)舊有《公司條例》組成及注冊的公司，并包括《公司條例》(第622章)第16部所適用的非香港公司。

授權規(guī)定及程序載于《申請授權在香港或從香港經(jīng)營保險業(yè)務的指引》（指引5）。只有符合《保險業(yè)條例》第8(2)及8(3)條內(nèi)的授權規(guī)定的保險公司，才會獲授權在香港或從香港經(jīng)營保險業(yè)務。

充足的股本和償付準備金

充足的股本

香港保險公司監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營一般及長期保險業(yè)務的最低股本要求是$2,000萬港元，不過這只是最低要求，實際數(shù)額有必要維持比這個數(shù)字更高的適當安全水平。

充足的償付準備金

充足的償付準備金，是為了確保保險公司的資產(chǎn)足以應付其負債，并為投保人提供合理的保障。保險公司須把資產(chǎn)多于負債的數(shù)額，維持在不少于條例規(guī)定的償付準備金水平。

圖源：香港保監(jiān)局

足夠的再保險安排

香港《保險業(yè)條例》規(guī)定，保險公司須為其擬經(jīng)營的保險類別的風險備有或將會作出足夠的再保險安排。香港保監(jiān)局制定了一份《再保險指引》（指引17）闡述保監(jiān)局評估保險公司的再保險安排是否足夠時所采用的一般指導原則。

圖源：《再保險指引》

保險公司可以通過再保險公司把風險分攤出去，把部分承擔的風險轉嫁給再保險公司 。這樣，一旦發(fā)生突發(fā)的情況時需要支付大筆賠償，再保險公司便會分擔部份賠償責任。

管理人員和股東的適當人選

《保險業(yè)條例》規(guī)定，任何出任保險公司的董事或控權人的人士，必須是擔當此等職位的適當人選。

根據(jù)《保險業(yè)條例》第13A及13B條，保險公司在委任某些控權人，包括行政總裁之前，必須獲得保監(jiān)局的事先批準。在進行適當人選測試時，保監(jiān)局除考慮其他因素之外，也會把申請人公司董事或控權人的品格、履歷及經(jīng)驗加入審議。

公司管治

保監(jiān)局發(fā)出了《獲授權保險人的公司管治指引》(“指引10”)，列明獲授權保險公司在公司管治方面應達到的最低管治標準。

公司管治是管理和監(jiān)控獲授權保險公司的制度，也是一個"制衡"系統(tǒng)。保監(jiān)局要求保險公司制訂和實施公司管治架構，以便對保險公司的業(yè)務作出良好及穩(wěn)妥的管理和監(jiān)察，并充分確認與保障保單持有人的利益。同時，保監(jiān)局要求保險公司具有有效的風險管理及內(nèi)部管控系統(tǒng)(包括有效的風險管理、合規(guī)、精算事宜及內(nèi)部審計職能)，作為整體公司管治架構的一部分。

呈報規(guī)定

根據(jù)《保險業(yè)條例》(第41章)第17條，保險公司須每年向保監(jiān)局呈交財務報表。 經(jīng)營長期業(yè)務的保險公司每年須向保監(jiān)局呈交一份精算調查報告及香港長期業(yè)務報表。

香港作為亞洲保險中心，香港擁有完善的法律制度，有嚴格、透明、高效的行業(yè)監(jiān)管。同時，在充分競爭的市場環(huán)境下，市場主體站在相同起跑線、遵循共同的市場法則、平等地參與經(jīng)營，通過以客戶需求為中心、提升產(chǎn)品質量和創(chuàng)新、差異化服務贏得先機，不但有利于充分滿足客戶需求，而且有利于行業(yè)的發(fā)展和進步，從而更好地保障投保人利益！

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